Банкротство поручителей или еще одна грань закона о банкротстве. Прекращение поручительства при банкротстве основного заемщика Результат рассмотрения дела

Законодатель определил порог ответственности поручителя, окончания процедуры поручительства. При обращении кредитора в Арбитражный суд с требованием к поручителю не влечет к совершению им выплаты обязательств. В любой ситуации возможно оспаривание поручительства в судебном порядке.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Основные моменты

По большей части банки требуют привлечения поручителей, если заемщик намерен взять крупного размера.

Они стремятся таким образом минимизировать свои риски, которые могут возникнуть у заемщика при финансовых затруднениях.

Законодатель различает нижеперечисленные виды ответственности поручителя, назначенного вследствие заключения гражданско-правового договора.

К ним относятся ответственность:

1. Солидарная.
2. Субсидиарная.

В первом случае ответственность поручителя сообразно будет отнесена к категории солидарной, если договором либо нормами законодательных актов не предусмотрена субсидиарная ответственность.

Поручитель держит ответ соразмерно объема обязательств должника перед кредитором, поэтому он должен оплатить помимо основного долга процентные начисления на него.

К тому же, он обязан компенсировать судебные издержки по взиманию долга и убытков, понесенных вследствие неисполнения или недолжного исполнения должником обязательств.

Во втором случае поручитель сообразно указаниям несет ответственность за величину обязательств, которые ограничены условиями договора.

Заключение договора поручительства не влечет к исполнению обязательств, возникших вследствие подписания договора.

Нормативы действующих законодательных актов дозволяют поручителям проявлять самим инициативу в обеспечении зашиты своих прав и интересов.

Указанная норма закреплена положениями Гражданского кодекса.

В акте отмечено, что законодатель наделяет поручителя правом выдвижения недовольства по поводу предъявленных кредиторами требований.

В любой ситуации оно сохраняется за ним, несмотря на отказ должника от долга либо признание его. В положениях изложены основания, позволяющие пресечь на любом этапе миссию поручительства.

К ним относятся:

Показатели	Описание
Расторжение обеспеченного обязательства либо внесение в него изменений	сложившейся ситуации ответственность поручителя возрастает, несмотря на отсутствие его согласия, поэтому могут возникнуть непредвиденные последствия
Переложение долга по обеспеченному обязательству на третье лицо	если поручитель не выразил согласие касательно обязательств нового лица
Прерывание функций поручительства	если кредитор отказался принять ненадлежащее исполнение обязательств должником либо его поручителем
Окончание срока действия поручительства	—

Поручительство завершится при не установлении срока действия поручительских функций, если кредитор в продолжение одного года со дня возникновения обеспеченного поручительства не обратиться с требованием к поручителю.

Положениями Федерального закона введена ответственность за объявление фиктивного банкротства, дачу ложных сведений о размере долгов.

Например, за сокрытие сведений о долгах налагается штрафная санкция в размере от 4 000 до 5000 рублей, за предоставление ложных сведений от 1 000 до 3 000 рублей.

Что это такое

Соответственно определения сущность поручительства заключается в исполнении поручителя совместно с должником обязанностей полностью либо его части перед кредитором.

Оно входит в число наиболее известных способов обеспечения кредитования, лизинга, государственного контракта и иных видов обязательств.

При формировании определенных обстоятельствах должнику надлежит лично подать заявление, чтобы его признали банкротом.

К ним относятся:

Если поручитель исполняет обеспеченное обязательство должника, то к нему переходят все права кредитора по обязательствам, включая право залогодержателя.

Он может истребовать с должника выплаты процентных начислений на выплаченную кредитору сумму, возмещение понесенных кредиторами или третьими лицами убытков.

Граждане могут обратиться в Арбитражный суд с заявлением при потере источника .

В такой ситуации он может стать банкротом, если имеются свидетельствующие о невозможности исполнения им принятых обязательств в установленный срок обстоятельства.

Положение гражданина в такой ситуации отвечает признакам неплатежеспособности, недостаточности имущества для погашения долгов.

При рассмотрении Арбитражным судом дела о банкротстве физического лица им назначается финансовый управляющий. В его обязанности входит урегулирование отношений должника с кредиторами.

Кто попадает под категорию

Соответственно нормативам банкротство физического лица обозначает его признание неплатежеспособным.

В ходе выполнения процедуры должник должен разработать план выхода из сложившегося положения с последующей выплатой долгов.

На практике встречаются случаи, когда граждан признают банкротом при сумме долгов меньше указанной выше суммы. Как правило, такая ситуация складывается при превышении размера кредитных средств над стоимостью имущества граждан.

Куда обращаться

Граждане при наступлении состояния банкротства должны подать заявление в Арбитражный суд. В его обязанности входит рассмотрение дел по банкротству всех лиц вне зависимости от их правового положения.

Помимо них правом подачи иска наделены кредиторы, государственные органы различной инстанции. Например, Федеральная налоговая служба.

Процесс банкротства поручителя физического лица

Признание граждан банкротом должна стать крайней мерой в решении финансовых проблем. Под выражением «поручительство по кредитным средствам» понимается обязательство третьего лица по их погашению.

Обязанность поручителя оплатить кредитору долги возникает соответственно нормам при допущения должником нарушения обеспечиваемого обязательства.

Оно заключается в неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательств должником.

Какие условия

Как правило, процедура банкротства физического лица начинается с его платежеспособности.

Арбитражный суд должен выяснить, имеется ли у должника собственность, которая может быть реализована в целях погашения долга, либо возможность получения дохода, часть которого может идти в счет уплаты.

В то самое время принимаются меры по обеспечению сохранности имущества должника, и назначается временный управляющий.

О начале процедуры банкротства уведомляются все известные кредиторы, которые в продолжение 2 месяцев могут предъявить к должнику свои требования.

Как правило, договор поручительства сообразно положениям заключается в письменной форме. Права и обязанности сторон возникают вслед за его подписанием.

В нем указываются основные условия обеспечиваемого обязательства, его размер, порог ответственности, сроки исполнения.

Процедура банкротства в отношении граждан применяется, если они не привлекались к уголовной ответственности:

• за совершения экономических преступлений;
• объявления фиктивного либо преднамеренного банкротства.

Процедура поручительства возникает в силу закона либо по условиям договора.

Какие несет риски

Если должник будет признан банкротом, то он не сможет осуществлять деятельность, выезжать на протяжении некоторого времени в заграничные поездки.

К тому же потенциальный работодатель не предоставит работу на руководящих должностях лицам, которые числятся банкротом.

Информация о банкротстве физических лиц будет внесена в , что не позволит взять кредитные средства.

Правовые последствия

Факт банкротства граждан определяется критериями теории права.

Банкротство обуславливается неплатежеспособностью, которая проявляется в невозможности должником своевременно погасить долги кредиторам и неоплатностью, когда размер долга по кредитным средствам превышает обобщенный размер дохода.

Сообразно положениям закона о банкротстве единственным вариантом списания долга является признание банкротства, если взысканный по решению судебного органа с поручителя долг не был погашен.

Акт в законную силу вступил с октября прошлого года. Банкротство поручителя обретает правомерность, если он в силу объективных причин не смог погасить задолженность.

Арбитражный суд возбуждает дело о банкротстве сообразно положениям , если его поручитель будет признан должником.

Со времени начала банкротства поручителя:

Поручитель, признанный банкротом освобождается от исполнения обязательств, как только процедура банкротства завершится.

Видео: как объявить себя банкротом — имеет ли значение поручительство

Особенности признания

Для российских граждан процедура банкротства физического лица является новшеством. Она помогла многим гражданам избавиться от кабалы, в которую попали имеющие долги по кредитным средствам лица.

Отличительным признаком банкротства основного должника и поручителя является в том, что он не брал кредитные средства.

В такой ситуации отсутствует признак недобросовестного кредитования, применяемый арбитражным судом при рассмотрении вопроса о процедуре банкротства физического лица и освобождения его от исполнения обязательств в дальнейшем.

По общепринятым правилам в число особенностей банкротства поручителя входят:

Объявление граждан несостоятельным лицом входит в прерогативу Арбитражного суда.

Соответственно установленного законодателем порядка при осуществлении процедуры банкротства граждан применяются меры:

Реструктуризация долга применяется, если у должника невысокий источник дохода. Арбитражный суд устанавливает размер обязательной суммы для проживания должника и подлежащего к уплате ежемесячного платежа.

Оставляемая у должника сумма необходима должнику для осуществления нормальной жизнедеятельности. Должник обязан выплатить свои долги на протяжении 3 лет.

В обязанности арбитражного управляющего входит:

Со дня введения долгов гражданин имеет право совершать некоторые сделки только с предварительного письменного согласия управляющего.

В их число входит:

• приобретение и отчуждение имущества стоимостью от 50 000 рублей, недвижимости, и активов, долей в уставном капитале и транспортных средств;
• получение и выдаче займов;
• выдача поручительств и гарантий;
• уступка прав требования, перевод долга;
• учреждение доверительного управления имуществом гражданина;
• передача имущества в залог;
• осуществление безвозмездной сделки.

Сообразно положениям закона о банкротстве физических лиц заключается при достижении компромисса сторонами в разрешении спора.

Кредитор может принять в качестве удовлетворения обязательства имущество должника либо некую определенную денежную сумму.

Сообразно нормативам законодательных актов банкротство поручителя физического лица без решения суда недействительно.

Признание граждан банкротом осуществляется исключительно Арбитражным судом, который объявляет о банкротстве вследствие осуществления обязательных процедур.

Он в такой ситуации выступает в качестве гаранта, позволяющего соблюдать прав каждой из сторон.

Законодательная база

Вопросы относительно банкротства физических лиц, граждан, привлеченных ими лиц, в качестве поручителя регламентируются Федеральным законом:

«Банкротство граждан» акта полностью посвящена вопросам банкротства физических лиц. Они выделены в особую категорию граждан, о чем отмечено в акте.

В акте приведены особенности правового положения кредиторов, требования которых обеспечены залогом имущества гражданина.

Обозначены права и обязанности финансового управляющего, который занимается проблемами должника от имени Арбитражного суда.

С июля текущего года вступили в законную силу акт – Федеральный закон:

Помимо указанных выше актов отдельные вопросы относительно банкротства поручителя предусмотрены в следующих актах.

Для того чтобы кредитная организация гарантировала себе возврат задолженности, при взятии кредита заемщику предлагается назначить поручителя. Этот человек берет на себя ответственность вернуть всю или часть ссуды в случае, если заемщик не может этого сделать.

Такая договоренность закрепляется договором поручительства. Чем больше сумма кредита, тем больше поручителей требует банк. Такая договоренность закрепляется договором поручительства.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

В случае банкротства заемщика ответственность за кредит переходит к поручителю. Но что делать при банкротстве поручителя? Есть ли возможность прекратить поручительство и разорвать договор?

Оспаривание

Для того чтобы оспаривать поручительство в случае банкротства, нужно знать диапазон своих прав и возможностей. При заключении договора лицо, которое стало поручителем, имеет два вида ответственности: солидарную и субсидарную. При этом если не предусмотрена , то она априори считается солидарной.

Солидарная ответственность означает, что поручитель, как и должник, отвечает за всю сумму кредита. Субсидарная же говорит об ответственности поручителя только в рамках определенной, заранее обговоренной суммы.

В любом из этих вариантов поручитель имеет право оспаривать требования кредитора, согласно . Законодательство позволяет не соглашаться с задолженностью даже в случае, если сам должник признал ее.

Для оспаривания и прекращения поручительства существуют следующие основания:

• Прекращение обеспеченного обязательства, или его изменение, из-за которого увеличивается уровень ответственности поручителя без его согласия.
• При переводе долга на новое лицо, при том поручитель не согласен отвечать за него.
• Отказ кредитора от принятия надлежащего исполнения, которое было предложено должником и поручителем.
• Истечение срока договора. Если срок не установлен, то договор считается прекращенным если спустя год после невыплат заемщика кредитор не обратился к поручителю с иском.

Кроме этого, существует множество вариантов, когда поручитель может оспорить или прекратить договор. Все они обсуждаются в частом порядке с юристами, поскольку требуется детальное рассмотрение обстоятельств. Например, поручительство может прекратиться в случае смерти должника, если поручитель не согласен нести ответственность за наследников.

Начиная с 1 октября 2019 года в России вступил в силу «Закон о банкротстве физического лица». С его появлением о своем банкротстве могут заявлять не только предприятия и фирмы, но и обычные люди, в том числе и поручители.

В случае с поручительством, банкротство является законным, поскольку физическое лицо не получало деньги, не является заемщиком и в силу объективных причин не может выплачивать кредит

Суть ответственности

В случае, если кредит берет юридическое лицо, как правило, поручителями становятся совладельцы фирмы.

При банкротстве фирмы кредиторы часто подают в суд не на заемщика, а поручителей для того, чтобы гарантировать полный возврат средств.

Часто поручительский договор заключают в одностороннем порядке – когда при обязательствах выплаты физическое лицо не может разорвать договор при подписании. Можно ли оспорить требования кредитора в такой ситуации? Да.

Основания для прекращения договора такие же, как и в обычной ситуации поручительства: изменение условий кредита при несогласии поручителя или кредитного договора без ведома заемщика и поручителя.

Стоит сказать и о том, что, основываясь на Гражданском Кодексе РФ, суд может вынести неоднозначное решение. В случае признания фирмы банкротом, с нее снимаются все долговые обязательства.

Важным вопросом является намеренное доведение фирмы до банкротства. Такие действия являются противозаконными и в этом случае ответственность будут нести финансовый персонал, поручители и директора предприятия.

В случае обращения владельцев фирмы в суд для признания банкротства, как и с физическими лицами, будет проведен комплекс проверок со стороны арбитражного суда:

• контроль реструктуризации и процесса подтверждения банкротства;
• контроль финансовых операций;
• проведение собраний сотрудников и кредиторов;
• определение материального положения совладельцев фирмы, проверка их банковских счетов и карт членов их семей;
• опись неучтенного имущества;
• отчеты в арбитражный суд о признании банкротства;
• проведение сделок по выплате долгов.

В случае, если обнаружится, что фирма доводит свои финансы до состояния банкротства намеренно, владельцам, главному бухгалтеру и главному директору выдвигается иск уже согласно Уголовному Кодексу РФ.

Самый лучший совет, который можно дать – обратиться к хорошему адвокату. Выше уже были обозначены возможности по обращению в суд, и юрист поможет найти в ситуации выход для того, чтобы подтвердить банкротство поручителя. Также это поможет правильно оформить дело, отстоять свою позицию в суде, составить документы и правильно применить свои права и законы.

Обращение к юристу поможет объявить себя банкротом, освободиться от кредитных обязательств и взыскать долг с основного должника. Если суд уже вынес вердикт, то юрист поможет его оспорить и попытаться еще раз добиться решения в пользу поручителя.

Существует ряд спорных ситуаций, которые облегчают процесс выплаты поручителем долга. В них вовсе необязательно .

Сильнее всего это касается субсидарной ответственности. В случае заключения такого типа договора поручитель обязан выплатить фиксированную сумму, после этого область его обязанностей заканчивается.

Также стоит обратить внимание и на состояние текущей выплаты кредита, а также на частные обстоятельства.

Вон перечень ситуаций, при которых поручительский договор может прерваться без суда:

• ликвидация физического лица;
• обязательство выполнено;
• кредитор отказался принимать обязательство;
• перевод долгана другое лицо при несогласии поручителя;
• истечение срока договора.

Знание этих частных моментов поможет при необходимости не обращаться в суд и не признавать себя банкротом.

Как происходит банкротство поручителя

Все начинается с объявления банкротом должника. В случае, если заемщик был признан банкротом, то у него забирают описанное имущество в счет кредита, оставляют квартиру и предметы первой необходимости. Кроме того, на него налагают определенные обязанности и запреты взятия кредитов на определенное время.

Важно помнить, что даже в случае, если юридически кредит считается « », это не означает освобождение поручителя от обязанности его выплатить. В случае, если средств должника не хватило для полного погашения кредита, организация имеет право подать в суд с требованием платить остаток.

Поскольку кредитные обязательства касаются не только заемщика с поручителем, но и еще кредитора, то после признания , организация передает все права и документы поручителю.

В этом случае поручитель может также подать в суд иск о своем банкротстве. С ним будет проведен весь комплекс мер, которые применялись к основному должнику. Тут есть очень важный момент – когда поручитель исполнял свои обязательства перед банком.

В случае, если он начал делать это еще до того, как заемщика признали банкротом, то он может воспользоваться такой вещью как обратное право. Оно призвано защитить поручителя от возможного банкротства и последующей пропажи заемщика из поля зрения. Чем грозит подобный иск?

В первую очередь – это свяжет поручителя и должника солидарной ответственностью. Это означает, что кредитор не будет требовать выплату с поручителя до того, как сам должник либо не будет объявлен банкротом, либо в случае, если средств должника не хватило для выплаты кредита, обязывает поручителя выплатить только остаток суммы.

Кроме того, если кредит был погашен до того, как должника признают банкротом, у самого поручителя появится право стать конкурсным кредитором и требовать со своих должников компенсации.

Вина лежит полностью на заемщике. Этот вывод делается из сложившейся многолетней практики и банальной выгоды со стороны банков:

• во-первых, во время инициации банкротства поручителя учитывается его статус регрессивного требования, в результате чего физическое лицо может стать конкурсным кредитором;
• во-вторых, если суд имеет основания полагать, что предъявляемые требования могут быть погашены за «непродолжительное время» за счет дебиторских задолженностей, то заявление, скорее всего, будет отклонено еще на стадии подачи, особенно если сумма этой задолженности соразмерна с долгом по кредиту.

Именно поэтому чаще всего банки инициируют процедуру банкротства сначала с заемщика, а потом с поручителя. Чаще всего поручители дожидаются решения суда и уже на его основании решают, признавать себя банкротами или нет.

Важно также заметить то, что для признания себя банкротом, поручитель-физическое лицо должен соответствовать тем же требованиям, что и заемщик

Результат рассмотрения дела

В случае, если заявление о банкротстве было подано после объявления банкротом основного должника, то процесс рассмотрения и вынесения вердикта происходит также, как если бы поручитель сам был должником.

Вы в свое время стали поручителем по кредиту лучшего друга. Через определенное время должник перестал платить денежные средства, и все долги перешли к вам. Вот стандартная ситуация, которая побуждает поручителя обращаться в суд за признанием банкротства.

Не менее распространенной является ситуация, когда бухгалтер или иное ответственное лицо на предприятии выступило поручителем по кредиту организации. Обычно это делается одним звонком: «Леночка, я в командировке в Париже, а нам нужно взять кредит под выполнение условий тендера. Будьте добры, станьте поручителем для компании, сделайте доброе дело!». И Леночка, боясь потерять насиженное место, охотно соглашается на просьбу гендира.

Далее компания банкротится, и Леночка остается с долгом в 100 000 млн. рублей. И единственное, что Леночка может сделать в данной ситуации – законным путем признать несостоятельность физического лица, то есть — себя. Следует отметить, что такие ситуации в особенности распространены в Москве.

В каких случаях поручитель не будет нести ответственность по долгам основных должников? Какие возможности поручителям представил ФЗ о банкротстве, действующий с 1 октября 2015 года?

Какие действия поручителей при банкротстве?

Банкротство физлица – это финансовое положение должника, когда тот не может рассчитаться со своими обязательствами. Оно дает право кредиторам предъявлять требования к поручителям.

Получить консультацию

Перезвоните мне

Что ждет поручителя, если на банкротство подал основной должник?

Ответственность поручителя обычно выражена в 2-х формах: она может быть субсидиарной и солидарной. Давайте рассмотрим в ниже приведенной таблице, какими будут действия поручителя при банкротстве заемщика.

Судебная практика показывает, что в большинстве случаев договоры по кредитованию предусматривают для поручителей солидарную ответственность. И этому моменту следует уделить отдельное внимание – такую ответственность можно сменить на субсидиарную. Это значит, что поручитель будет отвечать в таких ситуациях:

• если должник нарушил ряд обязательств перед кредиторами;
• если должнику предъявили требование рассчитаться с долгом раньше срока;
• если имущества заемщика не хватает для произведения всех расчетов.>

Фактически кредитор сначала должен будет предъявить требования к непосредственному должнику. И только в случае, если ценных вещей и финансовых средств заемщика не хватило для расчета, банк вправе что-то требовать с поручителя.

Поручитель при банкротстве компании

По большому счету, ответственность поручителя при банкротстве должника – это требования кредиторов после ликвидации/банкротства ООО к поручителю. Казалось бы, в чем проблема – ликвидировали компанию, значит, закрыли все долги и претензии к поручителям?

Нет. Возьмем, к примеру, п. 9 ст. 142 Закона о банкротстве. Итак, последняя процедура при банкротстве компаний – это конкурсное производство. Также законодательство нам гласит, что в случае, если имущества компании было недостаточно для произведения всех расчетов с кредиторами, то долг считается погашенным, а сама компания – ликвидируется.

НО! В п. 11 ст. 142 Закона о банкротстве мы увидим, что долг хоть и погашен, но требования кредиторов останутся неудовлетворенными. И кредиторы имеют законное право на обращение в суд, чтобы взыскать эти средства с поручителя!

Еще один интересный нюанс. Даже если поручитель выполнит требования банков, и погасит долг, он не сможет обратиться с взысканием этих денег с компании, поскольку она, как мы помним, была ликвидирована!
Но! Если поручитель добросовестно рассчитался с предъявляемыми обязательствами по кредиту до завершения процедуры банкротства, он получает возможность стать конкурсным кредитором, и требовать компенсации ранее уплаченных им денег.

В каких случаях снимается ответственность поручителя?

Поручитель сможет уйти от ответственности по расплате долгов в следующих ситуациях:

1. Долг был переведен на другого должника.
2. Основное обязательство исполнилось.
3. Кредитор отказался принять исполненное обязательство по кредиту.
4. Срок поручительства, указанный в договоре, истек.

Во всех остальных случаях задолженность банкрота (гражданина или компании) переходит на поручителей. И лучший выход из такой ситуации – оформить банкротство.

Как проходит процедура банкротства физических лиц у поручителей?

По сути, банкротство поручителя юридического лица или физ. лица не имеет каких-то особенностей, процедура проходит в обыкновенном порядке. Давайте рассмотрим, как это работает.

1. Составляется заявление о банкротстве поручителя. В документе указываем размеры долга, кредиторов, причины, которые побудили подать на банкротство, а также – СРО, из состава которой будет выбран финансовый управляющий. Более подробно об этом вы сможете прочитать в статье «Заявление о банкротстве физлица».
2. Собираются и прилагаются документы к заявлению. В частности, исковые требования, претензии из банков, документы о семейном положении заявителя и ряд других, о которых вы сможете узнать из статьи «Документы при банкротстве физических лиц»
3. Оплачиваются и прилагаются все квитанции. В частности, вносится на депозит 25 тысяч рублей, это вознаграждение для финуправляющего. также оплачивается госпошлина – с января 2017 года ее размер составил 300 рублей.
4. Назначается процедура. Практика показывает, что в большинстве случаев суды назначают реализацию имущества. Также, если принято соответствующее решение, признается банкротство поручителя-физического лица.
5. Арбитражный управляющий осуществляет все необходимые процедуры, после чего составляет отчет для суда. Оставшиеся долги списываются.

Судебная практика банкротств и поручителей по кредитным обязательствам

Поручительство на самом деле влечет за собой серьезные последствия, и подтверждением этому служит доказательство — Решение по делу 2-1387/2015, принятое 13 октября 2015 года в Рязани. Речь идет о взыскании долга с поручителя, при этом важную роль в решении сыграла солидарная ответственность.
Если же мы рассмотрим Определение от 16 марта 2012 г. по делу № А76-19770/2009, принятое в АС Челябинской области, то узнаем, что права поручителей, как и их обязанности, не прекращаются даже в рамках банкротства должника. Начисление процентов и различных комиссий по кредитному договору продолжается все время. И здесь многое зависит от поручителя:

• если он просто будет «стоять в сторонке», то по завершению процедуры признания несостоятельности основного должника столкнется с выросшими долгами;
• если же он погасит долг, и включится в процесс в качестве конкурсного кредитора, то получит возможность взыскать хотя бы часть уплаченных по кредиту денег.

В то же время Решение суда по делу 2-207/2017 ~ М-137/2017, принятое 22 ноября 2017 года в Забайкальском крае, устанавливает, что после смерти заемщика банки не могут требовать погашения обязательств от поручителей. Кредиторы могут обратиться к прямым наследникам. И то, только после того, как те вступят в права наследования.

Что касается банкротства, то большинство поручителей предпочитает не расплачиваться с банками за чужие долги, а признать свое банкротство. И это решение является наиболее верным.

Судебная практика в банкротстве простых граждан, сложившаяся за последние 2 года, показала, что суды более лояльно относятся к поручителям. В частности, по отношению к ним не может применяться проверка на добросовестность и преднамеренность банкротства, как в случае с прямыми должниками.

Если вы стали поручителем, и теперь банки требуют, чтобы долг закрывали именно вы – примите помощь профессиональных юристов в Москве. Мы поможем вам составить заявление о банкротстве, подать в суд и списать долги, без потери личного имущества!

Получить консультацию

Задайте любой вопрос по банкротству и получите развернутый ответ. Это бесплатно.

​Возможность признания гражданина банкротом появилась осенью 2015 года. Во многом урегулирование этого вопроса на законодательном уровне с внесением соответствующих изменений в Закон о банкротстве было обусловлено серьезным увеличением доли проблемных долгов, по которым заемщики-должники объективно не были способны нести свои обязательства по кредитам в полном объеме. И даже если сегодня посмотреть на практику применения норм о банкротстве физлиц, то подавляющее число банкротов - это либо индивидуальные предприниматели, либо кредитные должники. Вместе с тем, закон о банкротстве не делает ограничений по статусу несостоятельного должника , то есть им потенциально может быть любой гражданин, финансовое положение которого подпадает под признаки банкротства, - денежный долг в размере минимум полмиллиона рублей и 3-месячная просрочка по исполнению этих требований.

Может ли поручитель быть признан банкротом? Как гражданин - безусловно, но как поручитель - далеко не всегда. Очень многое зависит от фактических обстоятельств дела. И нельзя забывать о том, что в делах о банкротстве учитываются не только кредиторские требования к должнику, но и его дебиторская задолженность, а в данном случае ее наличие будет очевидным. Далее мы подробно разберем вопрос банкротства поручителя и что делать в случае признания поручителя банкротом.

Основания признания поручителя банкротом

Поручительство - инструмент обеспечения кредитного обязательства. Первично, предоставляя поручительство, поручитель не берет на себя денежное обязательство, поскольку на данный момент никаких денежных требований к нему не предъявляется. Он лишь ручается за то, что возможно произойдет в будущем. И вот если произойдет, и события будут развиваться так, что поручитель будет поставлен в условия необходимости погашения долга за заемщика, только тогда его обязательство приобретет характер денежного. Это - принципиально важный момент, учитывая, что одним из оснований банкротства является наличие именно денежного долгового требования .

В силу вышеуказанных обстоятельств, для того, чтобы у поручителя появилось право обратиться в арбитраж с заявлением о признании его банкротом необходима совокупность следующих условий:

1. Заемщик нарушил условия кредита, банк предъявил денежное требование о погашении долга к поручителю, выиграл судебный процесс и по результатам суда получил исполнительный документ о взыскании долга с поручителя, на основании которого приставы возбудили исполнительное производство.
2. Сумма, подлежащая взысканию с поручителя по исполнительным документам, составляет 500 и более тысяч рублей. В принципе, возможна и меньшая сумма, но тогда за счет других долгов, имеющихся у поручителя, все равно в общей сложности должна образовываться сумма не менее полмиллиона рублей.
3. Поручитель не способен погасить свои долги на сумму 500 тысяч рублей и более за счет имеющихся у него доходов и имущества, на которое возможно обращение взыскания. При этом просрочка по исполнению денежных требований в указанном размере составляет не менее 3-х месяцев.

В отличие от заемщика, достичь вышеуказанной совокупности условий поручителю намного сложнее. У заемщика сразу же с момента заключения кредитного договора образуется денежное обязательство. Ему не нужно, как поручителю, ждать пока долг приобретет форму взыскания по исполнительном производству. При этом, если в процессе исполнения своих кредитных обязательств заемщик допускает 3-месячную и более просрочку, а задолженность превышает 500 тысяч рублей, он может тут же обращаться в арбитраж с заявлением о банкротстве.

Несколько иначе выглядят ситуации, когда поручитель желает признать себя банкротом не в силу того, что ему банк предъявил требования о погашении долга за заемщика. Понятно, что долги могут возникать у поручителя и в силу иных оснований, например, по своим собственным кредитам, долгам по алиментам, коммунальным платежам, иным денежным обязательствам. Однако в таких случаях нельзя говорить о банкротстве поручителя как таковом. Здесь на лицо стандартное банкротство гражданина, хотя среди его оснований и может фигурировать долг поручителя по кредиту другого лица, но лишь в качестве дополнительного, и, опять же, для его признания судом требуется наличие исполнительного производства.

Проблема выбора: кого банкротить - заемщика или поручителя?

Эта проблема не нова для процедур банкротства. Она была и есть актуальной в целом для признания несостоятельности любых лиц, в том числе и юридических, которые часто привлекают в качестве поручителей своих руководителей или собственников. Применительно же к процедуре банкротства физических лиц этот аспект получил несколько иное содержание, обусловленное тем, что гражданин не может «самоликвидироваться» как юридическое лицо. Поэтому, какие бы события не происходили, придется учитывать аспекты и вырабатывать решение по следующим вопросам:

1. Денежное требование к заемщику и поручителю, как правило, носит солидарный характер. То есть банк на свое усмотрение определяет, в отношении кого именно подать иск: только заемщика, только поручителя, солидарно, привлекая обоих в качестве соответчиков. Учитывая, что отношения «заемщик-поручитель» обычно носят родственный или дружеский характер, обсуждение проблемы кредитного долга начинается задолго до того, как банк обратится в суд. Тем более, что и банки идти в суд не торопятся. В результате типичная ситуация выглядит таким образом, что у заемщика уже может быть право на обращение в суд с заявлением у банкротстве, а у поручителя оно носит характер лишь потенциально возможного. Разумеется, здесь необходимо будет приходить к общему взаимовыгодному решению, иначе оба могут лишиться права инициировать процесс по банкротству, либо этого права лишится поручитель, если заемщик возьмет инициативу на себя и признает за собой полный объем денежного требования по кредиту.
2. Обратиться в суд с заявлением о признании заемщика и (или) поручителя банкротом может и сам банк, действуя в качестве основного кредитора. В этой ситуации условия банкротства будут аналогичными, как и при инициировании процедуры заемщиком или поручителем. Но банк может подождать, пока в отношении поручителя будет возбуждено исполнительное производство и наступит 3-месячный срок просрочки, а может и не ждать, сразу заявив о банкротстве заемщика и направив об этом заявление в арбитраж. Гадать, что предпримет банк и предпримет ли - бесполезно. Нужно самим принимать решение и брать инициативу в свои руки. В этом немало плюсов.
3. Если суд примет заявление поручителя о банкротстве и введет процедуру реструктуризации долга или распродажи его имущества, это может быть расценено как ухудшение условий обеспечения. Такие обстоятельства банк может посчитать основанием для предъявления к заемщику требования о полном досрочном погашении долга . Разумеется, в этом случае речь идет о том, что поручитель инициирует банкротство не в силу наличия требования о взыскании долга по кредиту. Но ситуация может повернуться и так, что требования банка в результате будут предъявлены поручителю.

Исходя из сложившейся практики, можно сделать вывод о том, что банкротят практически всегда заемщиков . И вот почему:

1. Если инициировать банкротство поручителя-гражданина, его дебиторская задолженность (регрессное право требования долга по кредиту от заемщика) будет включена при определенных условиях в конкурсную массу. При этом поручитель будет обязан приложить к заявлению, среди прочего, список своих должников и денежных требований к ним.
2. Согласно закону о банкротстве, если у суда имеются основания полагать, что денежные требования, предъявленные к гражданину (поручителю), могут быть за непродолжительное время исполнены полностью за счет погашения задолженности (долга заемщика) перед этим гражданином, то он не может быть признан банкротом. Понятно, что здесь суд вправе по-своему толковать понятие «непродолжительное время», но сам факт наличия дебиторской задолженности соразмерной денежному требованию к поручителю - весомый повод отказать даже в начале процедуры банкротства и не признать заявление поручителя обоснованным.

По указанным выше причинам банки, если инициируют банкротство, то в отношении заемщиков, а не поручителей. Эффективность процесса будет кратно выше, а если уж не получится взыскать с заемщика долг, то всегда можно будет инициировать процесс в отношении поручителя.

В подавляющем большинстве случаев поручители сами не инициируют банкротство, дожидаясь окончательного разрешения ситуации между заемщиком и банком. Исключения встречаются в основном только, когда заемщиком-должником выступает юридическое лицо, но по таким делам и судебная практика уже за долгие годы наработана. Если заемщик и поручитель являются физическими лицами, а средств на погашение кредитного долга нет, разумнее дождаться принятия банком решения и судебного процесса по иску о взыскании долга. И только на основании возбужденного исполнительного производства в отношении поручителя последнему стоит задумываться о признании себя банкротом, если, конечно, в этом есть необходимость. Для эффективности процесса важным является, чтобы совокупный долг поручителя включал не только банковские требования о погашении кредитной задолженности, но и другие долги, причем последние составляли бы сумму 500 тысяч рублей и выше.

Особенности процедуры банкротства поручителя

Банкротство поручителя - процедура, осуществляемая по общим правилам признания финансовой несостоятельности гражданина:

1. Для инициирования процесса необходимо заявление поручителя и пакет документов, представляемых в арбитражный суд.
2. По итогам рассмотрения поступивших материалов суд может принять решение о реструктуризации долга либо о распродаже имущества должника. Возможно также заключение сторонами мирового соглашения, утверждаемого арбитражем. В большинстве случаев используется реструктуризация, которая осуществляется по утвержденному судом плану.
3. Начало процедуры банкротства приостановит действие исполнительных производств, включая и производства по делу о взыскании долга по кредиту.
4. В рамках процедуры, согласно плану реструктуризации, поручитель осуществляет погашение своих долгов.
5. В случае полного (частичного) погашения поручителем долга по кредиту, он получает право требования погашенной суммы от заемщика. Если в отношении последнего также идет процедура банкротства, при определенных обстоятельствах (требуется соблюдение порядка и сроков) поручитель может быть внесен в список кредиторов по этому делу о банкротстве.
6. Если судом сразу вынесено решение о реализации имущества поручителя-должника или реструктуризация ни к чему не привела, финансовый управляющий приступает к оценке и распродаже имущества с торгов. Вырученные средства направляются на погашение кредиторских требований согласно очередности. Непогашенные требования аннулируются, а если после реализации имущества остаются средства - они передаются в распоряжение поручителя.

Если заемщик не был признан банкротом, в том числе постольку, поскольку такая процедура не инициировалась, а поручитель в ходе процедуры банкротства погасил долг по кредиту, за ним сохраняется право денежного требования к заемщику. Это право может быть реализовано в рамках судебного процесса, в ходе которого поручитель получает исполнительный документ, а приставы начинают принудительное взыскание выплаченных в погашение кредита средств с заемщика. Но может быть реализовано и путем подачи заявления о признании заемщика банкротом, конечно, если сумма долга превышает полмиллиона рублей и заемщик допустил 3-месячную просрочку по его погашению.

Само по себе банкротство поручителя не составляет сложности, поскольку осуществляется по общим правилам банкротства граждан. Однако учитывая непродолжительный срок действия этих законодательных положений, а также возможные трудности, связанные с фактическими обстоятельствами дела, например, параллельным течением процедур банкротства заемщика и поручителя, участием в процессах нескольких поручителей, присутствием в деле созаемщика или заемщика (поручителя), являющегося юридическим лицом, развитие событий может быть серьезно затруднено. Каждое дело требует внимательной и всесторонней оценки с учетом всех обстоятельств и нюансов. Универсальных решений искать не стоит.

Поручительство — это весьма распространённая форма заключения кредитных обязательств. Часто поручители подписывают кредитные договоры, не задумываясь о последствиях, наступающих в случае отказа от исполнения должником обязательств или его банкротстве. В глазах многих поручительство — это обычная формальность, позволяющая основным заёмщикам получить более выгодные кредиты. Но фактически поручитель берёт на себя ответственность за исполнение заёмщиком условий кредитного договора, рискуя в случае пропажи или банкротства должника собственным благосостоянием, а порой и имуществом.

Согласно положениям Гражданского кодекса, при банкротстве основного заёмщика кредитная организация вправе требовать исполнения долговых обязательств с поручителей.

Подобное практикуется в случае, если стоимости реализованного в ходе процедуры банкротства имущества заёмщика оказалось недостаточно для полного закрытия кредитных обязательств перед банком.

Нюансы поручительства для физического лица

Привлечение поручителей имеет немало положительных сторон для заёмщиков, и отрицательных — для самих поручителей. Особенно в случае банкротства первых. В частности, банки выдают кредиты под поручительство на более лояльных условиях, таких как:

• пониженная процентная ставка;
• увеличенная сумма кредитов;
• увеличение сроков кредитования;
• отмена необходимости предоставления залогового имущества.

Это обусловлено тем, что даже в случае банкротства должника у банка остаются немалые шансы вернуть средства по кредиту.

При этом выдвигаемые банками требования к поручителям практически мало чем отличаются от требований, предъявляемых к основным заёмщикам: это хорошая кредитная история и соответствующий уровень доходов. Как правило, поручителями становятся друзья или родственники заёмщика, просто желающие помочь близкому. Отдельную категорию составляют бухгалтеры и наёмные директора коммерческих предприятий — нередко им приходится выступать в качестве поручителей юридического лица, беря на себя многомиллионные финансовые обязательства. И в отличие от собственников юрлиц, они обычно не имеют с этого никакой финансовой выгоды, и добровольно подписывают договора, потому что «так делают все».
Но в случае банкротства компании именно на них переходят обязательства по кредитам, становясь причиной появления долгов, которые физическое лицо просто не в состоянии погасить.

Немалое число поручителей даже не задумываются о возможных финансовых рисках — а ведь ответственность за соблюдение условий кредитного договора легко может быть переложена на них. И тогда оптимальным выходом из ситуации для поручителя станет объявить банкротство.

Бесплатная консультация

Степень ответственности поручителя

Ответственность поручителя при банкротстве заёмщика зависит от положений заключенного договора кредитования. Предусмотрено 2 вида ответственности:

1. Солидарная. При ней обязательства по кредиту при банкротстве заёмщика переходят к поручителю. И он отвечает в том же объёме, что и заёмщик, с учётом сумм задолженностей, начисленных процентов, судебных издержек и т. д.
2. Субсидиарная. В этом случае поручитель исполняет свои обязательства только в установленных договором кредитования рамках. Даже при банкротстве заёмщика банк не вправе требовать с поручителя свыше обозначенного договором.

Стоит отметить, что статьёй 364 ГК РФ чётко обозначены права поручителей. Руководствуясь статьёй, гражданин имеет право возражать против требований кредиторов не только в случае отказа заёмщика от их исполнения, но и признания им факта задолженности, инициации им процедуры банкротства. Закон не запрещает поручителю защищать свои интересы любым доступными способами, вплоть до признания договора прекратившим своё действие либо ничтожным.

Действия поручителя при банкротстве

Если Арбитражным судом установлен факт финансовой несостоятельности — банкротства основного заёмщика, и при этом поручителем было исполнено обязательство по возврату долга, то он имеет право объявить себя кредитором банкрота. Таким образом, он получает возможность вернуть собственные средства, затраченные на удовлетворение требований банка по договору поручительства при банкротстве должника. Помимо этого, он может требовать возмещения прочих убытков, понесённых им в результате исполнения ответственности за заёмщика.

Законодательством определено несколько оснований, по которым поручительство может быть прекращено:

• по причине окончания действия обязательства;
• в связи с переводом задолженности на третье лицо, если поручитель не изъявил согласия отвечать за нового заёмщика;
• при отказе кредитора от предложенного заёмщиком или поручителем варианта исполнения договора.

Важно знать, что при банкротстве заёмщика поручительство признаётся недействительным, если банк предъявил исковое требование к поручителю после банкротства.

Но все же оптимальные действия поручителя при банкротстве заёмщика — это оформление собственного банкротства. Да, в ходе этой процедуры гражданин потеряет часть имущества, к нему будет применены некоторые ограничения:

• в течение 5 лет после банкротства гражданин будет обязан указывать этот факт при кредитовании;
• на протяжении трёх лет после банкротства физ лицо не может занимать руководящие должности;
• повторное приведение банкротства возможно только спустя 5 лет.

Подробнее про последствия банкротсва физлица читайте в нашей статье .

Но банкротство позволит ему полностью избавиться от долговых обязательств, причём сразу перед всеми кредиторами, включая и личные задолженности. И банкротство поручителя юридического лица зачастую является единственным доступным способом для гражданина списать многомиллионные долги, оставшиеся на нём после ликвидированного предприятия.

Процедура банкротства поручителей

В отличие от непосредственных заёмщиков, поручители не распоряжаются взятыми в долг средствами, и не имеют от получения кредитов никакой финансовой выгоды. В соответствии с этим, заподозрить их в недобросовестном кредитовании практически невозможно. А ведь это одна из наиболее распространённых причин, по которым Арбитражные суды отказывают признавать банкротство должников.

Как показала судебная практика банкротств поручителей, для признания Арбитражным судом финансовой несостоятельности необходимо соблюдение ряда условий:

1. Нарушение заёмщиком условий кредитования, вследствие чего банком были предъявлены требования к поручителю, и судом выдан исполлист о взыскании задолженностей.
2. Просрочка по кредиту составляет свыше 3 месяцев.
3. Имущества либо доходов поручителя недостаточно для погашения задолженности перед финансовой организацией.

Банкротство поручителя физического лица, равно как и предприятия, предусмотрено Законом № 127-ФЗ , положения которого вступили в силу 1 октября 2015.

Чтобы оформить банкротство, гражданин должен выполнять следующие действия:

При стандартной процедуре банкротства, являющейся пока единственным доступным вариантом для физических лиц, участие финуправляющего обязательно. Он обеспечивает соблюдение интересов кредиторов в рамках рассмотрения дела о банкротстве гражданина, занимается реализацией имущества банкрота, управляет его расчётными счетами.

При банкротстве должник не может выбрать конкретного финансового управляющего — ему предоставляется только право выбора СРО, из числа состоящих в Едином Федеральном реестре. К примеру, только в Москве таких организаций порядка 20. Судом будет назначен финуправляющий, являющийся участником указанной должником в заявлении на банкротство СРО.

Стоит отметить, что банкротство поручителя является довольно специфической процедурой, требующей определённых знаний и опыта в ведении подобных дел. Исходя из этого, оптимальным вариантом для поручителя станет получение профессиональной юридической помощи. Кредитные юристы обеспечат сопровождение клиента на всех этапах банкротства, что послужит гарантией положительного результата.

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Бесплатная консультация

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц