Какие последствия ждут физическое лицо после банкротства? Можно ли получить кредит или открыть счет? Гражданин банкрот без зарплаты не останется. Что нужно знать? Главный вопрос на повестке дня: способен ли должник рассчитаться по кредитам

⁰

Процедура признания гражданина банкротом является относительно новой для нашего законодательства. Для некоторых это реальный шанс избавиться от множества долгов, навсегда попрощавшись с кредиторами и коллекторами. Но так ли все просто?
Сегодня я расскажу о негативных и положительных последствиях признания физического лица банкротом.

○ Какие последствия ждут физическое лицо после банкротства? Можно ли получить кредит или открыть счет?

Процедура банкротства не запрещает гражданину в полной мере наслаждаться жизнью после судебного процесса.

Расплатившись с кредиторами, заявившими свои требования во время судебной процедуры, гражданин полностью освобождается от прошлых долгов. Это означает, что он может жить и работать абсолютно как любой другой человек без кредитов.

Но, конечно, сведения о банкротстве и негативной кредитной истории банкам будут доступны. В течение нескольких лет после признания физического лица несостоятельным от займодавцев нельзя скрывать информацию о том, что в отношении гражданина слушалось дело о банкротстве. Ввиду этого получить впоследствии кредит будет сложно.

Банковский счет можно открыть в любой момент после судебного процесса.

○ Что такое банкротство физических лиц?

Банкротство физических лиц – признание неплатежеспособного гражданина несостоятельным арбитражным судом.

«Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом»
(п. 2 ст. 213.3 Закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).

Суд принимает заявление к производству, если физическое лицо отвечает критериям неплатежеспособности. Неплатежеспособность имеет место, когда:

Гражданин прекратил расчеты с кредиторами, то есть перестал исполнять денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей, срок исполнения которых наступил.
Более чем десять процентов совокупного размера денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, которые имеются у гражданина и срок исполнения которых наступил, не исполнены им в течение более чем одного месяца со дня, когда такие обязательства и (или) обязанность должны быть исполнены.
Размер задолженности гражданина превышает стоимость его имущества, в том числе права требования.
Наличие постановления об окончании исполнительного производства в связи с тем, что у гражданина отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание»
(п. 3 ст. 213.6 Закона № 127-ФЗ).

Заявить о своей неплатежеспособности может как сам гражданин, так и его займодавцы.

После начала процедуры банкротства суд приглашает в процесс всех кредиторов физического лица. Право распоряжения счетами гражданина передается финансовому управляющему, которые принимает меры для улучшения финансового состояния человека.

Одной из таких мер является сбор кредиторов для решения вопроса о предоставлении гражданину рассрочки по исполнению денежных обязательств.

Если кредиторы согласны, утверждается план реструктуризации долга (рассрочка по платежам на выгодных условиях), если нет – гражданина объявляют банкротом уже на этом этапе.

Если план реструктуризации не сработал, т.е. долги не были возвращены за установленное время, то физическое лицо объявляется также несостоятельным.

После признания человека банкротом его счета блокируются, имущество, кроме самого необходимого, продается. Вырученные деньги идут на удовлетворение притязаний кредиторов.

○ Законодательство в сфере банкротства.

Основной правовой акт, в котором регламентирована процедура банкротства – ФЗ № 127 «О несостоятельности (банкротстве)».

Особенности процедуры объявления несостоятельными физических лиц содержатся в главе 10. Ею предусмотрены:

Основания заявления о банкротстве.
Процедуры в рамках процесса: реструктуризация задолженности, реализация имущества, мировое соглашение.
Права и обязанности финансового управляющего.
Порядок удовлетворения притязаний кредиторов.
Последствия для физического лица, признанного банкротом.

○ Последствия для должника.

Существуют как негативные, так и положительные моменты признания лица банкротом.

Конечно, лучше должнику вообще не связываться с судебными процедурами в силу их длительности и дороговизны. Но если уж так случилось, что денег на погашение долгов нет и не ожидается, человеку придется смириться с рядом неприятных последствий, которые еще несколько лет будут налагать некоторые ограничения на свободу выбора вида деятельности и возможность брать кредиты.

Тем не менее положительные моменты также есть. Это списание долгов, на которые не хватило имущества, избавление от штрафов, окончание преследования коллекторов.

Рассмотрим основные последствия более подробно.

○ Негативные последствия.

Основное негативное последствие – это реализация всего имеющегося имущества, кроме собственности, предусмотренной в ст. 446 ГПК РФ (единственного жилья, предметов быта, животных, вещей первой необходимости). Также блокируются все счета банкрота, забирают ипотечное жилье и предметы залога.

Другие негативные последствия наступают по окончании судебного процесса.

Разберем, какие запреты для банкрота установлены в Законе № 127-ФЗ.

✔ Запрет занимать определенные должности.

О том, какие должности запрещено занимать банкроту указано в п. 3 ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ:

«В течение трех лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом».

Если речь идет о банкротстве гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, то последствия будут более суровые – он не сможет открыть собственный бизнес или занимать руководящие должности на протяжении 5 лет (п. 4 ст. 216 Закона № 127-ФЗ).

✔ Привлечение к уголовной ответственности.

Если в ходе судебной процедуры выявится, что гражданин на самом деле не является банкротом или получил кредит обманным способом, он будет привлечен к уголовной ответственности.

Ответственность наступает по разным статьям в зависимости от оснований привлечения к ней:

Мошенничество – получение кредитов обманным путем (ст. 159.1 УК РФ).
Сокрытие собственности в ходе процедуры банкротства, неправомерное удовлетворение притязаний кредиторов, создание препятствий для финансового управляющего (ст. 195 УК РФ).
Фиктивное банкротство – заявление о несостоятельности при возможности уплатить долг (ст. 197 УК РФ). В этом случае долги не могут быть списаны, аферисту придется отвечать по своим долгам в полной мере.

✔ Пятилетний срок невозможности обанкротиться.

Запрет налагается именно на самостоятельно заявление гражданина о банкроте:

«В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина»
(п. 2 ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ).

Из этой нормы следует, что кредитор может обанкротить гражданина и повторно. Но последствия повторного признания человека несостоятельным будут более суровыми – ему придется отвечать по всем имеющимся долгам даже при отсутствии возможности их погасить. То есть, средства будут удерживаться из будущего заработка.

✔ Обязанность сообщения кредиторам о процедуре банкротства.

В следующие несколько лет гражданин обязан сообщать каждому потенциальному кредитору о том, что в отношении него проводилась процедура банкротства:

«В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства»
(п. 1 ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ).

○ Позитивные последствия.

Можно назвать такие положительные моменты процедуры:

Избавление от долговых обязательств.
Избавление от требований кредиторов и преследований коллекторов.
Приостановление начисления штрафных санкций.

Основное последствие – списание долгов, рассмотрим его подробнее.

✔ Списание долгов.

После признания гражданина банкротом наступает стадия реализации его имущества. Вся собственность несостоятельного лица продается на торгах (кроме имущества, указанного в ст. 446 ГПК РФ), а счета блокируются.

Требования кредиторов, предварительно внесенные в специальный реестр, удовлетворяются из вырученных денег в порядке очередности в соответствии со ст. 213.27 Закона № 127-ФЗ.

Контролирует законность проведения процедуры финансовый управляющий.

Когда имущество, которое можно продать, заканчивается, долги подлежат списанию. Требования, не заявленные в судебном процессе, в будущем кредиторами предъявляться к гражданину не могут.

«После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина»
(п. 3 ст. 213. 28 Закона № 127-ФЗ).

За первый год действия законодательной нормы о банкротстве физических лиц 84% должников стали банкротами, не выплатив кредиторам ни копейки – такие данные указаны в отчете арбитражных управляющих, опубликованном на Федресурсе. Возможно, поэтому процедура признания финансовой состоятельности граждан столь популярна. Однако доступна она далеко не всем. О том, что такое банкротство физлица, каковы его особенности и почему только каждый пятнадцатый потенциальный банкрот пишет заявление в арбитражный суд, как объявить себя банкротом перед банком и списать все долги поговорим в этой статье.

Банкротство физического лица – это когда человек не может вернуть долг или не способен оплачивать регулярные платежи (например, по кредиту), в результате чего он может быть признан арбитражным судом финансово несостоятельным.

Такая возможность в законодательстве появилась относительно недавно – в конце 2015 года, когда были внесены поправки в федеральный закон о несостоятельности (банкротстве). За последующие два года банкротами признаны около 40 тысяч человек, а количество потенциально несостоятельных граждан аналитики Объединенного кредитного бюро в 2017 году оценили в 660 тысяч человек.

Более полное объяснение термина Банкротство читайте в этой статье: – там описаны все варианты банкротства, в том числе банкротство физлица, юрлица, предприятия, а также даны советы и рекомендации как применять знания о банкротстве в жизни.

Что дает банкротство физическому лицу

Физическому лицу Закон о банкротстве дает возможность полностью списать долги с которыми он не в силах рассчитаться.

При личном банкротстве после завершения всех необходимых действий и издания арбитражным судом Постановления о завершении реализации имущества и признании гражданина банкротом ни один кредитор больше не имеет права требовать возврата задолженности: она списывается, даже если не выплачена полностью.

Однако, это не значит, что с помощью этого Закона вы теперь можете легко избавиться от всех своих кредитов. Процедура банкротства имеет серьезные последствия.

Что дает банкротство кредиторам

Займодатели в результате процедуры банкротства должника теоретически могут хотя бы частично вернуть свои или другое имущество, данное в долг. Большой плюс в том, что кредиторам не нужно выбивать задолженность самим или продавать ее задешево . Суд берет выполнение этой задачи на себя, вводя в отношении должника те или иные процедуры. Минус в том, что подавляющее большинство должников ничего за душой не имеет, и списывать приходится всё.

По каким признакам можно определить потенциального банкрота

В законодательстве четко обозначены признаки, при которых может быть запущена процедура банкротства физлица.

1 Сумма задолженности должна превышать 500 000 рублей.

В эту цифру могут входить кредиты и займы, проценты по ним, а также прочие виды долгов перед юридическими и физическими лицами. Обратим внимание на то, что 500 тысяч – это общая сумма задолженности у всех кредиторов.

2 Просрочка выплаты долга или очередного платежа по нему – 3 месяца и более.

Если деньги брались в долг у банка, они автоматически учитываются в перечне задолженностей. Если кредитор давал взаймы в частном порядке, необходимо решение суда с признанием этого долга.

3 Невозможность выплатить долг в дальнейшем.

В судебной процедуре этот пункт называется «доказательство неплатежеспособности физлица». В перечень необходимых критериев для такого доказательства входят следующие:

расчеты с кредиторами просрочены и не ведутся;
более 10% долгов просрочены больше чем на 1 месяц;
размер долгов больше оценочной стоимости имущества (к имуществу относится и право требования возврата задолженности, если гражданин сам давал взаймы);
невозможно взыскание по исполнительным листам из-за отсутствия имущества.

Кто может инициировать банкротство гражданина

Закон предусматривает три варианта:

1 Кредитор . Чаще всего этот вариант реализуется, если у должника есть имущество, и кредитор всерьез надеется быстро вернуть свои деньги.

2 Федеральная налоговая служба. Процедуру банкротства налоговики инициируют, если задолженность гражданина по налоговым платежам в совокупности превышает 500 тысяч рублей.

3 Сам гражданин. Инициировать процедуру банкротства он обязан не позднее месяца с того момента, когда появились признаки, описанные в предыдущей главе. Имейте в виду: при просрочке суд заявление примет, но выпишет штраф от 1000 до 3000 рублей.

Физлицо вправе подать заявление и тогда, когда долг меньше 500 000 рублей, но уже понятно, что выполнять обязательства не получится.

Банкротство физического лица: пошаговая инструкция

Для примера возьмем ситуацию, когда инициатором банкротства выступает сам должник. Подавляющее большинство процедур сейчас начинаются именно так.

Шаг 1. Выбор финансового управляющего через саморегулируемую организацию (СРО), для ведения дела о банкротстве.

У инициатора банкротства физлица есть право обратиться в любую аккредитованную СРО, которая сама назначит управляющего из своего состава. Сразу отметим, что если должник не имеет внушительного объема имущества (с продажи которого финуправляющий получает 7%), найти специалиста для ведения дела будет нелегко.

Если все управляющие из одной СРО отказывают должнику (а такое случается), суд предлагает заявителю обратиться в другую СРО. Если в течение трех месяцев финуправляющий не найден, заявление возвращается должнику. В СРО это понимают и обычно предлагают потенциальному банкроту «договориться» за определенную сумму, уплачиваемую финуправляющему помимо официальной ставки.

Шаг 2. Составление заявления в арбитражный суд.

Заявление можно составить самостоятельно или воспользоваться готовым бланком.

В обоих случаях в нем должны быть следующие сведения:

Данные о заявителе (ФИО, адрес места проживания и регистрации, паспортные данные. Если процедуру инициирует не сам должник, указывается, представителем какой организации является заявитель).
Информация о долгах потенциального банкрота. Указываются объемы и период просрочки.
Полные данные о кредиторах (названия банков, других организаций, ФИО и так далее). Список составляется по форме, утвержденной приказом Минэкономразвития от 05.08.2015 № 530 , и прилагается к заявлению.
Информация об имеющемся у потенциального банкрота имуществе, чтобы суду было понятно, каким образом будет проводиться процедура объявления о финансовой несостоятельности. Список также прилагается к заявлению.
Описание причины, по которой банкрот не может удовлетворить требования кредиторов.
Название саморегулируемой организации, которая должна будет назначить финансового управляющего.
Сведения о внесении в депозит 25 тысяч рублей на оплату работы финансового управляющего.
Ходатайство об отсрочке уплаты денег на депозит до даты суда, если есть такая необходимость.

Шаг 3. Сбор необходимых документов.

Пакет документов можно собирать самостоятельно, а можно поручить это дело какой-либо юрфирме, специализирующейся на банкротствах. Во втором случае придется оформить нотариальную доверенность и заплатить фирме за услуги (расценки читайте ниже в соответствующем разделе).

Вот какие документы необходимы для подачи в арбитражный суд по делу о банкротстве физлица:

Заявление о банкротстве физического лица.
Документы по имеющейся задолженности (кредитные договоры, справки из банка, расписки, претензии, акты сверки).
Документы, подтверждающие невозможность возвращения долга (справки о доходах, выписки с банковского счета).
Выписка из Единого госреестра индивидуальных предпринимателей, подтверждающая отсутствие у банкрота статуса ИП.
Список кредиторов по форме, указанной в предыдущем пункте.
Полная опись имеющегося у должника имущества. Если какая-то часть находится в залоге (например, ипотечная квартира), указывается название залогодержателя.
Документы, подтверждающие право собственности на имеющееся имущество (свидетельства о собственности в копиях, выписки из ЕГРН, договоры купли-продажи и т.д.). Объекты интеллектуальной собственности также входят в этот перечень.Копии документов, если в предыдущие 3 года совершались сделки:
– с недвижимостью;
– с ценными бумагами;
– с долями в уставном капитале;
– с транспортными средствами;
– прочие на сумму свыше 300 тысяч рублей.

Список акционеров или участников ООО, если должник является одним из таких участников или акционеров юрлица.
Данные об уплаченных за последние 3 года налогах.
Справки из банков об открытых счетах, а также об остатках по ним.
Копия решения о признании должника безработным (если гражданин стоит на учете в органах занятости).
Копия и , а также сведения о состоянии индивидуального пенсионного счета.
Копия свидетельств о браке (если есть), а также о расторжении брака. Если имеется брачный договор, его копия тоже нужна.
Копия соглашения (либо судебного решения) о разделе имущества супругов (если подписано не ранее, чем в три последних года).
Копия свидетельства о рождении ребенка, если должник – его родитель либо опекун.

Также в пакет могут входить и другие документы, подтверждающие аргументы заявителя о необходимости признать гражданина банкротом.

Шаг 4. Подача документов в арбитражный суд по месту жительства должника и их рассмотрение

При рассмотрении заявления в арбитражном суде может быть три варианта решения.

1 Заявление признается необоснованным после проверки изложенной в нем информации.

Произойти это может по следующим причинам:

на дату заседания суда должник уже удовлетворил требования кредиторов;
требования кредиторов не являются обоснованными (отсутствуют документы, подтверждающие их правомерность);
физлицо не подходит под признаки, необходимые для начала процедуры банкротства;
неплатежеспособность физлица не доказана или вызывает сомнения у суда;
задолженность не подтверждена судебным решением (если в долг давал не банк, а процедура инициирована кредитором);
должник и кредитор судятся по вопросу, который является спором о праве;
должник намеренно просрочил выплату задолженности.

2 Заявление оставляется без рассмотрения.

Здесь причина только одна: другой субъект взаимоотношений должника и кредитора уже подал в суд заявление с просьбой признать физлицо банкротом.

3 Суд признаёт заявление обоснованным.

В дальнейшем всю информацию о событиях, происходящих с должником, финансовый управляющий заносит в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (http://bankrot.fedresurs.ru). Там потенциальные работодатели могут проверять кандидатов на различные должности (граждане-банкроты не вправе управлять организациями в течение трех лет), контрагенты – оценивать надежность ИП и так далее: доступ к сведениям о банкротах есть у всех желающих. Здесь же публикуются все документы по делам о банкротствах.

После признания заявления обоснованным суд назначает финансового управляющего, предложенного той СРО, которую указал в своем заявлении инициатор банкротства.

Шаг 5. Реструктуризация долга

Реструктуризация – это попытка восстановления платежеспособности физлица. Стадия, на которой еще возможно избежать банкротства и есть вероятность вернуть долги кредиторам. Предполагается, что последние устанавливают более лояльный режим погашения задолженности, а гражданин выплачивает долги в зависимости от уровня своих доходов в соответствии с утвержденным арбитражным судом планом.

Решение о реструктуризации долга потенциального банкрота суд выносит:

если физлицо имеет источник постоянного дохода,
у него отсутствует неснятая судимость по экономическим преступлениям,
за последние 5 лет гражданин не признавался банкротом,
и в предшествующие 8 лет не подавал план реструктуризации.

Учитывая, что закон разрешает банкротство физлиц только с октября 2015 года, последние два пункта – это, скорее, взгляд в будущее, пока что под них не подпадает никто. Если к вам не относятся и прочие пункты, смело переходите к следующему шагу, поскольку суд не утвердит вам реструктуризацию, а сразу отправит на торги.

В большинстве случаев реструктуризация происходит формально, поскольку желания всерьез заниматься постепенным вытаскиванием должника из финансовой ямы обычно нет ни у него самого (ему бы побыстрее избавиться от долгов), ни тем более у финансового управляющего. Процедура эта имеет смысл, прежде всего, если для должника важны сделки, совершенные недавно, и отменять их ему нежелательно.

К слову, рассказы о том, что при банкротстве отменяются все сделки за три предыдущих года, – не более чем миф. После проверки состояния дел должника финуправляющий вправе рекомендовать суду отменить только сомнительные сделки:

продажа имущества по явно заниженной цене
продажа имущества родственникам
дарение имущества.

Прочие сделки остаются в силе. Кредиторы могут оспорить их через суд.

Как указывается в статье 213.11 Закона о несостоятельности (банкротстве), принятие судом решения о реструктуризации задолженности влечет за собой следующие последствия:

Сроки исполнения всех имеющихся у должника обязательств считаются наступившими с момента вступления решения суда в силу. То есть если гражданин взял кредит на 10 лет год назад, срок полного погашения переносится на дату начала реструктуризации. Это сделано для того, чтобы после завершения процесса банкротства у физлица не оставалось незакрытых кредитов. При этом кредитор не может требовать у гражданина возврата денег иначе, чем в рамках плана реструктуризации.
Суд считает правомерными только те требования к физлицу, которые включены в реестр требований в рамках дела о банкротстве. Если кредитор подает отдельный иск, он остается без рассмотрения.
Прекращается начисление всех штрафов, пеней и неустоек. Снимаются арест и ограничение с имущества.
Приостанавливается действие исполнительных листов в отношении должника.

Также на гражданина накладываются различные ограничения по экономической деятельности. Нельзя покупать или продавать имущество ценой более 50 000 рублей. Нельзя брать кредиты и займы, равно как и самому давать взаймы. Нельзя быть поручителем по чужим кредитам. Запрещается передача имущества в залог, внесение в качестве оплаты уставного капитала. Кроме того, запрещены и любые безвозмездные сделки – подарить кому-то свою вторую квартиру, чтобы спасти ее от принудительной продажи в счет долга, вы не сможете.

Финансовый управляющий обязан опубликовать сообщение о начале реструктуризации на Федресурсе и в газете «Коммерсант». Кроме того, управляющий должен за 15 дней со дня суда письменно уведомить всех известных ему (указанных в заявлении на банкротство) кредиторов о признании этого заявления обоснованным.

Пока идет процедура, все сделки, которые должник собирается совершить, должны согласовываться с финуправляющим. Исключение могут составлять мелкобытовые приобретения и продажи. За совершение самовольных сделок гражданина могут привлечь к ответственности за неправомерные действия при банкротстве (ст.14.13 КоАП РФ). Обычно такие демарши физлица заканчиваются судебным отказом в процедуре банкротства.

План реструктуризации долгов: что это такое

Основной документ данного этапа банкротства – план реструктуризации задолженности. Составить его проект в течение 10 дней с даты закрытия реестра кредиторов – обязанность инициатора процедуры (как мы помним, это может быть кредитор, налоговый орган или сам должник). В проекте плана должны быть указаны:

сроки и порядок погашения требований кредиторов;
размер платежей, которые должник ежемесячно может уплачивать в погашение требований кредиторов.

Проект предоставляется управляющему, кредиторам, в ФНС и должнику. Затем этот документ становится предметом рассмотрения на первом собрании кредиторов, которое созывает финансовый управляющий спустя 20 дней после направления кредиторам проекта плана реструктуризации.

Собрание может проводиться как в виде очной встречи, так и заочно. Во втором случае вместе с планом реструктуризации управляющий направляет кредиторам бюллетени для заочного голосования.

Собрание кредиторов может одобрить план реструктуризации либо отказать в одобрении. Решение принимается большинством голосов лиц, включенных в реестр кредиторов, и представителей уполномоченного органа (налоговой инспекции).

Если план реструктуризации одобрен собранием кредиторов

Документ передается финуправляющим в арбитражный суд. Тот утверждает план, если посчитает, что:

в результате исполнения плана будут погашены текущие обязательства физлица;
будут погашены долги кредиторов первой и второй очереди.
план являлся экономически исполнимым;
в документе не нарушаются права несовершеннолетних;
реализация плана оставляет должнику средства для проживания (не ниже прожиточного минимума на каждого члена семьи).

Продолжительность действия плана может составлять до трех лет (если первоначально этот срок был меньшим, но дела у должника пошли неплохо, суд может продлить реструктуризацию до всё тех же трех лет). Обычно всё становится ясно уже через несколько месяцев.

За 30 дней до завершения срока реструктуризации финуправляющий должен подготовить отчет о результатах исполнения плана. При исполнении плана суд объявляет процедуру завершенной. Если план не исполнен, кредиторы вправе обратиться в суд и потребовать отмены реструктуризации и введения процедуры реализации имущества должника.

Если план реструктуризации не одобрен собранием кредиторов

В этом случае арбитражный суд имеет два варианта действий:

1 Признать физлицо банкротом и перейти к процедуре распродажи его имущества;

2 Несмотря на решение собрания кредиторов, утвердить план (эта мера применяется, если реструктуризация, по мнению суда, позволит выручить более существенные деньги, нежели немедленная распродажа имущества должника, и если выручка может составить более 50% от задолженности).

Плюсы реструктуризации долга

Минусы реструктуризации долга

процедура достаточно долгая и затратная;
сложно найти финансового управляющего, который всерьез подойдет к многомесячной процедуре при вознаграждении в 25 тысяч рублей за весь период.

Шаг 6. Реализация имущества банкрота

На эту стадию должник может попасть двумя путями:

1 Если арбитражный суд отклонил план реструктуризации долгов из-за его нереалистичности либо удовлетворил ходатайство инициатора банкротства о немедленном переходе к распродаже имущества, поскольку у физлица нет доходов для постепенного погашения задолженности.

2 Если план реструктуризации был реализован, но не дал эффекта.

Началом процедуры становится решение суда об объявлении должника банкротом и распродаже его имущества с торгов.

Всю процедуру реализации имущества ведет финансовый управляющий, должник практически бесправен (он может только заявлять в суд о своем несогласии с принимаемыми мерами). Финуправляющий сам распоряжается средствами банкрота, ценными бумагами, долями в ООО, открывает и закрывает счета и так далее.

В течение суток с момента принятия решения об объявлении должника банкротом последний должен сдать финуправляющему все свои банковские карты.

Также суд может ограничить должнику право выезда за пределы страны до завершения производства по делу о банкротстве.

В качестве финуправляющего может выступать тот же, что был на стадии реструктуризации, либо другое лицо, если кандидатуру прежнего отклонило собрание кредиторов.

Провести торги имуществом банкрота необходимо в течение полугода. Срок может быть увеличен, если об этом ходатайствуют кредиторы или ФНС. По общему правилу, в конкурсную массу должно войти всё имущество должника. Но есть несколько исключений.

Не может быть выставлено на торги следующее имущество должника:

единственное жилье (но если дом или квартира – ипотечные и находятся в залоге у банка, то можно);
земельные участки под единственным жильем;
вещи индивидуального пользования (одежда, посуда и т.д.) и предметы обихода. Драгоценности в этот список не входят;
имущество, необходимое для профессиональной деятельности (оно должно стоить не дороже 100 );
скот и прочая живность, не используемая в предпринимательских целях, а также помещения для ее содержания;
семена для посадки на приусадебном участке
продукты питания и деньги в сумме до величины прожиточного минимума на каждого члена семьи;
топливо для индивидуального жилья и приготовления пищи;
личные награды;
транспортные средства (для инвалидов).

Торги по банкротству физлиц

После формирования конкурсной массы финуправляющий заказывает ее оценку, привлекая независимых оценщиков. Затем ходатайствует в суд о реализации конкретного имущества с торгов. Получив разрешение, подает объявление в «Коммерсант» и на Федресурс о проведении торгов по банкротству. Аукционы проводятся в Интернете на специальных сайтах – электронных торговых площадках. Схема этих торгов описана в статье , она одинакова для продажи имущества как физлиц, так и юрлиц.

Виды и этапы торгов по банкротству. Торги по банкротству. Аукционы по банкротству

Торги проходят в 3 этапа:

1 Аукцион, в котором побеждает предложивший наибольшую цену по сравнению со стартовой.

2 Если заявок не поступило, начальную стоимость снижают на 10% и вновь объявляют аукцион «на повышение».

3 Если и второй этап не вызвал интереса к имуществу должника, оно распродается путем публичного предложения: аукцион идет «на понижение», а побеждает в нем тот, кто быстрее других предложит лучшую цену на одном из шагов аукциона.

Непроданное имущество возвращают банкроту. Вырученные средства передаются кредиторам.

Порядок удовлетворения требований кредиторов

Закон предусматривает очередность выплат средств, вырученных от продажи имущества банкрота.

Текущие платежи по процедуре (оплата услуг финансового управляющего, судебные расходы), а также алименты.
Оплата выходных пособий и сумм по трудовым договорам наемных работников должника. Жилищные и коммунальные платежи должника.
Прочие текущие платежи и другая задолженность перед кредиторами.

Если в числе имущества были объекты, находящиеся в залоге у банка (например, кредитный автомобиль), то после их продажи залогодержателю отправляется только 80% вырученных за них денег. 10% идет на погашение долгов кредиторам первой и второй очереди (если, конечно, их не удалось погасить за счет другого имущества). Оставшиеся 10% идут на оплату работы финуправляющего и судебных расходов.

Если имущество распродано, но вырученных средств не хватило, суд освобождает физлицо от дальнейших обязательств перед кредиторами. Впрочем, бывают и исключения.

Гражданину не спишут долги, если:

Банкротство признано фиктивным и возбуждено уголовное дело по этому поводу.
Должник намеренно предоставил ложную информацию суду и финуправляющему, уничтожил или скрыл имущество.

Кроме того, даже после банкротства физлицу могут предъявить претензии по компенсации морального вреда, алиментам, зарплате и прочим требованиям, неразрывно связанным с личностью должника.

Помимо классических схем банкротства физического лица, законодательством предусмотрены и несколько специальных вариантов развития ситуации с финансово несостоятельными гражданами.

1 Мировое соглашение

Когда кредиторы чувствуют, что лучше с гражданина получить хоть что-то, нежели ждать, пока его имущество распродадут за копейки (и львиная доля уйдет в оплату финуправляющего и судебных издержек), они инициируют мировое соглашение.

Еще один вариант – появляется третье лицо, готовое оплатить долги физлица.

В случае согласия должника финуправляющий составляет текст соглашения и представляет его в суд. Там же рассматриваются и разногласия между управляющим, должником и кредиторами по поводу такого соглашения (если они есть).

В документе прописываются условия, на которых кредиторы согласны снизить свои требования (или принять оплату от третьего лица), а гражданин – выполнить их. Соглашение распространяется на все долги из составленного реестра.

Если арбитражный суд утверждает мировое соглашение, немедленно отменяется действие плана реструктуризации долгов и прекращаются полномочия финуправляющего. Дальше гражданин действует самостоятельно: погашает долги, выполняет другие пункты соглашения. При этом стадия мирового соглашения должна быть оплачена управляющему в полном объеме (25 000 рублей). При нарушении условий соглашения процедура банкротства возобновляется.

2 Банкротство физических лиц без имущества

Если у должника нет ни денег на погашение задолженности, ни имущества для продажи (например, все купленные авто изначально записывались на любимую тёщу), то он все равно может стать банкротом на общих основаниях (определение Верховного суда от 23.01.2017 по делу о банкротстве №А70-14095/2015).

Используется сокращенная процедура: по ходатайству должника в арбитражный суд при подаче заявления о банкротстве вводится процедура реализации имущества. А поскольку такового не существует, не тратится время ни на опись, ни на оценку, ни на организацию торгов. Условий для сокращенной процедуры три (в наличии должно быть хотя бы одно из них):

у физлица нет источника доходов (иногда суды удовлетворяют ходатайство и при наличии доходов, если их явно мало для погашения долга – например, человек официально получает );
физлицо привлекалось к уголовной ответственности за экономические преступления (нет доверия – нет реструктуризации долгов, логика примерно такая);
в последние 8 лет физлицу уже реструктурировали долги.

Поскольку имущество отсутствует, финуправляющий обращается в арбитражный суд с ходатайством о завершении дела о банкротстве. Если суд согласен, долги списываются. Но имейте в виду: к «безымущественным» банкротам внимание у судебных органов повышенное, поскольку большая часть фиктивных банкротств совершается именно лицами, у которых за душой якобы ничего нет.

3 Банкротство умершего гражданина

Если гражданин умер, а после него остались существенные долги, списать их в рамках процедуры банкротства можно, используя статью 223.1 Закона о несостоятельности (банкротстве). То же самое касается смерти человека уже в процессе личного банкротства.

В обоих случаях все права и обязанности ушедшего из жизни физлица переходят сначала к нотариусу, а потом к наследникам, которые и становятся субъектом по делу о банкротстве.

Наследник может выполнять возложенные на него судом обязанности (например, предоставлять финуправляющему банковские карты умершего) только после вступления в наследство. В число кредиторов первой очереди добавляются организации, понесшие расходы на погребение умершего.

Когда реализация имущества в любом из вышеуказанных вариантов завершена, суд выносит решение о завершении процедуры банкротства. Должник-наследник выходит из нее без долгов, но с последствиями.

Последствия процедуры банкротства

Чтобы у граждан не создавалось ощущения, что они могут набрать кредитов, обанкротиться, а затем снова провернуть ту же операцию, статья 213.30 Закона о банкротстве накладывает следующие ограничения:

со дня завершения процедуры банкротства и в течение следующих пяти лет физлицо при заявке на кредит обязано указывать факт банкротства. Фактически это запретительная мера, поскольку банки таким заявителям кредитов не дают по внутренним правилам.
даже если гражданин каким-то путем снова набрал долгов, подать на личное банкротство он не вправе в течение тех же пяти лет;
в следующие 3 года физлицо-банкрот не имеет права управлять юрлицом – хоть самостоятельно, хоть в составе коллективного исполнительного органа.

Сколько длится процедура банкротства физического лица

Завершить дело о банкротстве суд должен в течение 7 месяцев со дня обращения инициатора банкротства. В сложных случаях этот срок может быть продлен до 10 месяцев . Если в рамках дела есть обособленный спор должника с одним из кредиторов, разрешается увеличить срок процедуры еще на 6 месяцев . Если вводилась процедура реструктуризации, и она оказалась не провальной, то вынесение решения судом может растянуться и на несколько лет.

Одним из главных сдерживающих факторов для банкротства для многих граждан является его высокая стоимость. Государство с 1 января 2017 года снизило госпошлину с 6000 до 300 рублей, однако прочие расходы остались на прежнем уровне. Рассмотрим их по порядку.

1 Госпошлина и обязательный депозит – 25300 рублей.

В эту сумму, помимо уже упоминавшегося обязательного платежа за подачу заявления в суд, входят средства, которые должнику необходимо заплатить финансовому управляющему за первую часть процедуры банкротства.

Установлен данный порядок, потому что первая часть, будь то реструктуризация или сразу продажа имущества, может оказаться и последней. Соответственно, должник обязан гарантировать ее оплату.

По решению суда (при наличии ходатайства от инициатора банкротства) сумма депозита может выплачиваться в рассрочку – например, в два приема. Кроме того, можно отсрочить уплату до первого судебного заседания. Госпошлину требуется платить сразу в любом случае.

Всего, как мы помним, может быть три варианта процедур:

реструктуризация задолженности,
продажа имущества,
мировое соглашение между должником и кредитором.

Проведение каждой из этих процедур стоит 25 000 рублей (пункт 3 статьи 20.6 Федерального Закона № 127-ФЗ «О банкротстве»). Поскольку банкрот уже внес эту сумму в качестве депозита, ее направят на оплату первой стадии.

Здесь стоит обратить внимание на необходимость грамотной подачи документов в суд. Если не было ходатайства о немедленной распродаже имущества, автоматически запускается стадия реструктуризации долгов. И платить должнику придется не 25 000, а все 50 000, поскольку в большинстве случаев реструктуризация задолженности невозможна, а процедура проводится лишь формально.

Помимо фиксированной суммы финансовому управляющему полагается 7% от стоимости возвращенных им долгов. Деньги берутся из стоимости проданного с торгов имущества. То есть если задолженность составляет 600 000 рублей, то при распродаже имущества и полном погашении долгов гонорар управляющего составит 25 000 + 42 000 (7% от 600 т.р.) рублей.

2 Обязательные расходы на информирование о банкротстве физлица – от 14000 рублей

Чтобы процедура банкротства прошла в соответствии с законом, необходимо опубликовать информацию об этом в официальном печатном публикаторе сведений о банкротстве – газете «КоммерсантЪ».

Стоимость зависит от количества публикаций. Если банкрот подал ходатайство о продаже имущества, то публикация будет одна. Если же распродаже с торгов предшествует процедура реструктуризации долга, то объявление придется печатать два раза – по одному на каждой стадии.

Стоимость публикации зависит от ее объема. В 2017 году стоимость квадратного сантиметра подобного печатного текста в «Коммерсанте» стоит около 211 рублей.

В среднем одна публикация обходится заявителю в 11 тысяч рублей.

Кроме того, требуется опубликовать сведения в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Здесь законом №127-ФЗ (ст.213.7) установлена твердая стоимость – 402,5 рубля за публикацию. Число таких публикаций, как уже указано выше, зависит от конкретной ситуации. Чаще всего делается 6-7 постингов, и стоит это, соответственно, около 3 тысяч рублей

3 Прочие затраты по делу о банкротстве физлица – от 2000 рублей

К этому пункту относится оплата заказных почтовых отправлений в арбитражный суд, а также кредиторам, оплата услуг банка и расходов по непосредственному проведению торгов (регистрация на электронной площадке и т.п.).

Итого минимальные затраты при одном этапе банкротства и самостоятельном сборе документов и выполнении всех юридических формальностей составят не менее 42 тысяч рублей +7% от суммы, которая будет выплачена кредиторам в случае успешной распродажи имущества.

В реальности эта цифра оказывается существенно больше. Если процедура банкротства проводится в полном объеме (с реструктуризацией долгов, а затем с распродажей имущества), прибавляем еще 25 000 рублей.

Юридические фирмы чаще всего предлагают клиентам пакет услуг, в который входит и оформление нотариальной доверенности (плюс 1500 рублей), и сбор пакета документов (плюс еще 5000 рублей), и оплата составления заявлений в суд, и наценка за ведение процедуры в случае отказа арбитражного суда удовлетворить ходатайство о переходе к процессу реализации имущества с торгов без реструктуризации, и много чего еще.

В Москве в 2017 году средняя стоимость процедуры банкротства физического лица превысила 100 тысяч рублей – и это без учета 7%-ного гонорара от распроданного имущества.

Судебная практика по банкротству физлиц

За два с лишним года действия законодательных норм о банкротстве физлиц накопилась приличная судебная практика. Приведем только несколько примеров:

Женщине списали 550 тысяч долга

В апреле 2017 года арбитражный суд Свердловской области рассматривал дело местной жительницы, задолжавшей к моменту ее обращения в юридическую фирму около 700 000 рублей. Поскольку заявительница уже в почтенном возрасте, она решила привлечь к процедуре собственного банкротства юристов.

У должницы имелось около 250 000 рублей – и больше никакой возможности раздобыть денег. Также за ней числилась старая «Волга» и еще кое-какое движимое имущество.Суд посчитал, что процедуру реструктуризации долга вводить бессмысленно. Финуправляющему было поручено распродать имущество женщины в течение 6 месяцев. В дальнейшем по ходатайству управляющего этот срок продлили еще на месяц.

В общей сложности удалось выручить 22,5 тысячи рублей (оказалось, что «Волга» давно сдана на металлолом, финансовый управляющий помог женщине утилизировать машину). Должница погасила долги первой и второй очереди, на третью осталось около 19 тысяч. В итоге суд завершил дело о банкротстве, признав свердловчанку финансово несостоятельной и списав около 550 тысяч рублей долга. 25 тысяч ушло на финуправляющего, остальные потраченные на процедуру деньги – на консультантов из юрфирмы и мелкие накладные расходы (почтовые и пр.).

Предприниматель потратил 70 тыс. на банкротство

Житель Санкт-Петербурга для развития своего ООО брал кредиты в трех банках на себя как на физлицо. В результате раздела фирмы его доходы упали. Подал на банкротство сам. Заминка вышла на этапе ходатайства о проведении упрощенной процедуры, поскольку гражданин предусмотрительно не записывал на себя никакое имущество, кроме единственной квартиры.

Суд обязал финансового управляющего тщательно проверить предпринимателя на предмет сокрытия имущества. Проверки тянулись почти два месяца, после чего принято решение о распродаже имущества и через 4 месяца гражданин признан банкротом. На помощь юристов при составлении документов, а также на оплату финансового управляющего и обслуживания процедуры банкротства потратил около 70 тысяч рублей.

Должник потерял 25 тыс. руб. на реструктуризации

Житель г. Архангельск с долгом в 530 тысяч рублей ( в двух банках), минимумом имущества, но доходом в 40 тысяч рублей в месяц не стал подавать ходатайство о реализации имущества.

Суд автоматически обязал составить план реструктуризации. План был принят судом со второго раза, но уже через 3 месяца стало ясно, что он нереализуем. Еще через 3 месяца суд отменил план реструктуризации и постановил перейти к реализации имущества.

Должник потерял 25 тысяч рублей на процедуре реструктуризации, а также около 50 000 на юристах, составлявших ему документы. С учетом выплаченных кредиторам сумм банкротство обошлось мужчине в 220 000 рублей.

На ИП завели уголовное дело о преднамеренном банкротстве

В Пермском крае предпринимательница набрала долгов почти на 30 миллионов рублей – частично кредитами, частично оплатой за невыполненные ею работы. Арбитражный управляющий посчитал, что платежеспособность восстановить невозможно (к моменту подачи заявления о банкротстве деятельность ИП не велась), поэтому разумным вариантом будет реализация имущества, которого могло хватить на погашение примерно 20% задолженности.

Однако в процессе описи имущества выявились факты его сокрытия и наличие предшествующих банкротству подозрительных сделок. В результате вместо ожидаемого списания долгов предпринимательница получила уголовное дело о преднамеренном банкротстве.

Пример реальной помощи финуправляющего

Иногда суды отступают от четких законодательных норм. Например, в деле, рассмотренном арбитражным судом Иркутской области, у должника описали мебель и мелкие драгоценности.

Цена этого имущества оказалась настолько низкой, что финуправляющий посчитал наиболее разумным вариантом организовать продажу без участия в открытых торгах. Продавать вещи должника планировалось тем покупателям, которые предложат наибольшую сумму по сравнению с нижней границей стоимости.

Управляющий опубликовал объявление на сайте бесплатных объявлений. Суд учел состояние имущества, цель минимизации расходов должника и посчитал доводы финансового управляющего убедительными, утвердил предложенное им положение. В результате имущество ушло по цене, в несколько раз превысившей начальную.

Интересная практика банкротства физ.лица

Часто задаваемые вопросы

Как правильно выбрать финансового управляющего для банкротства?

Есть несколько способов. Во-первых, фамилии и контакты управляющих и названия СРО перечислены в базе Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Во-вторых, управляющего можно найти через саморегулируемые организации арбитражных управляющих. В-третьих, список финуправляющих имеется на сайте Росреестра. Также можно обратиться в юридическую фирму, специализирующуюся на банкротствах, – у таких организаций всегда есть «свои» финуправляющие. Но имейте в виду, что закон предусматривает вознаграждение специалиста в 25 000 рублей за всю процедуру (а реструктуризация долгов, например, может длиться много месяцев), поэтому за базовую ставку очередь желающих сделать вас банкротом не выстроится. Обычно приходится доплачивать либо пользоваться услугами начинающих финуправляющих.

Когда лучше подать на банкротство – до суда по поводу долга или после?

Если грозит суд по несвоевременной оплате долга, лучше подсуетиться с банкротством до этого печального события. Это даст возможность избежать судебных расходов. Кроме того, если кредитор не один, банкротством вы сможете решить проблему сразу со всеми разом.

Что будет, если накопить долги больше 500 000 рублей и не подавать на банкротство?

Согласно закону о банкротстве, гражданин обязан подать заявление о личном банкротстве, если его задолженность превысила 500 000 рублей, и нет возможности в ближайшее время ее вернуть. Нарушителям этого положения назначают штраф – но только в том случае, если вы обратитесь с заявлением о банкротстве позже, накопив еще более крупную сумму долга (либо банкротство инициируют кредиторы или ФНС). Сумма штрафа составляет от 1000 до 3000 рублей.

Нужно ли должнику лично присутствовать в суде при рассмотрении дела о его банкротстве?

В случае с банкротством действуют общие основания для административных дел – гражданин может присутствовать на заседаниях по своему желанию либо присылать вместо себя представителя (ч. 1 ст. 59 АПК РФ). По существующему законодательству, вести процедуру банкротства в любом случае должен финансовый управляющий, а значит, постоянное присутствие должника на заседаниях особого смысла не имеет.

Может ли пенсионер подать заявление о банкротстве? Есть ли какие-либо льготы по оплате процедуры?

Пенсионер может подать заявление о собственном банкротстве наравне с любым другим гражданином РФ, если соблюдены все требования к началу процедуры. Скидок или льгот для пенсионеров (в том числе по инвалидности) закон не предусматривает. Но нужно иметь в виду, что часть пенсии неизбежно будет уходить в счет оплаты долга, уклониться от этого будет невозможно, поскольку «неофициально», «в конверте» получать пенсию невозможно.

Могут ли в процессе банкротства заблокировать социальный (получение пособия) счет в банке?

По закону, после начала процедуры банкротства все получаемые должником деньги приходят на один счет, который находится в ведении финуправляющего. Единственный способ получать пособие без претензий со стороны кредиторов – исключить его из конкурсной массы. Для этого необходимо обратиться в суд и обосновать свою просьбу. Без обращения в суд можно обойтись, если пособие является единственным источником дохода и укладывается в прожиточный минимум. Тогда финансовый управляющий будет передавать вам эти деньги на законных основаниях.

Какой прожиточный минимум оставляют должнику при банкротстве? Федеральный или по региону проживания?

Вопрос действительно важный: в Москве прожиточный минимум (ПМ) примерно на 50% выше, чем в большинстве других регионов. То же касается Ямало-Ненецкого АО или Тюменской области. Если судья разрешил исключить из конкурсной массы сумму, равную прожиточному минимуму по РФ, а в регионе размер ПМ больше (такие прецеденты в судебной практике были, и неоднократно), должник вправе обжаловать это решение в форме апелляции.

Работаю в такси на своей машине. Прохожу процедуру банкротства. Можно ли как-то оградить автомобиль от продажи?

Автомобиль для трудоспособного гражданина не входит в перечень имущества, не предназначенного к продаже. Однако в случае с таксистом попадает в разряд предметов, используемых в профессиональной деятельности, и на этом основании не может быть продан. Есть ограничение: машина не должна стоить дороже 750 тысяч рублей.

Случайно узнала о том, что муж банкрот: управляющий пришел описывать имущество. Теперь придется отдать в счет долгов всё совместно нажитое?

Всё зависит от размера долгов и объема конкурсной массы. Если супруг-банкрот имеет достаточно имущества для погашения долга после распродажи (например, на него записан купленный до брака автомобиль), то совместно нажитое имущество супругов остается в их распоряжении. А вот если взять с мужа нечего, то финуправляющий вправе описать и совместно нажитое, и личное имущество второго супруга (солидарная ответственность). Это сделано для того, чтобы у банкротов не возникало соблазна записывать имущество на второго супруга. Нередко в судебной практике встречаются случаи совместного банкротства супругов – это происходит, если и общего имущества не хватает для оплаты долгов.

Стоит отметить, что развод в данном случае не будет панацеей: финуправляющий по закону о банкротстве имеет право описывать и имущество бывших супругов. Так закон борется с фиктивными разводами.

Если должник незадолго до банкротства подарил родственникам квартиру, ее отберут и продадут с торгов?

По закону, если финансовый управляющий посчитает сделку сомнительной (а дарение имущества, да еще родственникам обязательно попадает в список сомнительных сделок), то теоретически договор дарения может быть расторгнут. Однако в реальности такое случается редко, поскольку трудно доказать информированность получателя имущества о намерении должника не выплачивать свою задолженность (это обязательное условие сомнительной сделки). Кроме того, отмена сделки сопряжена с серьезными судебными процессами, вести которые финуправляющему за 25000 рублей нет никакого резона. Тем не менее, вероятность все же существует.

Может ли финансовый управляющий внести в конкурсную массу имущество поручителей по кредиту?

Для поручителя процедура банкротства должника оказывается, пожалуй, еще более неприятной, чем для кредиторов. Поскольку поручитель несет солидарную ответственность, вся тяжесть долговых обязательств после банкротства заемщика перейдет именно на него. В то же время Верховный арбитражный суд своим постановлением №42 от 2012 года указал, что поручитель может нести ответственность только своими деньгами, но не имуществом. Так что нет, квартиру поручителя финуправляющий с торгов не продаст.

Заключение

Процедура банкротства физического лица на сегодняшний день является довольно дорогостоящей, из-за чего значительная часть должников не может ей воспользоваться. Чаще всего клиентами финансовых управляющих становятся физлица, которые, образно говоря, не имеют 500 тысяч рублей для погашения долга, но у них есть 200 тысяч. Это позволяет списать существенную часть задолженности в результате процедуры.

Серьезной проблемой является незаинтересованность финансовых управляющих в предлагаемом им базовом уровне оплаты каждой стадии банкротства. Несмотря на то, что с 2016 года стоимость услуг финуправляющих выросла в 2,5 раза, работать несколько месяцев за 25000 рублей согласится редкий специалист. Поэтому зачастую должникам приходится финансово «стимулировать» управляющих, из-за чего стоимость банкротства повышается – иногда в несколько раз.

Государство стремится расширить сферу применения законодательных норм о банкротстве физлиц на возможно большее количество должников. В представительные органы власти периодически вносятся нормативные акты, удешевляющие цену утверждения финансовой несостоятельности (например, для некоторых групп граждан предлагается исключить из цепочки финансового управляющего). Однако на сегодняшний день начинать банкротство физлица, не имея в запасе как минимум 100 тысяч рублей, смысла не имеет.

Видео на десерт: Беспилотник заснял 800 китов, резвящихся в Северном Ледовитом океане

Очевидно, что вся деятельность компании сильно напоминает аферу. Кроме того, крах «Домашних денег» отражает комплексные проблемы на рынке микрофинансирования, который часто сравнивают с мироедами, сосущими кровь у простых граждан страны.

Три сомнительных момента

Агентство страхования вкладов (АСВ) требует признать банкротом бенефициара МФК «Домашние деньги» и МФО «Финотдел» Евгения Бернштама , который выступал поручителем по кредитной линии на 10 млн рублей, выданной Русским трастовым банком. Это не единственный кредитор МФО, требующий возврата средств, компания Бернштама должна «Интеркоммерцу» и «Финансовому стандарту».

По некоторым данным, в общей сложности компания, испытывающая очевидные проблемы с апреля 2018 года, задолжала кредиторам более 3 млрд рублей, но сам господин Бернштам заверяет, что сделает все, чтобы вернуть деньги.

Однако эксперты сомневаются в том, что владельцу «Домашних денег» и его компаниям удастся избежать банкротства, особенно с учетом количества исков к ним.

Кроме того, по словам аналитиков, все банки, кредитовавшие МФО, лишились лицензии и находятся под управлением АСВ. То есть «Домашние деньги» получали финансирование у организаций, буквально «дышащих на ладан».

Есть и еще один настораживающий момент. Изучив последнюю отчетность «Домашних денег», наблюдатели выяснили, что компания вдруг в 6 раз увеличила кредитование юридических лиц. При этом, по данным «Ведомостей», более 12 млрд рублей получили две компании: структура, прописанная на Кипре, и российская, обе связанные с «Домашними деньгами».

И здесь возникает вопрос не только к Бернштаму, но и к регулятору рынка - Банку России. Куда смотрел Центробанк? Сам господин Бернштам связь с обозначенными компаниями отрицает, заявив BFM: «Ни копейки денег никуда не ушло».

Отметим, что «Домашние деньги» существуют с 2007 года и работают в 76 российских регионах. В рамках своей деятельности компания занимала не только у банков, но и у физических лиц, таковых всего около 300 человек.

«Коммерсант» ранее сообщал, что МФО Бернштама в качестве погашения долга перед «Русским стандартом» передала банку портфель кредитов физических лиц на 470 млн рублей. После погашения этой задолженности основными кредиторами становятся АСВ и физические лица - держатели… дефолтных облигаций.

Эксперты указывают и на третий сомнительный момент.

Как указал в беседе с Царьградом финансовый омбудсмен Павел Медведев , в деле этой компании отражены несколько аспектов драмы. «Один аспект - очень экзотический, - отметил он. - Компания выпустила облигации. Пожалуй, я не могу припомнить ни одной другой микрофинансовой организации, которая выпустила бы долговые бумаги». По его словам, «это хитрый ход».

Господин Медведев пояснил: МФО могут собирать деньги на рынке и у физических, и у юридических лиц. При этом юридические лица не особенно интересуются микрофинансовыми организациями, потому что «не очень им доверяют».

Сухой остаток: доходы населения в регионах России и в странах Африки

Что касается физических лиц, то они могли бы профинансировать МФО из-за высокого процента, который предлагают эти компании, отметил финансовый омбудсмен. «Но по закону физлицо может дать в долг МФО не менее 1,5 млн рублей, - рассказал собеседник Царьграда. - И это очень сильно ограничивает круг тех людей, которые захотят это сделать».

По словам Медведева, придуман способ обойти это ограничение - выпустить облигации, менее «дорогие», чем 1,5 млн. Что и сделала эта компания, уже дважды объявив дефолт по долговым бумагам.

«Те люди, которые приобрели эти облигации, скорее всего, ничего или почти ничего не получат после банкротства «Домашних денег», - считает финансовый омбудсмен.

Зеркало кабального рынка

Очевидно, история с «Домашними деньгами» отражает системную проблему на рынке микрофинансирования. Это не только поле для создания финансовых пирамид, но и ловушка для граждан, недооценивших все опасности кабальных процентов.

Царьград уже рассказывал, что бум займов, наблюдаемый на рынке и настораживающий Банк России, сопровождается ростом кредитования именно в рисковом секторе МФО.

По некоторым данным, российские граждане за семь месяцев 2018 года оформили рекордное количество заявок на микрозаймы - 91,5 млн, хотя лишь каждая седьмая заявка была одобрена.

А вот исследование самих «Домашних денег»: по итогам пяти месяцев 2018 года количество заемщиков этой категории кредиторов достигло 8 млн человек, а это около 10% от экономически активного населения России, отметили в компании.

Кто берет займы?

Основными заемщиками МФО становятся продавцы, водители, рабочие, охранники - люди, живущие буквально от зарплаты до зарплаты, отмечается в исследовании финансового агрегатора «Юником24».

В целом клиентами МФО становятся граждане, которым отказано в банковском кредите. Более того, некоторые эксперты указывают: кредитные организации сами направляют своих «отказников» к микрофинансистам.

В беседе с Царьградом Павел Медведев нарисовал портрет более-менее типичного заявителя финансового омбудсмена. «Мать-одиночка с ребенком. Пока дочка была маленькой, женщина работать не могла и брала кредиты в банке, - рассказывает он. - Испортила свою кредитную историю, потребовались деньги на лечение на ребенка. Что ей делать?»

Никакого выхода нет, заключил он, указав, что людей буквально добивают коллекторы.

Процентная ставка упала?

Да, требования к МФО ужесточили: для микрофинансовых организаций введено лицензирование, кроме того, ограничены ставки по займам. С 1 июня 2018 года на российском финансовом рынке вступило в силу понятие «ростовщические проценты». Согласно законопроекту, если размер процентной ставки по займу превысит среднерыночную, стоимость кредита (в том числе и ипотечного), можно будет оспорить в суде.

П. Медведев, в свою очередь, отметил, что снижение процентной ставки на рынке заимствований совершенно не гарантирует снижение реальной стоимости займа. «Начиная с 2015 года процентная ставка падает, а реальная стоимость денег монотонно растет», - поделился наблюдениями омбудсмен.

«МФО думают только о том, как обойти ограничения, - указал Медведев. - И обходят в два счета».

Их тысячи

Как ранее отмечал член московского отделения организации «Опора России», генеральный директор компании Urvista Алексей Петропольский , проблема имеет масштабный характер. Услуги ростовщиков чрезвычайно доступны: многие из них продают франшизы в интернете, указал он. При этом они не поддаются контролю, «их тысячи, а обороты составляют сотни миллионов рублей».

«Выхода ровно два: либо их запрещать, либо ничего не делать, как это происходит сейчас», - заключил юрист.

Как отметил Павел Медведев, ситуация с МФО в настоящий момент «ужасна». При этом, по его словам, рынок заимствований «не интересен для начальства, которое упорно не хочет посмотреть на то, что там происходит».

Теперь для физических лиц госпошлина при подаче заявления о банкротстве составит 300 рублей.

Госпошлина - 300 Р и еще 25 тысяч 😏 управляющему

Сколько было раньше?

Раньше при обращении физлица в суд, чтобы объявить себя банкротом, нужно было заплатить госпошлину 6000 рублей. Сейчас - в 20 раз меньше.

Что значит объявить себя банкротом?

В России есть федеральный закон о несостоятельности (банкротстве) . По этому закону банкротом могли объявить себя юридические лица. Если у них накопилось много долгов, а имущества и денег мало, они заявляли, что больше не могут платить банкам, поставщикам и в налоговую. Суд начинал специальные процедуры, чтобы погасить хотя бы часть долгов - например, продавал имущество. Когда продавать больше было нечего и деньги кончались, долги списывались. Это и есть банкротство.

С 1 октября 2015 года такая возможность появилась у физических лиц и предпринимателей. Это значит, что каждый человек, у которого долгов больше 500 тыс. рублей, и он не платит по ним дольше трех месяцев, может объявить себя банкротом. Задолженность и просрочку нужно подтвердить документально.

Например, человек взял кредит на машину, чтобы работать в такси. А потом попал в ДТП. Машина не подлежит восстановлению, полноценно работать по состоянию здоровья должник не может несколько месяцев, жена в декрете. Когда рождается ребенок, гражданин берет еще два кредита в микрофинансовой организации. Общая сумма долгов в итоге составляет 700 тыс. рублей. Платежи не вносятся полгода, пени растут, коллекторы достают звонками. Имущества и заначки нет. Подработок хватает только, чтобы прокормить ребенка. Должник имеет право объявить себя банкротом.

Для этого ему нужно подать заявление в суд. Если суд признает заявление обоснованным, он вынесет определение об этом в течение трех месяцев. Если заявление посчитают необоснованным, его оставят без рассмотрения.

Должнику назначают финансового управляющего, который будет контролировать имущество и расходы. Задача управляющего - принять меры для погашения долгов и максимально удовлетворить требования кредиторов. Для этого он будет продавать имущество должника, разыскивать заначки, раскапывать фиктивные сделки с имуществом. С одной стороны, финансовый управляющий должен выжать должника до последнего. С другой стороны, когда больше нечего будет выжимать, управляющий разрешит признать должника банкротом.

Если должника признают банкротом, с него спишут все долги и освободят от преследований кредиторов. Будет считаться, что человек больше никому ничего не должен. Как будто начинается жизнь с чистого листа: без долгов, звонков из банка и неожиданных списаний с зарплатной карты.

Сведения о лицах, признанных банкротами, вносятся в единый реестр и находятся в общем доступе.

Зачем нужен управляющий? Я сам могу разобраться со своим имуществом.

Назначение управляющего - это обязательное условие. Например, если должник утаил информацию о недвижимости за границей, то управляющий будет ее искать. Если гражданин спрятал деньги на вкладе в маленьком банке, то управляющий найдет их и отдаст кредиторам - у него есть такие полномочия. Должник может получить большую премию, но ничего не перечислить кредиторам, а управляющий узнает об этом и не даст распорядиться средствами по своему усмотрению.

Управляющий будет договариваться о реструктуризации долгов, организует торги по продаже имущества или добьется мирового соглашения с кредиторами. Управляющий проверит все сделки должника за 3 года. И если выяснится, что полгода назад была фиктивно продана квартира в центре города, а три машины переписаны на сестру, он потребует признать сделки недействительными.

Финансовый управляющий работает за вознаграждение. По закону он получает 25 тыс. рублей + 7% от суммы удовлетворенных требований. Фиксированную сумму платит должник. Проценты управляющий получает после погашения долга или продажи имущества.

Например, если человек объявляет себя банкротом, кроме госпошлины он заплатит 25 тыс. рублей финансовому управляющему из своих средств. В ходе конкурсного производства управляющий добился того, что должник сам погасил 50 тыс. рублей. И еще 300 тыс. выплачено кредиторам после продажи автомобиля. Из этих средств управляющий получит еще 24,5 тыс. рублей в качестве процентов.

На реализацию имущества отводится 6 месяцев. Все это время любыми сделками с имуществом занимается финансовый управляющий. Без его разрешения должник не может открыть или закрыть счет в банке и даже проголосовать на собрании учредителей юрлица. Выехать за границу тоже будет нельзя.

То есть заберут и продадут все имущество? Я останусь на улице совсем без денег?

Для погашения долгов будет продано ликвидное имущество, которого нет в списке не подлежащего взысканию. Например, машину, драгоценности и песцовую шубу продадут. А единственное жилье, одежду, домашних животных, сковородку и детский диван не продадут. Из денег должнику после всех удержаний должен оставаться прожиточный минимум с учетом иждивенцев.

Если должник живет в квартире родителей, из имущества имеет только предметы домашнего обихода и на 25 тыс. рублей содержит двоих детей, ему просто спишут все долги.

Если должник докажет, что имущество необходимо для работы, на него тоже не будет наложено взыскание. Например, должник зарабатывает пошивом вещей на дому - тогда не заберут швейную машинку.

Если квартира в ипотеке, она не защищена от требований банка. Такое жилье банк заберет, даже если оно единственное для семьи.

Получается, я могу избавиться от долгов, и мне за это ничего не будет?

Процедура банкротства помогает избавиться от некоторых долгов, но имеет серьезные последствия.

Прежде чем будут списаны долги, управляющий продаст всё имущество должника, кроме самого необходимого. Деньги на счетах и вкладах будут изъяты и переданы кредиторам. Должнику запрещено выезжать за границу во время ведения дела.

Если человека признают банкротом, он не сможет взять кредит в течение пяти лет. Обратиться в банк будет можно, но придется сообщить о статусе банкрота. Банки вряд ли захотят выдавать кредиты при таком статусе.

Те же пять лет нельзя подавать повторные заявления о банкротстве. И три года нельзя занимать руководящие должности в компаниях и открывать бизнес.

Например, если гражданин официально стал банкротом, а через два года женился, завел детей и решил взять квартиру в ипотеку, ему откажут в кредите.

Или через год после признания банкротом человек решил открыть свое дело и зарегистрировать фирму - ему тоже не удастся это сделать.

Или появится возможность устроиться на хорошую работу, но для этого понадобится приобрести автомобиль. Фирма даже даст часть суммы в рассрочку, но нужно взять небольшой кредит. Банк откажет такому заемщику.

Что мне делать сейчас?

Если вы хотите признать себя банкротом, тщательно подготовьтесь к этой процедуре. Соберите все документы, или обратитесь за консультацией к юристам.

Будьте внимательны и ориентируйтесь только на актуальные данные. На многих сайтах размещена устаревшая информация о стоимости, перечне документов и условиях банкротства. Закон принят недавно, но изменения в него уже вносились несколько раз.

Учитывайте, что в среднем на процедуру банкротства уходит около года. Не рассчитывайте, что долги вам спишут через неделю.

Оцените финансовые возможности. Кроме госпошлины в размере 300 рублей придется заплатить 25 тыс. рублей за услуги финансового управляющего. В ходе процесса появятся почтовые расходы, нужно будет оплачивать публикации . Внесение информации в реестр банкротов тоже платное. Могут потребоваться консультации юристов и помощь адвоката. Узнайте, сколько стоит ведение таких дел в вашем регионе. Эти расходы должник оплачивает из собственных средств.

Чтобы не потерять имущество, застрахуйте его на случай банкротства. Это поможет только если сейчас всё порядке, а вы добросовестный, платежеспособный гражданин. Если вы уже решили подавать заявление о банкротстве, страховая не поможет - она увидит в ваших действиях умысел и откажет в возмещении.

Не пытайтесь организовать фиктивное банкротство, чтобы просто не платить по кредиту. Банкротство нужно воспринимать как выход из сложной жизненной ситуации, а не шанс обмануть банк. За умышленные действия должника предусмотрена уголовная и административная ответственность.

Несмотря на то, что в СМИ была проведена шикарная PR-акция нового закона – экспертные мнения, журналистские заключения, подробные разъяснения и возможности нового законодательства, все пошло как в известной поговорке «хотели как лучше, а получилось, как всегда». Напомним, даже самые заядлые пессимисты в своих прогнозах предполагали, что граждане массово кинутся в суды за признанием банкротства, ставки шли на количество от 100 000 заявлений в месяц. Однако реальность шокировала – за октябрь 2015 года было подано не более нескольких сотен заявлений.

Злые языки откровенно называли процедуру банкротства «выкачкой денег», а законодатели с удвоенными силами бросились на поиски допущенных промахов. Что мы еще не знаем о банкротстве? Почему одни граждане успешно становятся банкротами, а другие теряют все, что имели? Как подготовиться к процедуре?

Если ранее свое банкротство могли признать только компании, заводы, концерны и другие юрлица, то с 1 октября 2015 года законодатели решили дать шанс на новую жизнь и простым обывателям – в этот день в действие вступил Закон о банкротстве физлиц, которым установились новые правила игры. Теперь официально банкротами смогли стать и простые граждане, у которых имеются серьезные основания для признания своей финансовой несостоятельности.

Узнать, как добиться 100% успешного списания долгов в суде

Банкротство физлиц: о чем умалчивают эксперты?

Журналисты сделали все, чтобы о новом законе узнал даже самый ленивый человек в России, однако ввиду незнания некоторых юридических моментов часто информация подавалась неправильно. Это стало причиной тому, что граждане не спешат с заявлением о признании банкротства , несмотря на веские основания для этой процедуры.

Статистика показывает, что в стране на данный момент числится почти 650 000 потенциальных банкротов, однако в Арбитражных судах зафиксировано не более 50 000 поданных заявлений. Давайте рассмотрим основные моменты, о которых молчат журналисты и эксперты, но которые могут сослужить хорошую службу любому потенциальному банкроту.

Каждая статья о банкротстве физлиц пестрит сведениями, что основаниями для признания финансовой несостоятельности могут стать долг в размере свыше полумиллиона рублей и просрочка по платежам за период более 3 месяцев. Но вы практически нигде не найдете информации, что граждане могут стать банкротами, если у них есть веские основания предполагать скорое банкротство. Типичный пример: должника уволили с работы, из последней зарплаты он рассчитывается по кредитам, и понимает, что далее ему платить нечем. Это – веское основание для того, чтобы подать заявление в суд. Та же самая история с ситуациями, когда должник попадает в больницу или получает производственную травму.
Вы можете стать банкротом даже в случае, если в вашей семье умер кто-то из близких! Единственное условие – необходимо, чтобы этот человек ранее являлся кормильцем семьи. Типичный пример: молодая семья, где жена находится в декретном отпуске по уходу за ребенком, но у нее есть кредиты, по которым она периодически платит, и где муж зарабатывает деньги на содержание семьи. Если с мужчиной что-то случается (болезнь, смерть, уход из семьи), то женщина может подать заявление о банкротстве, ссылаясь на потерю единственного кормильца.
Как только суд принимает заявление о финансовой несостоятельности, все начисления, штрафные санкции и пени прекращаются, также аннулируется процентная ставка, остается только сумма долга в чистом виде. К сожалению, основная причина того, что люди не спешат с заявлениями в Арбитраж – боязнь потерять время, страх, что за время, пока дело будет рассматриваться в суде, набежит огромная сумма. Это напрасные страхи, и в действительности все обстоит совершенно по-другому.
Бытует устоявшееся мнение, что все сделки, совершенные за последние 3 года перед процедурой банкротства, будут оспорены финуправляющим , которого назначит суд. Однако это неправда. Управляющий имеет право (!) оспорить сделки, однако это не является его обязанностью! Типичный пример: за последние 3 года должник совершил 5 сделок (4 купли-продажи, 1 договор дарения), из которых договор дарения был оформлен на близкого родственника, предметом дарения выступала квартира, а стоимость квартиры составляла гораздо ниже рыночной цены. Такая сделка вызывает подозрения. И финуправляющий, в первую очередь, будет проверять, не было ли на тот момент у должника оснований предполагать банкротство. Необходимо понимать, что далеко не все сделки подлежат оспариванию.
Многие граждане считают, что в процессе банкротства финуправляющий запрещает совершать любые сделки. Это не так. Управляющий может запретить сделки на сумму свыше 50 000 рублей, и то, если для этого будут веские основания. Типичный пример: должник обращается к финуправляющему за разрешением купить автомобиль. Однако поскольку на данный момент в приоритете стоит расчет по долговым обязательствам перед кредиторами, управляющий может запретить совершать покупку.

О чем еще нужно знать потенциальному банкроту?

Существует ряд моментов, о которых должен знать потенциальный банкрот, и о которых часто умалчивают средства массовой информации:

должник не может выбрать финансового управляющего, это может сделать только суд. Однако в заявлении должна быть указана СРО, из числа которой суд должен выбрать управляющего. Тем не менее, на самом деле дела обстоят несколько по-другому: размер вознаграждения для финуправляющих установлен законодательством, и он составляет 25 000 рублей. Большинство управляющих отказываются участвовать в делах за такие деньги. И на практике часто возникают ситуации, когда должник указал выбранную СРО, но организация не предоставила своего управляющего для дела. Необходимо самостоятельно найти и договориться с управляющим заранее.
существует понятие единственного жилья. То есть последнее жилье у вас никто не отберет, ни при каких обстоятельствах. Однако это не касается ипотечного жилья – если у вас есть квартира, которая покупалась в кредит, она пойдет на продажу в пользу удовлетворения кредиторских требований. При этом не имеет значения, где будет жить семья после этого, есть ли в семье дети и стабильный доход;
суд в процессе делопроизводства по банкротству может принять решение об ограничении передвижения должника. То есть ему могут запретить выезд за границу. Однако важно знать, что это не является окончательным и бесповоротным решением – в случае необходимости решение может измениться. Вескими основаниями для этого может стать болезнь, которую можно вылечить только за границей, визит к родственникам по нужде (свадьба, похороны и другие причины), и другие основания. Необходимо только их подтвердить документально;
подать заявление о признании банкротства могут не только сами должники, но и их кредиторы. Однако обычно все расходы несет та сторона, которая и стала инициатором банкротства. Не стоит надеяться, что банк сделает за вас всю работу, это просто невыгодно, а вы можете подпасть под штраф в таком случае (если у вас есть основания для признания банкротства, однако вы ничего не предпринимаете, вы можете понести ответственность!). Обычно банки подают заявления только в случае, если они уверены, что у должника есть имущество, соответствующее по своей ценности размеру задолженности.

Банкротство разорит до последней нитки: правда или миф?

Вопрос стоимости процедуры является непростым. Одни утверждают, что суды признают банкротство только в случае, если у должника уже ничего не остается за душой, другие утверждают, что это шанс на новую жизнь, которым было бы глупо не воспользоваться. Давайте рассмотрим все объективно:

при подаче заявления потребуется внести на депозит суда вознаграждение для финуправляющего, которое составляет 25 000 рублей;
при подаче необходимо также уплатить госпошлину, размер которой с 2017 года составляет 300 рублей, в отличие от обязательных ранее 6 000 рублей;
в процессе процедуры потребуется оплатить почтовые расходы (письма кредиторам и другое);
необходимо оплачивать публикацию в ЕФРСБ и в газете «Коммерсантъ», стоимость публикации в которой составляет от 8 000 рублей за одно объявление;
может потребоваться оплата услуг независимых оценщиков и экспертов, если возникают споры касательно стоимости имущества должника, которое пойдет под реализацию.

Таким образом, в среднем на процедуру банкротства может потребоваться от 40 000 рублей. Чтобы понять, много это или мало, плюс это или минус, давайте рассмотрим, насколько могут испортить жизнь куча долгов и бесконечные требования из банков – ночные звонки от коллекторов, постоянные письма по почте, визиты по месту работы и многие другие приемы, которыми часто не гнушаются банковские учреждения. Все это мешает нормальной жизни, и способствует нервным срывам. Спокойствие – дороже. И если закон предоставляет шанс закрыть все долги, и начать новую жизнь – почему бы им не воспользоваться?