Что такое электронные деньги. Электронные деньги и платежные системы

Многие современные пользователи слышали термин "цифровые деньги". Но только не всем понятно, что это такое. Но знать об этом нужно. Ведь цифровые технологии являются неотъемлемой частью жизни современного человека. И электронные деньги встречаются на практике все чаще и чаще. Но что это такое? И как можно пользоваться этими объектами?

Терминология

Цифровые деньги - это система хранения разнообразных валют с использованием современных технологий. В частности компьютеров.

Говоря простым языком, электронными деньгами называют денежные потоки, хранящиеся в так называемых электронных кошельках. Можно сказать, что так описывается валюта, которая имеет оборот не в виде наличных, а в электронных платежных системах.

Электронный кошелек - это хранилище цифровых денег. Совокупность данных, имеющихся у финансовой организации, которые подчеркивают право гражданина на использование теми или иными финансами. Зачастую электронные кошельки просто называют платежными системами.

Недостатки

Какими плюсами и минусами обладают цифровые деньги? Начнем с недостатков. Ведь о них должен знать каждый юзер. А заодно развеем и некоторые мифы.

К минусам цифровых денег принято относить:

1. Правовое регулирование. В большинстве стран пока не совсем понятно, как по закону работать с электронными средствами. Кроме того, существуют официальные запреты по использованию денег цифрового типа в некоторых сферах. Например, ими не получится оплатить покупку квартиры или авто.
2. Обиход. Еще один весьма сомнительный недостаток. Далеко не всем известны цифровые деньги. И использовать их можно не везде. Некоторые уверяют, что с электронными средствами удастся без проблем работать только в интернете. На практике это не так. Особенно если учесть, что основная масса платежных электронных систем предлагает особую форму хранения денег (о ней позже). Эта услуга позволяет свободно пользоваться имеющимися средствами.
3. Трудность использования. Цифровые деньги на сегодняшний день сильно привязаны к технологическому прогрессу. Еще несколько лет назад эта особенность была серьезным недостатком. Например, если у человека отключат интернет или свет, он не сможет получить доступ к средствам.

Минусы электронных денег мы изучили. Но и преимуществ у них достаточно. Ведь сегодня пользователи все больше и больше работают с подобной интерпретацией средств.

Положительные стороны

Теперь о плюсах. Электронные деньги - это очень удобно. Важно понимать, что основная масса их недостатков уже сегодня прекрасно устраняется. В частности, если подобрать хорошее хранилище средств.

Итак, к плюсам цифровых денег относят:

1. Мобильность. Для цифровых средств нет понятия размера. Кроме того, человек всегда сможет воспользоваться своими деньгами. Все средства будут под рукой. Это сильно подкупает. Не нужно больше стоять в очереди для оплаты квитанций и налогов, можно без проблем перевести деньги в любую точку мира.
2. Полная автоматизация. Человеческий фактор при работе с цифровыми деньгами отсутствует. Все операции производятся компьютерами, а затем фиксируются. В электронных платежных системах отсутствует понятие сдачи. А благодаря сохранению истории операций человек сможет понять, куда ушли те или иные деньги.
3. Безопасность. Потерять электронные средства почти невозможно. Их не украдут из рук, человек не забудет, куда их положил. Все финансы хранятся на специальном электронном кошельке. Электронные деньги можно потерять только в случае взлома соответствующего хранилища. К счастью, такие ситуации встречаются крайне редко.
4. Свобода. При работе с цифровыми финансами юзер может не указывать информацию о себе. Для большинства операций достаточно знать реквизиты счета получателя средств.
5. Комфортность использования. Сегодня технологический прогресс не стоит на месте. И теперь цифровые деньги можно использовать почти везде. Главное - правильно подобрать электронный кошелек. Расплачиваться цифровыми средствами разрешается везде, где есть безналичный расчет.

Как уже можно было заметить, плюсов у изучаемых составляющих очень много. Но что еще необходимо знать юзерам? Как работать с электронными деньгами и кошельками?

Примеры цифровых средств

Важно понимать, что электронные деньги бывают разными. И все они позволяют работать с различными валютами. Поэтому не совсем понятно, в чем различаются цифровые средства. Принято классифицировать их по системам хранения.

Рассмотрим самые распространенные типы. Примеры цифровых денег:

• криптовалюта;
• "Яндекс. Деньги";
• PayPal;
• Qiwi;
• Webmoney.

Это далеко не все типы электронных средств. Но с перечисленными вариантами пользователи работают чаще всего.

Размытость понятия

Определение цифровых денег расплывчато. С одной стороны, мы выяснили, что это такое. С другой, некоторые люди уверяют, что любые безналичные операции являются действиями с электронными средствами. Так ли это на самом деле?

И да, и нет. Ведь многие банки предлагают интернет-банкинг. В этом случае средства будут храниться на открытом заранее счете, а управление осуществляется за счет компьютерных технологий. Поэтому не всегда удается понять, что такое цифровые средства.

Но как мы уже говорили, все же обычно таким термином описывают деньги, хранящиеся на электронном кошельке. Именно с этой интерпретацией мы будем работать далее.

О кошельках и их использовании

Мы выяснили, что собой представляют электронные деньги. Электронный кошелек - это хранилище соответствующих финансов. Подобные платежные системы пользуются огромным спросом. Особенно при совершении покупок через интернет.

Электронные кошельки, как и деньги, разнообразны. Чаще всего люди работают с системами "ВебМани", "Яндекс. Деньги", "Киви", "ПейПал". Как можно пользоваться кошельком того или иного типа?

В основной функционал хранилища цифровых (электронных) денег входит:

• оплата счетов (любых);
• проверка налогов и штрафов;
• оплата покупок в Сети;
• расплата за получение тех или иных услуг;
• пополнение счета мобильного телефона;
• осуществление денежных переводов.

Почти как обычный кошелек с деньгами! Разница заключается в том, что наличные в этом случае не фигурируют. Только безналичный расчет.

При определенных обстоятельствах пользователь может обналичить цифровые средства. Например, путем осуществления денежного перевода по системе Contact.

Типы кошельков

Важно также понимать, что современные электронные кошельки стараются защитить по максимуму. Для этого платежные системы вводят разнообразные ограничения и несколько видов аккаунтов.

Среди них чаще всего выделяют:

• начальные (анонимные);
• стандартные, формальные (именные);
• подтвержденные.

В первом случае никаких сведений о себе гражданин не предоставляет. Такие кошельки сильно ограничены по лимиту средств хранения на счете, по операциям и по суммам, которые можно снимать со счета в день/неделю/месяц. Формальные аттестаты (профили) требуют от юзера загрузки паспортных данных и указания личной информации. Это наиболее распространенный вариант развития событий. Кошелек имеет большие лимиты, но с него сняты еще не все ограничения.

Подтвержденные аккаунты позволяют работать со всеми опциями того или иного кошелька. При этом ограничения будут минимальными. Обычно приходится подтверждать свою личность в центре обслуживания платежной системы (например, в салонах связи "Евросеть"). Такие аттестаты используются ИП.

О носителях

Как мы уже говорили, раньше электронные денежные средства было очень проблематично использовать. Но теперь эта проблема устранена во многих платежных системах. Дело все в том, что цифровые деньги могут храниться на разных носителях.

Возможны следующие варианты развития событий:

• электронный счет (обязательно);
• банковская карта, привязанная к кошельку;
• виртуальная карта.

В обязательном порядке при открытии электронного кошелька пользователю выдается специальный счет (по типу банковского). Это и есть хранилище денег.

Многие сервисы типа "Яндекс. Денег" позволяют изготавливать специальные банковские карты, привязанные к электронному счету. При подобных обстоятельствах все деньги на кошельке сразу оказываются на карточке. Это очень удобно! Благодаря этой особенности цифровые средства теперь почти ничем не отличаются от денег, которые хранятся на банковской карте обычного банка.

Виртуальная карта - аналог физического носителя. Используется для удобства работы в Сети. При помощи подобного "пластика" разрешается оплачивать покупки в интернете с особым комфортом. Ярким примером подобного продукта является карта "ВебМани".

Начало работы

Как начать работу с электронным кошельком и с цифровыми деньгами? Достаточно зарегистрироваться в той или иной платежной системе.

Например, можно сделать так:

1. Зайти на сайт Webmoney.
2. Нажать на кнопку "Регистрация".
3. Указать номер мобильного телефона.
4. Кликнуть по кнопке "Продолжить".
5. Заполнить форму регистрации. Здесь обязательно указывается e-mail, который будет привязан к кошельку.
6. Придумать пароль для входа и повторить его.
7. Щелкнуть по кнопке "Зарегистрировать".
8. Осуществить подтверждение операции. Для этого нужно ввести специальный код, высланный в SMS.

Вот и все. Теперь у пользователя будет кошелек "ВебМани". Юзер увидит свой счет, который позволит работать с цифровыми средствами. В "Личном кабинете" можно загрузить сканы паспорта и получить формальный аттестат.

Виртуальная карта

Карта "ВебМани" может быть оформлена только после того, как пользователь избавится от анонимного профиля. Подразумевается виртуальный "пластик".

Чтобы заказать его, нужно:

1. Зайти в свой кошелек.
2. Открыть страницу WM-карты.
3. Кликнуть по кнопке "Заказать".
4. Выбрать тип пластика.
5. Нажать на кнопку "Далее".
6. Указать, нужно ли использование SMS-информирования.
7. Поставить галочку около строчки "Подтвердить".
8. Кликнуть по кнопке "Подтверждение".
9. Оплатить пластик через систему "Мерчант", указав данные с банковской карточки.

Готово! Теперь можно пользоваться виртуальной картой. Никаких затруднений эта задача не вызывает.

Заключение

В современном мире будущее цифровых денег точно не определено. Но с уверенностью можно говорить о том, что большинство стран стараются внедрить подобные средства и ввести законы, позволяющие контролировать соответствующие финансы. Электронные платежные сервисы с каждым годом совершенствуются.

Уже сейчас между банковской картой и пластиком, привязанным к электронному кошельку, почти нет никакой разницы. А значит, цифровые средства пользуются спросом. Они заменяют наличность. Работать с такими деньгами сплошное удовольствие!

Сегодня речь пойдет про электронные деньги и электронные платежные системы (ЭПС) – это еще одна очень важная тема, без понимания и, соответственно, практического применения которой будет сложно вести полноценное . Использовать электронные деньги просто необходимо при разных способах работы и заработка в интернете, некоторых видах инвестирования, при совершении и в других случаях, которые я буду рассматривать на страницах Финансового гения.

Итак, обо всем по порядку.

Что такое электронные деньги?

Электронные деньги – это виртуальные денежные единицы, посредством которых осуществляются всевозможные расчеты в сети интернет. Как вы знаете, всемирная сеть сейчас с каждым днем охватывает все больше сфер человеческой жизнедеятельности, соответственно, все больше растет необходимость проведения удобных и быстрых расчетов между пользователями, в том числе, находящимися в разных странах. Именно эту функцию берут на себя электронные деньги.

Это, по сути, те же денежные знаки, имеющие такую же ценность, как и реальные деньги или средства на банковских счетах, с той разницей, что весь их оборот происходит исключительно в интернете. Электронные деньги также могут быть в разных валютах, их можно обменять на реальные деньги и наоборот (такую операцию называют ввод/вывод электронных денег).

Электронные деньги и безналичные средства на банковских счетах – это не одно и то же! Ни в коем случае нельзя их отождествлять!

Первоначально электронные деньги использовались для совершения узкого круга платежей, но сейчас уже имеют очень широкое хождение, масштабы их использования постоянно растут. Уже многие оффлайн-предприятия стали принимать к оплате валюту популярных электронных платежных систем: с ее помощью, например, можно купить авиа и ж/д билеты, оплатить коммунальные платежи, пополнить счета мобильных операторов, заплатить за интернет и кабельное телевидение, и т.д.

В разных странах могут использоваться разные определения электронных денег, озвученные в законодательных актах. Большинство пользователей электронные деньги привлекают своей относительной анонимностью и удобством быстрого совершения расчетов в интернете.

Электронные платежные системы.

Электронные деньги эмитируют электронные платежные системы (ЭПС). Это компании, осуществляющие выпуск виртуальных денежных знаков, разрабатывающие и внедряющие технологии их хождения и обеспечивающие все операции со своей электронной валютой. Часто электронные платежные системы являются частью крупнейших интернет-корпораций, одним из направлений их деятельности (например, Яндекс.Деньги, валюты крупнейших социальных сетей и т.д.)

Каждая ЭПС эмитирует свои собственные электронные деньги, которые могут соответствовать разным реальным валютам. Разные электронные платежные системы имеют разный уровень развития, разный функционал, разную сеть охвата, разное предназначение. Как правило, электронные деньги одной платежной системы можно обменять на валюту другой ЭПС, но не всегда, кроме того, такая операция потребует определенной комиссии.

Как правило, электронные платежные системы эмитируют ровно столько электронных денег, сколько в них есть потребность, то есть, в том объеме, в котором пользователи ЭПС вносят свои реальные деньги для покупки электронной валюты. Выпуск электронных денег обычно регулируется законодательными нормами, поэтому электронные платежные системы, которые зарегистрированы и ведут свою деятельность на территории конкретной страны, должны придерживаться этих норм. Однако часто этого фактически не происходит, поскольку электронные деньги очень сложно отследить, и законодательство в этой области пока остается несовершенным.

Электронные платежные системы зарабатывают на комиссиях, которые взимаются за все операции с их валютой.

Подобно тому, как банки являются “кровеносной системой” экономики любого государства, электронные платежные системы выступают “кровеносной системой” и электронной коммерции – это и есть основные, но не единственные направления их использования.

Виды электронных денег.

Как я уже писал, каждая ЭПС выпускает свои виды электронных денег. Некоторые из них уже приобрели международное значение, некоторые используются в ограниченном круге стран, некоторые так и не вышли за пределы своего эмитента.

Очень важную роль для будущего пользователя играет правильный выбор системы электронных денег. Каждому человеку нужна такая электронная платежная система, которая обеспечит в полной мере его конкретные потребности. При необходимости всегда есть возможность зарегистрироваться сразу в нескольких ЭПС.

Электронные платежные системы мира.

1. PayPal. На сегодняшний день это наиболее популярная мировая платежная система, функционирующая с 2000 года. Она является структурным подразделением американской компании eBay, которая специализируется на проведении интернет-аукционов. Сейчас платежная система PayPal функционирует в 203 странах мира, хотя в некоторых из них нет возможности использовать полный функционал ЭПС, оперирует 26-ю мировыми валютами, число ее пользователей приближается к 140 млн.

В России и других странах СНГ PayPal еще не получила широкого распространения, уступая российским платежным системам, поскольку здесь отсутствуют широкие возможности для пополнения, а особенно – вывода средств. Тем не менее, она постепенно развивается и у нас, так, к примеру, с сентября 2013 года стал доступен вывод из системы российских рублей на счета в банках РФ, хоть и с довольно большой комиссией. Основная валюта системы PayPal – доллар США.

2. E-gold. Платежная система, эмитирующая электронные деньги преимущественно в золоте (из расчета количества троицких унций), а также в других драгоценных металлах. Система e-gold на протяжении последних лет стала популярной среди интернет-мошенников и , активно применяется в деятельности интернет-казино и всевозможных виртуальных игр на деньги. В последние годы e-gold переживает не лучшие времена: ее основатель был арестован, а транзакции периодически блокировались.

3. Perfect Money. Электронная платежная система, созданная в 2007 году, и оперирующая преимущественно евро, долларом и золотом. Также прославилась использованием во многих хайпах и финансовых пирамидах, тем не менее, является достаточно популярной в мировых расчетах между частными лицами и представителями бизнеса, активно используется для оплаты товаров и услуг в интернете.

Можно отметить и некоторые другие электронные платежные системы мира: AlertPay, Google Wallet, Moneybookers, Elios Gold, e-Bullion, ePayService и т.д.

Электронные платежные системы России.

1. WebMoney (ВебМани). Безусловный лидер среди платежных систем не только России, но и других стран СНГ, также имеет определенное хождение по всему миру, хотя, например, в Германии деятельность ВебМани запрещена законодательством. Юридически WebMoney Transfer не является платежной системой, поскольку эмитирует не электронные деньги, а т.н. “титульные знаки”, посредством которых осуществляется передача денежных прав требований. Сама компания создана в 1998 году и декларирует свою деятельность как “международная система расчетов и среда для ведения сетевого бизнеса”.

На сегодняшний день в системе WebMoney насчитывается около 25 миллионов участников, при этом кошельки ВебМани используют около 35% пользователей Рунета. Всего система использует около десятка электронных валют (в том числе специальные кредитные валюты), среди которых эквиваленты валют стран СНГ, мировых валют доллара и евро, а также золота.

2. Яндекс.Деньги. Вторая по популярности система электронных платежей России, основанная в 2002 году как одно из структурных подразделений крупнейшей российской поисковой системы Яндекс. Для расчетов Яндекс.Деньги используют электронный эквивалент российского рубля. Система предназначена для обеспечения интернет-бизнеса и электронной коммерции преимущественно на территории РФ, хотя имеет небольшое хождение и в других странах СНГ.

3. Qiwi. Тоже достаточно популярная электронная платежная система России, хотя, конечно, по сравнению с первыми двумя, она проигрывает. Электронные деньги Qiwi появились в 2007 году и используются как средство не только электронных, но и безналичных расчетов (с использованием карты Visa). Кроме России, система QIWI функционирует еще в 7 странах, среди которых Беларусь, Казахстан, Молдова, США и другие.

Среди прочих российских ЭПС можно выделить RBK Money, Единый кошелёк, Z-Payment, PayCash, ICQMoney, валюты социальных сетей ВКонтакте, Одноклассники, Мой Мир и т.д.

В Украине создана своя платежная система Интернет.Деньги , а в Беларуси – EasyPay . Но по популярности и объемам платежей они существенно уступают российским Вебмани.

Как использовать электронные деньги?

Все электронные платежные системы действует по приблизительно одинаковому принципу. Чтобы стать участником ЭПС потребуется зарегистрироваться в системе (делать это необходимо только через официальный сайт!) и открыть один или несколько электронных кошельков, в зависимости от необходимости.

Выбирая электронную платежную систему, обращайте внимание на то, чтобы она могла обеспечить все необходимые вам возможности, предусматривала удобные и доступные вам способы ввода-вывода денег.

Процедура регистрации в большинстве случаев происходит бесплатно. В некоторых случаях достаточно будет проведения онлайн-регистрации на сайте, в других же потребуется скачать и установить определенное приложение для работы в конкретной ЭПС. Такие приложения существуют как для стационарных, так и для мобильных устройств.

Затем все зависит от того, как вы планируете использовать электронные деньги. Если вам необходимо принимать их в качестве оплаты за свои услуги (например, если вы – ), вы должны передать номер своего электронного кошелька тому, кто будет осуществлять вам платежи.

Если вы сами хотите оплачивать что-либо электронными деньгами – необходимо будет пополнить свой кошелек при помощи реальных денег. Для этого существуют разные способы, у каждой ЭПС они свои: при помощи международных пластиковых карт, через платежные терминалы, банковские счета, обменные пункты и т.д.

При регистрации в платежной системе следует использовать свои настоящие данные, иначе у вас могут возникнуть проблемы с выводом средств. В некоторых случаях, особенно, для совершения крупных операций, потребуется предоставление своих паспортных данных в сканированном виде.

Все сервисы электронных платежных систем защищены разными способами обеспечения безопасности, но пользователь также должен позаботиться о том, чтобы защитить себя от всевозможных мошенников, которых в интернете всегда достаточно.

Внимательно изучайте информацию на сайте электронной платежной системы, следуйте всем инструкциям и старайтесь предусмотреть максимально возможную степень защиты для своих электронных кошельков. Помните, что это, по сути, те же деньги, и их потеря негативно отразится на состоянии ваших личных финансов.

Это была общая вводная информация про электронные деньги и электронные платежные системы. В дальнейших публикациях на я буду более подробно рассматривать некоторые из ЭПС и останавливаться на важных моментах, связанных с использованием электронных валют. Оставайтесь с нами, следите за обновлениями и повышайте свою финансовую грамотность. До новых встреч!

В настоящее время интернет представляет собой огромный мир, который имеет неограниченные возможности. С его помощью можно совершить покупки, не покидая своей квартиры (рабочего места). Это удобнее и быстрее, чем традиционным способом, а зачастую и значительно дешевле. Но для этого нужны электронные деньги.

Электронные деньги - это виртуальные денежные единицы, посредством которых осуществляются всевозможные расчеты в сети интернет. Это, по сути, те же денежные знаки, имеющие такую же ценность, как и реальные деньги или средства на банковских счетах, с той разницей, что весь их оборот происходит исключительно в интернете. Электронные деньги могут быть в разных валютах, их можно обменять на реальные деньги и наоборот.

Электронные деньги – это бессрочное денежное обязательство финансово-кредитного института, выраженное в электронном виде, удостоверенное электронной цифровой подписью и погашаемое в момент предъявления обычными деньгами.

Электронные деньги - это новое средство платежа, позволяющее совершать платежные операции и не требующее доступа к депозитным счетам.

Электронные деньги - в широком смысле слова рассматриваются как совокупность подсистем наличных (эмиссия осуществляется без открытия персональных счетов) и безналичных денег (эмиссия осуществляется с открытием персональных счетов) либо как система денежных расчетов посредством использования электронной техники.

Электронные деньги - в узком смысле представляют подсистему наличных денег, выпускаемых в обращение банками или специализированными кредитными институтами. Здесь главное отличие - необязательность использования при платеже банковского счета, когда операция осуществляется от плательщика к получателю без участия банка.

Электронные деньги - это платежное средство, существующее исключительно в электронном виде, то есть в виде записей в специализированных электронных системах. На настоящее время они используются в основном в сети Интернет, но могут существовать и вне его рамок.

Электронные деньги эмитируются в виде достаточно произвольных платежных единиц, например WMZ или WMR в системе электронных денег WebMoney. Как правило, эти единицы привязываются к какой-либо валюте.

Электронные деньги впервые появились в Японии в конце 1980-х годов. В то время внедрялись предварительно оплаченные чиповые карты некоторых японских телефонных, транспортных и торговых компаний, их постепенно начали использовать и принимать и другие фирмы.

В Европе первое применение ранее оплаченных электронных платежных продуктов были введены с начала 1990-х годов. Они давали возможность пользователям хранить электронные деньги на карточках. Новые средства платежа привлекли внимание не только благодаря их инновационным техническим качествам, но и потому, что выпускались не банковскими учреждениями. Вскоре и банки начали внедрять подобные проекты.

ВИДЫ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

Существует 2 вида электронных денег:
1. Эмитированные в электронном виде платежные сертификаты, или чеки. Эти сертификаты имеют определенный номинал, хранятся в зашифрованном виде, и подписаны электронной подписью эмитента. При расчетах сертификаты передаются от одного участника системы другому, при этом сама передача может идти вне рамок платежной системы эмитента.
2. Записи на расчетном счету участника системы. Расчеты производятся путем списания определенного количества платежных единиц с одного счета, и занесения их на другой счет внутри платежной системы эмитента электронных денег. Второй вид представляет собой достаточно точный аналог безналичных средств.

С точки зрения владельца электронных денег оба эти вида практически неотличимы, и используются приблизительно одинаково. Возможности систем, построенных на различных принципах также практически идентичны.

ОСНОВНЫЕ ХАРАКТЕРИСТИКИ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

В современных денежных системах электронные деньги представляют собой неразменные деньги, имеют кредитную основу, выполняют функции средства платежа, обращения, накопления, обладают гарантированностью. Основой выпуска в обращение электронных денег являются наличные и безналичные деньги. Электронные деньги выступают как денежные обязательства эмитента при обслуживании безналичного оборота.

Электронным деньгам свойственно внутреннее противоречие: с одной стороны они являются средством платежа, с другой обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах.

Основные характеристики электронных денег:
- денежная стоимость фиксируется на электронном устройстве;
- они могут использоваться для разнообразных платежей;
- платеж при этом является окончательным.

В отличие от обычных безналичных денег, электронные деньги существуют только в рамках платежной системы эмитента, и не могут быть переведены в другие системы в неизменном виде. Это ограничение существенно упрощает создание и поддержку систем электронных денег, что приводит к очень большому снижению стоимости транзакций, так как все транзакции происходят внутри системы.

ЮРИДИЧЕСКИЙ И ЭКОНОМИЧЕСКИЙ СТАТУС ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

Первоначально основы правового статуса и правил использования электронных денег были закреплены в Федеральном законе от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ "О национальной платежной системе", а позже – в нормативных актах Банка России. Одним из последних стала Памятка "Об электронных денежных средствах", утвержденная письмом Банка России от 20 декабря 2013 г. № 249-Т, которая была рекомендована мега регулятором к изучению кредитными организациями и распространению среди их клиентов - физических лиц.

С юридической точки зрения, электронные деньги - бессрочные денежные обязательства эмитента на предъявителя в электронной форме, выпуск (эмиссия) в обращение которых осуществляется эмитентом, как после получения денежных средств, в размере не менее объема, принимаемых на себя обязательств, так и форме предоставленного кредита. Обращение электронных денег осуществляется путем уступки права требования к эмитенту и порождает обязательства последней по исполнению денежных обязательств в размере, предъявленных электронных денег. Учет денежных обязательств производится в электронной форме на специальном устройстве.

В экономическом смысле, электронные деньги представляют собой платежный инструмент, обладающий, в зависимости от схемы реализации, свойствами, как традиционных наличных денег, так и традиционных платежных инструментов (банковских карт, чеков и т. д.): c наличными деньгами роднит возможность проведения расчетов минуя банковскую систему, с традиционными платежными инструментами - возможность проведения расчетов в безналичном порядке через счета, открытые в кредитных организациях.

Существует принципиальное различие между электронными деньгами и обычными безналичными денежными средствами, оно состоит в том, что электронные деньги не являются заменителями обычных денег, а представляют собой платежные средства, эмитированные какой-либо организацией, тогда как обычные деньги (наличные или безналичные) эмитируются центральным государственным банком той или иной страны. Прямой взаимосвязи между безналичными средствами и электронными деньгами нет.

Существует также принципиальное различие между электронными деньгами и кредитными картами. Электронные деньги - это совершенно отдельное и независимое платежное средство, а кредитная карта - просто один из способов использования вашего банковского счета, все операции при этом происходят с обычными деньгами, пусть и в безналичном виде.

ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ

Подобно тому, как банки являются кровеносной системой экономики любого государства, электронные платежные системы выступают кровеносной системой и электронной коммерции это и есть основные, но не единственные направления их использования.

Каждая электронная платежная система эмитирует свои собственные электронные деньги, которые могут соответствовать разным реальным валютам. Разные электронные платежные системы имеют разный уровень развития, разный функционал, разную сеть охвата, разное предназначение. Как правило, электронные деньги одной платежной системы можно обменять на валюту другой, но не всегда, кроме того, такая операция потребует определенной комиссии. Электронные платежные системы зарабатывают на комиссиях, которые взимаются за все операции с их валютой.

Как правило, электронные платежные системы эмитируют ровно столько электронных денег, сколько в них есть потребность, то есть, в том объеме, в котором пользователи системы вносят свои реальные деньги для покупки электронной валюты. Выпуск электронных денег обычно регулируется законодательными нормами, поэтому электронные платежные системы, которые зарегистрированы и ведут свою деятельность на территории конкретной страны, должны придерживаться этих норм. Однако часто этого фактически не происходит, поскольку электронные деньги очень сложно отследить, и законодательство в этой области пока остается несовершенным.

Электронных платежных систем – множество, однако при выборе обычно руководствуются двумя правилами: популярность (распространенность) и надежность (степень защиты), а эти факторы значительно сужают круг рассматриваемых электронных денег. Выбирать необходимо наиболее известные платёжные системы, так как именно их валюту поддерживает большинство интернет – магазинов и сайтов.

Платежная система WebMoney

Webmoney Transfer - наиболее распространенная и надежная российская электронная платежная система для ведения финансовых операций в реальном времени, созданная для пользователей русскоязычной части Всемирной сети. Это безусловный лидер среди платежных систем не только России, но и других стран СНГ, также имеет определенное хождение по всему миру. Юридически WebMoney Transfer не является платежной системой, поскольку эмитирует не электронные деньги, а т.н. титульные знаки, посредством которых осуществляется передача денежных прав требований. Компания была создана в 1998 году и на сегодняшний день в системе WebMoney насчитывается более 25 миллионов участников, при этом кошельки ВебМани используют более 35% пользователей Рунета.

Пользователем системы может стать любой человек. Средством расчета в системе служат титульные знаки под названием WebMoney, или сокращенно WM. Все WM хранятся в так называемых электронных кошельках. Всего система использует около десятка электронных валют (в том числе специальные кредитные валюты), среди которых эквиваленты валют стран СНГ, мировых валют доллара и евро, а также золота.

Наиболее распространены кошельки трех типов:
WMR - рублевые кошельки;
WMZ - долларовые кошельки;
WME - кошельки для хранения евро .

Для использования системы служит специальная программа WebMoney Keeper, которую можно бесплатно скачать с сайта системы при регистрации. Уровень защиты совершаемых операций очень высокий, поэтому Вы можете быть уверены, что Ваши деньги никуда не исчезнут и все переводы дойдут по назначению. При переводе денег взимается небольшая комиссия (0.8% от суммы перевода) в пользу системы.

Платежная система WebMoney Transfer позволяет:
- осуществлять финансовые операции и оплачивать товары (услуги) в сети Интернет;
- оплачивать услуги мобильных операторов, провайдеров Интернета и телевидения, оплачивать подписку на средства массовой информации;
- производить обмен титульных знаков WebMoney на другие электронные валюты по выгодному курсу;
- производить расчеты по электронной почте, использовать мобильный телефон в качестве кошелька;
- владельцам интернет-магазинов принимать оплату за товары на своем сайте.

Платежная система Яндекс Деньги

Яндекс Деньги – вторая по популярности универсальная платежная система в русскоязычном Интернете. В середине 2002 года компания Paycash заключила соглашение с самой крупной поисковой системой Рунета Яндекс о запуске проекта Яндекс Деньги. В настоящее время система представляет собой не просто сочетание надежной технологии PayCash и многомиллионной аудитории Яндекса, но и партнерство с сотнями участников. Среди партнеров банки, провайдеры интернета, интернет-магазины, почта, коммунальные службы, другие платежные системы.

Основные возможности платежной системы Яндекс Деньги:
- оплачивать услуги (доступ в Интернет, сотовая связь, хостинг, квартира и проч.);
- принимать платежи на своем сайте более чем 20 способами;
- электронные переводы между счетами пользователей;
- покупать, продавать и обменивать электронные валюты;
- переводить денежные средства на кредитную или дебетовую карту.

Комиссия при осуществлении транзакций составляет 0,5% при каждой операции платежа. При выводе денежных средств на банковский счет или другим способом система Яндекс Деньги удерживает 3% суммы выводимых средств, кроме того, дополнительный процент взимается непосредственно трансфер-агентом (банк, почта и др.).

Платежная система PayPal

PayPal – самая популярная система электронных денег в мире. Более 110 миллионов пользователей по всему миру доверяют PayPal и пользуются ее услугами в тысячах интернет-магазинов.

Первостепенное значение в выборе PayPal имеет ее глобальность. С помощью данной платежной системы можно совершать увлекательный шопинг в интернет-магазинах США или Китая, будучи при этом жителем России, Белоруссии или другой страны СНГ. Благодаря оперативности действия, средства будут переведены в считанные секунды.

Регистрация в системе абсолютно бесплатна, а время, которое потребуется на то, чтобы стать пользователем PayPal, минимальное. Учетная запись, открытая в системе PayPal, обеспечивает удобное перечисление денежных средств из различных финансовых источников для самых различных категорий получателей (например, интернет-магазин) без раскрытия вашей финансовой информации.

Электронная платежная система PayPal дает возможность привязать к своему аккаунту банковскую карту или банковский счет и в любое время пополнить его, перевести деньги на другие счета, расплатиться за покупки, обменять валюту. При этом обмен валют производится автоматически: если счет отправителя открыт в иной валюте, чем счет получателя платежа, то система конвертирует данный платеж в нужную валюту. Данная платежная система работает с картами Visa, MasterCard и American Express, а с недавнего времени и с Maestro.

Электронный кошелек

Для операций с электронными деньгами, как правило, используется электронный Кошелек, который можно рассматривать как аналог обычного кошелька, или как аналог банковского счета. С точки зрения владельца средств, электронный кошелек обычно представляет собой уникальный идентификатор, а также один или несколько интерфейсов взаимодействия с системой, позволяющих контролировать средства и осуществлять платежи. Иногда для работы с электронными деньгами требуется установка на компьютер пользователя специального программного обеспечения.

Чтобы стать участником электронной платежной системы нужно зарегистрироваться в ней (делать это необходимо только через официальный сайт!) и открыть один или несколько электронных кошельков, в зависимости от необходимости.

Электронные деньги надежно защищены уникальными реквизитами, которые используются для каждой сделки. Подделать реквизиты нельзя, что гарантирует сохранность виртуального кошелька. Львиная доля краж электронных денег происходит из-за беспечности пользователей. Пароль от электронного кошелька должен быть сложным. И хранить его надо либо в зашифрованном виде на компьютере (есть специальные программы для шифрования данных), либо на каком-нибудь нецифровом носителе – например, в блокноте, который всегда лежит дома. Нельзя никому сообщать пароль кошелька. Также важно соблюдать правила компьютерной безопасности: в первую очередь – установить хороший антивирус. Нужно пользоваться услугами только проверенных интернет-магазинов. Если магазин упоминается на сайте выбранной платежной системы, то в нем можно быть уверенным. Если на электронную почту приходит письмо о том, что счет заблокирован, никогда нельзя переходить по предлагаемой ссылке.

ВВОД И ВЫВОД ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

Пополнить счет электронного кошелька можно следующими способами:
- наличными деньгами через терминал или банкомат, имеющими в меню раздел данной платежной системы;
- перевести с банковской карты;
- со счета мобильного телефона;
- в офисе компании – партнера.

При пополнении счета обычно взимается комиссия. Размер ее зависит от выбранного способа пополнения. Чтобы выбрать вариант с минимальной комиссией, зайдите на сайт платежной системы. Как правило, на сайте есть раздел, в котором приведены все возможные способы оплаты с указанием размера комиссии.

Вывод средств также может быть осуществлен различными способами:
- получение наличных в кассе оператора системы или в пункте выдачи наличных средств;
- почтовый перевод на имя, указанное владельцем электронного кошелька;
- банковский перевод на указанный счет;
- пополнение счета кредитной карты;
- конвертация в электронные деньги других систем.
Обычно за вывод средств берется определенная комиссия. Существуют также лимиты на размер выводимых сумм.

Для вывода средств в платежной системе Яндекс Деньги достаточно указать номер банковской карты и подтвердить операцию паролем. Указанная сумма тут же будет снята со счета кошелька и переведена на счет банковской карты. Зачисление этой суммы на счет в банке производится не мгновенно, потребуется подождать, от одного до трех рабочих дней.

На сайте электронной платежной системы можно заказать "фирменную" банковскую карту, например карту Яндекс Деньги или Webmoney и использовать эти карты для оплаты в магазинах, снятия наличных в банкомате и других операций.

Следует отметить, что золотой запас государства не поддерживает ни одной системы электронных денег. Всю ответственность за те или иные электронные деньги, несет конкретная система, в которой они используются. Исходя из этого – такие системы лучше всего использовать как платежные, не занимаясь накоплением больших сумм денег на своих электронных кошельках.

Преимущества

Самое важное преимущество использования электронных переводов в том, что практически все финансовые операции производятся виртуально, минуя операции с наличными деньгами. Покупаете вы товар в интернет-магазине, или наоборот продаете, удобнее всего использовать именно такой способ оплаты покупок в интернете.

Мобильность - еще один плюс. В любом месте, и в любое удобное вам время, вы сможете выполнить ту или иную операцию со своего электронного кошелька. Для этого достаточно иметь мобильный телефон, компьютер или другое устройство, подключенное к интернету. Совершать операции можно 24 часа в сутки, 7 дней в неделю.

Другим преимуществом электронных денег является скорость переводов между кошельками, практически за секунды они поступают с одного кошелька на другой. Нет необходимости идти в банк или на почту, "томится" в очереди, чтобы отправить перевод, оплатить коммунальные услуги и т.п. Кроме экономии времени, есть и еще один аргумент в пользу электронных денег - низкие комиссии за операции перечисления денег, а иногда и вовсе их отсутствие.

Простота использования также важный аргумент в пользу электронных денег. Любой человек, даже не обладающий специальными знаниями или опытом, может стать владельцем электронного кошелька, т.к. его создание не вызывает никаких затруднений, а работа со счетом предельно упрощена.

Портативность еще одно преимущество. Электронные деньги не нуждаются в упаковывании, перевозке, охране и организации специальных хранилищ. Никаких кейсов и сейфов. Самое главное – надежно хранить свои данные для входа в электронную платежную систему.

Анонимность еще один немаловажный плюс, так как далеко не всем нравится, когда у посторонних есть возможность заглядывать в его кошелек.

Недостатки

Наряду с преимуществами имеются и недостатки:
1. Основной недостаток состоит в том, что эмиссия электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности.
2. Электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. Кроме того, электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему.
3. Перевод средств из одной системы электронных денег в другую может быть достаточно неудобной и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно дороже, чем перевод внутри системы.
4. На остаток электронных денежных средств не начисляются проценты, а также не выплачивается любое иное вознаграждение клиенту за их использование.
5. Оператор не вправе предоставлять клиенту средства для увеличения остатка электронных денег. Таким образом, исключается кредитование посредством электронных денег.
6. Работа с электронными деньгами требует некоторых знаний и опыта. Если Вы только начинаете работать с этим видом денег, рекомендую оперировать теми суммами, которые Вам не страшно потерять.
7. Если доступ к кошельку получили посторонние и деньги исчезли, обращаться будет некуда. Вернуть украденные деньги не удастся, поскольку правовая база этой стороны финансовой деятельности в интернете еще окончательно не разработана.

Мы выпустили новую книгу «Контент-маркетинг в социальных сетях: Как засесть в голову подписчиков и влюбить их в свой бренд».

Подписаться

Электронные деньги – это виртуальная валюта, которая эквивалентна обычным наличным или безналичным средствам и не требующая открытия банковского счета.

Фактически – это деньги, оборот которых происходит не в виде бумажных купюр, а через внедрение в сферы финансовых расчетов компьютерных технологий и современной системы связи.

На первый взгляд электронные деньги похожи на безналичный расчет, но это не совсем верно. Безналичные средства изначально были привычными денежными единицами, которые человек, например, положил на счет в банк. После чего они превратились в его оборотные средства внутри банковской системы.

Электронные деньги изначально являются , хранилищем которой выступает интернет. Они могут быть использованы человеком для оплаты товаров в интернете или выведены на карту банка для обналичивания средств или безналичных расчетов. Одна электронная денежная единица равна фиатной денежной сумме.

Недостатки

Теперь ложка дегтя.

• Не везде можно расплатиться такой валютой.
• Обычно взимается комиссия за переводы на кошельки других систем.
• Зависимость от интернета: нет интернета - нельзя воспользоваться.
• Электронная валюта не регулируется государством.
• Ограничение на размеры переводов, обналичивания и т. д.

Сейчас вопрос использования электронных денег актуален. Бизнес все чаще ведется через интернет, и без такой валюты никуда.

Рассказать о статье:

31.10.2017 2529

Больше видео на нашем канале - изучайте интернет-маркетинг с SEMANTICA Рассмотрим на примере, что это за сервис. Лариса – журналист. Постоянные командировки, занятость на работе. Времени на домашние вопросы очень мало. Оплата коммунальных часто откладывается. Коллега посоветовала открыть электронный кошелек. Выбрала Яндекс.Деньги за удобство и широкий набор функций. Теперь перечисление денег за услуги, телефон и даже страховые взносы занимает несколько…

Основные характеристики электронных денег:

денежная стоимость фиксируется на электронном устройстве;

она может использоваться для разнообразных платежей;

платеж при этом является окончательным.

Тем не менее вопрос о самостоятельном выделении электронных денег в отдельный вид остается дискуссионным, как и их определение, роль в платежной системе и функции.

В современных денежных системах электронные деньги представляют собой неразменные деньги, имеют кредитную основу , выполняют функции средства платежа, обращения, накопления, обладают гарантированностью. Основой выпуска в обращение электронных денег являются наличные и безналичные деньги. Электронные деньги выступают как денежные обязательства эмитента при обслуживании безналичного оборота как требования к нему. Их можно рассматривать как элемент денежного агрегата . Автоматическое ведение банковских счетов (зачисление и списание средств, переводы со счета на счет, начисление процентов, контроль за состоянием расчетов) осуществляется электронными способами (электронными трансфертами). Инструменты электронного доступа к счетам постоянно развиваются, тем не менее деньги все также представлены в виде записей по счетам.

Свойства электронных денег базируются как на традиционных денежных свойствах (ликвидность, портативность, универсальность, делимость, удобство), так и на относительно новых (безопасность, анонимность, долговечность). Однако не все они в процессе применения отвечают требованиям высокой ликвидности и стабильной покупательной способности, в связи с чем эмиссия и использование в обороте требуют особого порядка регулирования и контроля. Инструментами электронного доступа являются платежные карты, электронные чеки, дистанционный банкинг.

Расчеты в сети Интернет. «Сетевые» электронные деньги

В основе этих расчетов лежит понятие электронной денежной наличности. Электронные наличные деньги - это цифровая наличность в электронной форме, используемая в сетевых расчетах, представляющая собой электронные купюры в виде совокупности двоичных кодов, существующих на том или ином носителе, перемещаемых в виде цифрового конверта по сети. Технология электронной наличности позволяет оплачивать товары и услуги в виртуальной экономике, передавая информацию от одного компьютера другому. Электронные наличные деньги, подобно реальным наличным деньгам, анонимны и могут использоваться многократно, а номера цифровых банкнот уникальны. Их можно передавать от одного лица другому, минуя банк, но при этом сохраняя в пределах сетевых платежных систем. При оплате товара или услуги цифровые деньги пере да ют продавцу, который либо передает их участвующему в системе банку для зачисления на свой счет, либо расплачивается ими со своими партнерами. В настоящее время в сети Интернет распространены различные сетевые платежные системы.

Яндекс.Деньги. В середине 2002 г. компания Paycash заключила соглашение с самой крупной поисковой системой Рунета Яндекс о запуске проекта Яндекс. Деньги (универсальная платежная система, созданная в 2002 г.). Основные возможности платежной системы Яндекс. Деньги:

электронные переводы между счетами пользователей;

покупать, продавать и обменивать электронные валюты:

оплачивать услуги (доступ в Интернет, сотовая связь, хостинг, квартира и проч.);

переводить денежные средства на кредитную или дебетовую карту.

Комиссия при осуществлении транзакций составляет 0,5% при каждой операции платежа. При выводе денежных средств на банковский счет или другим способом система Яндекс.Деньги удерживает 3% суммы выводимых средств, кроме того, дополнительный процент взимается непосредственно трансфер-агентом (банк, почта и др.).

Webmoney Transfer - платежная система, появившаяся 25 ноября 1998 г., - наиболее распространенная и надежная российская электронная платежная система для ведения финансовых операций в реальном времени, созданная для пользователей русскоязычной части Всемирной сети. Пользователем системы может стать любой человек. Средством расчета в системе служат титульные знаки под названием WebMoney, или сокращенно WM. Все WM хранятся втак называемых электронных кошельках. Наиболее распространены кошельки четырех типов:

WMZ - долларовые кошельки;

WMR - рублевые кошельки;

WME - кошельки для хранения евро;

WMU - кошельки для хранения украинской гривны.

Платежная система WebMoney Transfer позволяет:

осуществлять финансовые операции и оплачивать товары (услуги) в сети Интернет;

оплачивать услуги мобильных операторов, провайдеров Интернета и телевидения, оплачивать подписку на средства массовой информации;

производить обмен титульных знаков WebMoney на другие электронные валюты по выгодному курсу;

производить расчеты по электронной почте, использовать мобильный телефон в качестве кошелька;

владельцам интернет-магазинов принимать оплату за товары на своем сайте.

WM - это глобальная информационная система трансфера имущественных прав, открытая для свободного использования всеми желающими. С помощью WebMoney Transfer можно совершать мгновенные транзакции, связанные с передачей имущественных прав на любые online-товары и услуги, создавать собственные web-сервисы и сетевые предприятия, проводить операции с другими участниками, выпускать и обслуживать собственные инструменты.

Существует несколько способов пополнения WM-кошелька:

банковским переводом (в том числе через Сбербанк РФ);

почтовым переводом;

при помощи системы Western Union;

путем обмена рублей или валюты на WM в уполномоченном банке или обменном пункте;

путем получения WM от кого-либо из участников системы в обмен на услуги, товары или в обмен на наличные деньги;

с использованием предоплаченной WM-карты;

через систему E-Gold.

RUpay - платежная система, функционирующая с 7 октября 2002 г., представляет собой интегратор платежных систем, где программно объединены платежные системы и обменные пункты в одну систему.

Основные возможности платежной системы RUpay:

осуществление электронных переводов между счетами пользователей;

покупать, продавать и обменивать электронные валюты с минимальной комиссией;

совершать платежи в другие электронные платежные системы: WebMoney, PayPal, E-gold и др.;

принимать платежи на своем сайте более чем 20 способами;

получать средства со счета системы в ближайшем банкомате;

управлять своим счетом с любого компьютера, подключенного к Интернету".

PayCash - электронная платежная система. Начала свою работу на российском рынке в начале 1998 г., позиционируется в первую очередь как доступное средство быстрого, эффективного и безопасного проведения наличных платежей в сети Интернет.

Основным достоинством данной платежной системы считается применение собственных уникальных разработок в области финансовой криптографии, высоко оцененных западными экспертами. Платежная система PayCash обладает рядом престижных наград и патентов, среди которых есть «Сертификат особого признания Конгресса США». На данный момент по технологии PayCash работают такие известные платежные системы, как Яндекс. Деньги (Россия), Cyphermint PayCash (США), DramCash (Армения), PayCash (Украина).

В основе PayCash лежит технология «цифровой наличности». С точки зрения пользователя (продавца или покупателя), технология PayCash представляет собой множество «электронных кошельков», у каждого из которых имеется свой владелец. Все кошельки соединены с единым процессинговым центром, в котором происходит обработка информации, поступающей от владельцев. Благодаря современным технологиям пользователи могут производить операции со своими деньгами, не отходя от компьютера. Технология позволяет переводить цифровую наличность из одного кошелька в другой, хранить ее в интернет-банке, конвертировать, выводить из системы на традиционные банковские счета или в другие платежные системы.

E-gold - электронная платежная система, созданная в 1996 г. компанией Gold&Silver Reserve (G&SR). E-gold - это американская расчетная система электронных денег, основной валютой которой являются ценные металлы - золото, платина, серебро и др., причем эта валюта физически обеспечена соответствующим металлом. Система полностью интернациональна, работает со всеми валютами мира, и доступ в нее может получить любой человек. Гарантами надежности данной платежной системы выступают банки США и Швейцарии. Главное отличие платежной системы e-gold в том, что все денежные средства физически обеспечены драгоценными металлами, хранящимися в банке Nova Scotia (Торонто). Количество пользователей платежной системы c-gold в 2006 г. составило около 3 млн чел. Основные преимущества платежной системы e-gold следующие:

интернациональность - независимо от места проживания любой пользователь имеет возможность открыть счет в e-gold:

анонимность - при открытии счета не предъявляются обязательные требования к указанию реальных персональных данных пользователя;

легкость и интуитивность - интерфейс интуитивно понятен и дружелюбен по отношению к пользователю;

не требуется установки дополнительного программного обеспечения;

универсальность - широкое распространение данной платежной системы позволяет использовать ее при проведении практически любых финансовых операций.

Ввести деньги в систему можно двумя путями: получить перевод от другого участника либо перевести деньги в любой валюте в систему E-gold, воспользовавшись механизмом, описанным на сайте, через банковский перевод.

Получить или обналичить деньги можно, заказав себе на сайте E-gold банковский перевод, осуществив перевод в другие системы (PayPal, WebMoney, Western Union) либо на любую кредитную или дебетовую карту.

Stormpay - платежная система, открытая в 2002 г. В этой системе может зарегистрироваться любой пользователь вне зависимости от страны проживания. Одно из достоинств системы - универсальность и отсутствие привязки к определенному географическому региону, так как система работает со всеми странами без исключения. Номером счета в платежной системе Stormpay является адрес электронной почты. Основной ее недостаток - отсутствие возможности конвертации денежных средств со счета Stormpay в E-gold, WebMoney или Rupay. Эта платежная система позволяет осуществлять перевод средств на кредитные карты.

PayPal - электронная платежная система, одна из самых популярных и надежных среди зарубежных платежных систем. К началу 2006 г. она обслуживала пользователей из 55 стран. Платежная система PayPal основана Питером Тиелом (Peter Thiel) и Максом Лев- чином (Max Levchin) в 1998 г. как частная компания. PayPal предоставляет своим пользователям возможность осуществлять прием и отправление платежей при помощи электронной почты или мобильного телефона с доступом к Интернету, но, кроме того, пользователи платежной системы PayPal имеют возможность:

отправлять платежи (Send Money): переводить любую сумму со своего персонального счета. При этом получателем платежа может выступать как другой пользователь PayPal, так и постороннее лицо;

выполнять запрос на получение платежа (Money Request). Используя этот вид услуг, пользователь может отсылать своим должникам письма, содержащие запрос на проведение платежа (выписать счет на оплату);

размещать на web-сайте специальные инструменты для приема платежей (Web Tools). Эта услуга доступна только владельцам премьер-счетов и бизнес-счетов и рекомендуется для использования владельцам интернет-магазинов. При этом пользователь может разместить на своем сайте кнопку, нажав которую плательщик попадает на сайт платежной системы, где он может выполнить процедуру платежа (можно использовать кредитную карту), после чего вновь возвращается на сайт пользователя;

использовать инструменты аукционной торговли (Auction Tools). Платежная система предлагает два вида услуг: 1) автоматическая рассылка запросов на получение платежа (Automatic Payment Request); 2) победители аукционных торгов могут производить оплату напрямую с web-сайта, на котором проводится аукцион (Instant Purchase for Auctions);

осуществлять финансовые операции при помощи мобильного телефона (Mobile Payments);

выполнять одновременную оплату большому количеству пользователей (Batch Pay);

осуществлять ежедневный перевод денежных средств на банковский счет (Auto-Sweep).

В перспективе рассматривается возможность получения процентов за хранение на счету денежных средств.

Moneybookers - электронная платежная система, открыта в 2003 г. Несмотря на свою относительную молодость, она успешно конкурирует во многих областях с таким гигантом, как PayPal. Главным достоинством данной платежной системы можно считать ее универсальность. Moneybookers удобна в использовании как для частных лиц, так и для владельцев интернет-магазинов и банков. В отличие от PayPal платежная система Moneybookers обслуживает пользователей более чем в 170 странах, в том числе в России, Украине и Беларуси. Возможности Moneybookers:

для работы не требуется установка дополнительного программного обеспечения;

номером счета пользователя Moneybookers является адрес электронной почты;

минимальная сумма перевода в Moneybookers - 1 евроцент (либо эквивалент в другой валюте);

возможность автоматической отправки денежных средств по расписанию без участия пользователя;

комиссия системы составляет 1% от суммы платежа и удерживается с отправителя.

1.Цифровые деньги. Понятие электронных денег Цифровые (далее электронные) деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация - эмитент - выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением. Одна из особенностей физических денег - их анонимность, то есть на них не указано, кто и когда их использовал. Некоторые системы, по аналогии, позволяют покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы слепых подписей. Стоит еще отметить, что при использовании электронных денег отпадает необходимость в аутентификации, поскольку система основана на выпуске денег в обращение перед их использованием. Ниже приведена схема платежа с помощью цифровых денег. Покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности у клиента может осуществляться двумя способами, что определяется используемой системой: На жестком диске компьютера. На смарт-картах. Разные системы предлагают разные схемы обмена. Некоторые открывают специальные счета, на которые перечисляются средства со счета покупателя в обмен на электронные купюры. Некоторые банки могут сами эмитировать электронную наличность. При этом она эмитируется только по запросу клиента с последующим ее перечислением на компьютер или карту этого клиента и снятием денежного эквивалента с его счета. При реализации же слепой подписи покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при поступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту. Наряду с удобствами такого хранения, у него имеются и недостатки. Порча диска или смарт-карты оборачивается невозвратимой потерей электронных денег. Покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку. Деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность. В случае подлинности электронных купюр счет продавца увеличивается на сумму покупки, а покупателю отгружается товар или оказывается услуга.
Одной из важных отличительных черт электронных денег является возможность осуществлять микроплатежи. Это связано с тем, что номинал купюр может не соответствовать реальным монетам (например, 37 копеек). Эмитировать электронные наличные могут как банки, так и небанковские организации. Однако, до сих пор не выработана единая система конвертирования разных видов электронных денег. Поэтому только сами эмитенты могут гасить выпущенную ими электронную наличность. Кроме того, использование подобных денег от нефинансовых структур не обеспечено гарантиями со стороны государства. Однако, малая стоимость транзакции делает электронную наличность привлекательным инструментом платежей в Интернет. Кредитные системы Интернет-кредитные системы являются аналогами обычных систем, работающих с кредитными картами. Отличие состоит в проведении всех транзакций через Интернет, и как следствие, в необходимости дополнительных средств безопасности и аутентификации. Общая схема платежей в такой системе приведена на рисунке. В проведении платежей через Интернет с помощью кредитных карт участвуют: Покупатель . Клиент, имеющий компьютер с Web-браузером и доступом в Интернет. Банк-эмитент . Здесь находится расчетный счет покупателя. Банк-эмитент выпускает карточки и является гарантом выполнения финансовых обязательств клиента. Продавцы . Под продавцами понимаются сервера Электронной Коммерции, на которых ведутся каталоги товаров и услуг и принимаются заказы клиентов на покупку. Банки-эквайеры . Банки, обслуживающие продавцов. Каждый продавец имеет единственный банк, в котором он держит свой расчетный счет. Платежная система Интернет . Электронные компоненты, являющиеся посредниками между остальными участниками. Традиционная платежная система . Комплекс финансовых и технологических средств для обслуживания карт данного типа. Среди основных задач, решаемых платежной системой, - обеспечение использования карт как средства платежа за товары и услуги, пользование банковскими услугами, проведение взаимозачетов и т.д. Участниками платежной системы являются физические и юридические лица, объединенные отношениями по использованию кредитных карт. Процессинговый центр платежной системы . Организация, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками традиционной платежной системы. Расчетный банк платежной системы . Кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками платежной системы по поручению процессингового центра.
Покупатель в электронном магазине формирует корзину товаров и выбирает способ оплаты "кредитная карта". Далее, параметры кредитной карты (номер, имя владельца, дата окончания действия) должны быть переданы платежной системе Интернет для дальнейшей авторизации. Это может быть сделано двумя способами: через магазин, то есть параметры карты вводятся непосредственно на сайте магазина, после чего они передаются платежной системе Интернет (2а); на сервере платежной системы (2б). Очевидны преимущества второго пути. В этом случае сведения о картах не остаются в магазине, и, соответственно, снижается риск получения их третьими лицами или обмана продавцом. И в том, и в другом случае при передаче реквизитов кредитной карты, все же существует возможность их перехвата злоумышленниками в сети. Для предотвращения этого данные при передаче шифруются. Шифрование, естественно, снижает возможности перехвата данных в сети, поэтому связи покупатель/продавец, продавец/платежная система Интернет, покупатель/платежная система Интернет желательно осуществлять с помощью защищенных протоколов. Наиболее распространенным из них на сегодняшний день является протокол SSL (Secure Sockets Layer). В его основе лежит схема асимметричного шифрования с открытым ключом, а в качестве шифровальной схемы используется алгоритм RSA. Ввиду технических и лицензионных особенностей этого алгоритма он считается менее надежным, поэтому сейчас постепенно вводится стандарт защищенных электронных транзакций SET (Secure Electronic Transaction), призванный со временем заменить SSL при обработке транзакций, связанных с расчетами за покупки по кредитным картам в Интернет. Среди плюсов нового стандарта можно отметить усиление безопасности, включая возможности аутентификации всех участников транзакций. Его минусами являются технологические сложности и высокая стоимость. Платежная система Интернет передает запрос на авторизацию традиционной платежной системе. Последующий шаг зависит от того, ведет ли банк-эмитент онлайновую базу данных (БД) счетов. При наличии БД процессинговый центр передает банку-эмитенту запрос на авторизацию карты (4б) и затем, (4а) получает ее результат. Если же такой базы нет, то процессинговый центр сам хранит сведения о состоянии счетов держателей карт, стоп-листы и выполняет запросы на авторизацию. Эти сведения регулярно обновляются банками-эмитентами. Результат авторизации передается платежной системе Интернет. Магазин получает результат авторизации. Покупатель получает результат авторизации через магазин (7а) или непосредственно от платежной системы Интернет (7б). При положительном результате авторизации магазин оказывает услугу, или отгружает товар (8а); процессинговый центр передает в расчетный банк сведения о совершенной транзакции (8б). Деньги со счета покупателя в банке-эмитенте перечисляются через расчетный банк на счет магазина в банке-эквайере. Для проведения подобных платежей в большинстве случаев необходимо специальное программное обеспечение. Оно может поставляться покупателю, (называемое электронным кошельком), продавцу и его обслуживающему банку. Для примера рассмотрим систему электронных платежей WebMoney Transfer.

4. Популярность цифровых денег. Перспективы развития По мнению некоторых аналитиков, в скором времени электронные средства расчетов полностью вытеснят с рынка наличные деньги и чеки, поскольку они представляют более удобный способ оплаты за товары и услуги. По подсчетам компаний ABA/Dove, электронные платежи вскоре могут вытеснить наличные деньги и чеки, поскольку уже сегодня каждая вторая покупка в магазине совершается с использованием электронных средств оплаты. Наличные остаются главным средством оплаты в традиционных магазинах лишь для 33% покупателей. В то время как большинство онлайновых покупок совершается при помощи кредитных карт, почти половина респондентов используют в электронной коммерции чеки и денежные почтовые переводы, а четверть виртуальных покупателей пользуются Р2Р-платежами. Две трети потребителей оплачивают хотя бы один ежемесячный счет электронными средствами, включая кредитные/дебетовые карточки, прямые платежи или пользуются услугами онлайновых банков. Аналитики считают, что к 2003 году онлайновая оплата счетов достигнет значительных объемов, поскольку большинство пользователей начнет использовать или увеличит использование этой платежной опции. Вместе с этим значительно сократится использование "бумажных" платежей - 21% респондентов заявили, что они намерены отказаться от оплаты своих счетов по чекам. В то же время аналитики компании Yankee Group отмечают, что 8.7% американских потребителей оплачивают сегодня свои счета через Интернет, тогда как в прошлом году их насчитывалось 5.1%. Маркетинговые усилия начинают приносить свои результаты: 29% потребителей уже высказали заинтересованность в использовании электронных систем оплаты счетов (EBPP), а 14.9% называют основным побуждающим мотивом сокращение временных затрат. Однако специалисты предупреждают, что в данной области банки столкнутся с конкуренцией со стороны провайдеров финансовых услуг, учитывая, что провайдер, который предоставит пользователям удобный и простой интерфейс сможет удерживать их в течение длительного времени. Рост оборотов электронной коммерции «Business to consumer» в России, млн. долл. (по данным The Economist,Boston Consulting Group):
Рост электронной коммерции в секторе «Business to consumer», млрд. долл. (по данным eMarketer):
Доля электронной коммерции в ВВП (GDP) США (по данным eMarketer):

Активная Интернет-аудитория в России по данным РОЦИТ, млн.чел.:
С момента своего образования на российском рынке биржи, торговые площадки используют современные технологии, создавая практически с нуля уникальные по своим характеристикам системы, пытаясь охватить весь рынок, все регионы Российской Федерации. Развиваясь в русле передовых мировых тенденций, организованная электронная торговля становится все более привлекательной на мировом рынке. Возникли предпосылки для сближения и связи торговых площадок как внутри России, так и за ее пределами. Сегодня информационные технологии определяют лицо мирового финансового рынка. Мировые финансовые рынки становятся все более глобальными, и Россия идет в русле этого процесса. Вызовом времени является интернационализация мировой экономики, которая сегодня выступает в качестве глобально интегрированной хозяйственной системы. Наша страна собирается сделать важный шаг - вступить во Всемирную торговую организацию (ВТО). Необходимым условием вступления в ВТО является интеграция России в международный финансовый рынок. Поэтому, говоря о перспективах развития российского рынка, в качестве одного из главных этапов можно выделить интеграцию в инфраструктуру мирового рынка капитала. Эта работа уже началась. Электронные технологии стремительно развиваются. Сегодня уже трудно представить нашу жизнь без Интернета. В последние несколько лет в мире быстро растет популярность торговли акциями компаний через Интернет. Индивидуальные инвесторы получили возможность заключать сделки, по сути, не выходя из дома. В 1999 году было положено начало развития Интернет-трейдинга на фондовом рынке России. Общий объем сделок через Интернет на российском рынке постоянно растет, и по некоторым оценкам уже в 2001 году составил около 40% совокупного оборота фондового рынка. К примеру, в декабре 2001 года уже порядка 47% объема торгов и около 70% сделок на фондовом рынке ММВБ было заключено через Интернет. Торговля через Интернет сегодня наиболее простой и удобный доступ частных инвесторов на финансовых рынках. С распространением Интернет-трейдинга стало увеличиваться число сделок небольшого объема. Иными словами, опережающими темпами растет активность клиентов на фондовом рынке и доля клиентских операций в общем обороте. Интересно отметить, что лидерами во внедрении и продвижении Интернет-трейдинга на российском фондовом рынке оказались не крупные, а динамичные брокерские компании, которые теперь устойчиво входят в первую десятку участников рынка по оборотам. В то же время крупные брокерские компании и банки начали осваивать новую услугу значительно позже. Сегодняшние реалии таковы, что побеждает не "большая", а "быстрая" компания. Получив по ряду причин начало на фондовом рынке, Интернет-трейдинг уверенно развивается в настоящее время и на других секторах финансового рынка: государственных ценных бумаг; валютном; срочном. В будущем развитие Интернет-трейдинга будет определяться следующими основными тенденциями. Прежде всего, расширится как спектр рынков и торгуемых инструментов, предлагаемых в рамках систем Интернет-трейдинга, так и предлагаемый сервис и спектр дополнительных услуг для клиентов на базе их полной автоматизации. Мы увидим более тесную взаимосвязь в рамках одной Интернет-системы функций банковских систем, Интернет-трейдинга и систем депозитарного и бэк-офисного обслуживания. Кроме того, более активно будет продолжаться процесс расширения аналитической и информационной поддержки клиентов на основе интеграции с информационными и аналитическими Интернет-системами, разрабатываемыми информационными агентствами. При условии низкого уровня развития телекоммуникационных сетей, особенно в регионах России, безусловно, одним из приоритетных направлений развития станет повышение качества работы, улучшение потребительских свойств систем Интернет-трейдинга. Решение этой проблемы лежит не только в области совершенствования применяемых технических и программных средств Интернет-трейдинговых систем, но и в области создания систем нового поколения, позволяющей существенно расширить технологические возможности обслуживания клиентов и повысить качество их работы. Очень важным фактором, влияющим на процесс развития Интернет-бизнеса на финансовых рынках, в самое ближайшее время, с появлением соответствующей нормативной базы, несомненно, станет необходимость обязательного применения в системах удаленного доступа через Интернет сертифицированных программных средств защиты информации и электронной цифровой подписи. 10 января 2002 года Президент РФ В. В. Путин подписал Федеральных закон "Об электронной цифровой подписи", направленный на обеспечение правовых условий использования электронной цифровой подписи в электронных документах, при соблюдении которых электронная цифровая подпись в электронном документе признается равнозначной собственноручной подписи в документе на бумажном носителе. С появлением Интернет-технологий возникла реальная необходимость соединить разрозненные технологические звенья процесса обслуживания клиентов в единую цепочку. Инвесторы теперь могут с помощью автоматизированных систем следить за всем процессом инвестирования и управлять своими активами в режиме реального времени. Такой подход требует постоянной модернизации программных продуктов и всех систем различного функционального назначения с цепью возможности их информационной взаимосвязи в режиме реального времени либо их объединения в единые программно-технические комплексы многофункционального назначения. Заключение Проведенный поверхностный анализ Интернет-технологий для бизнеса, неотъемлемой частью которых являются системы онлайновых платежей, позволяет сделать следующие выводы: 1. Эмитентами цифровых денег являются системы осуществляющие организацию Интернет-транзакций. 2. Системы эмиссии цифровых денег бывают как минимум двух видов: те которые эмитируют электронную наличность сразу по поступлению реальных денег на банковский счет системы и те которые осуществляют эмиссию только при и на период прохождения платежа. 3. Цифровые деньги, являются деньгами, выпущенными под обеспечение реальными деньгами. 4. Скорость оборачиваемости цифровых денег является самой высокой на сегодняшний день. 5. Традиционные кредитные и дебетовые карты, выпускаемые банками для удаленного доступа к счету, не являются цифровыми деньгами как таковыми. Даже в том случае если открытый карточный счет является мультивалютным, он не имеет отношения прямом смысле к цифровым деньгам, так как открывается в какой-либо базовой валюте. А его мультивалютность выражается в том, что при оплате посредством пластиковой карты, имеется возможность мгновенной конвертации базовой валюты в валюту платежа. 6. Безналичные деньги так же нельзя напрямую называть цифровыми деньгами, несмотря на то, что их носитель электронный. Так как их аналог существует в наличном виде. 7. Цифровые деньги позволяют производить микроплатежи и при накоплении достаточной суммы конвертировать их в реальные деньги.

Список источников информации: 1. Официальный сайт платежной системы WebMoney Transfer – http://www.webmoney.ru 2. Официальный сайт аналитического агентства РосБизнесКонсалтинг – http://www.rbc.ru 3. Интернет ресурс – http://www.i2r.ru 4. Сайт платежной системы PayWell – http://www.paywell.ru 5. «Банки и банковские системы» член Международной академии информатизации член научно-экспертного совета Комитета по экономической политике и предпринимательству ГД РФ В. Юровицкий – http://www.yur.ru 6. Интернет-магазин Ozone – http://www.ozone.ru 7. «Куда идут деньги» член Международной академии информатизации член научно-экспертного совета Комитета по экономической политике и предпринимательству ГД РФ В. Юровицкий – http://www.yur.ru 8. Информационный сайт «Электронные деньги.Платежные системы в сети Интернет »-http://www.pay-system.info 9. Официальный информационный сайт «Технологии Бизнеса в Интернет», 1997-2006, Internet Payment Systems Group-«Платежные системы Интернет»- http://emoney.ru/menu.asp 10. Официальный информационный сайт « Бизнес »,-раздел: Бизнес от и до.-2008, http://business.rin.ru