Банкротство при ипотеке: что будет с квартирой? Как объявить себя банкротом перед банком и не платить кредит — практика и экспертные советы по признанию физического лица банкротом.

⁰

В средствах массовой информации появились сообщения о том, что к середине 2015 года, возможно, заработает закон о банкротстве (несостоятельности) физических лиц. Преподносят новый закон как инструмент социальной защиты населения. Редакция портала KVARTIRAvMOSKVE.ru решила разобраться, кому и чем может помочь закон о банкротстве.

Закон о банкротстве физических лиц «лежит» в Госдуме уже два с половиной года. О его необходимости говорят почти десять лет — с момента начала активной выдачи ипотечных и автокредитов. Но только на волне экономического кризиса, депутаты быстро приняли во втором чтении закон «О несостоятельности (банкротстве)». Есть основания считать, что закон заработает уже к середине следующего года.

«Мы видим рост просроченной задолженности в розничном сегменте у банков; видим увеличение количества физлиц, обремененных более чем одним кредитом; уже сейчас, согласно статистике, заемщики тратят на обслуживание долгов более трети своих доходов — и, по всей видимости, это соотношение будет расти, — прогнозирует начальник аналитического управления Нордеа Банка Дмитрий Феденков. — Так что введенная мера своевременна».

О том, что закон не просто назрел, а даже перезрел, говорят многие эксперты. Но вот Павел Бородкин, генеральный директор коллекторского агентства АФПБ отмечает, что общество к нему не готово. «Процесс применения нового закона может стать болезненным и непростым, особенно регионах с общим низким уровнем финансовой и юридической грамотности.»

Понятно, что за вторым чтением следует третье. Потом закон должны одобрить сенаторы. Так что, каким он будет в итоге — говорить преждевременно. Но уже сегодня некоторые вещи очевидны…

Беглый просмотр статей закона говорит, что этот закон просто способствует передаче имущества должников банку. В чем же защита? В чем социальная значимость?

Быстро ответить на это вопрос не получится. Надо посмотреть, какова вообще ответственность заемщика.

Знаете, почему в США в 2007 г. начался ипотечный кризис? Потому, что там люди, берущие ипотечный кредит, отвечают только предметом залога. Брали ипотеку с 10% первоначального взноса, а когда недвижимость начала стремительно дешеветь, предпочитали отдавать ее банку, а не совершать ежемесячные выплаты.

У нас такой сценарий невозможен. Заемщик отвечает не только заложенным имуществом, но и всеми активами, а так же будущими доходами. То есть можно продать квартиру, которую вы взяли в ипотеку, и при этом оставаться должником. И получать проценты на свой долг. До конца жизни работать и — получать арест на свой счет… Выйти на пенсию и отчислять из небольшого социального пособия. Вот чтобы этого не произошло, и принимается закон о банкротстве. Он предусматривает процедуру, в результате которой заемщик лишается своего имущества, но перестает быть кому-либо должен. Павел Бородкин отмечает, что особенно актуальным закон будет для тех, кто имеет ипотечные кредиты в валюте. Но это вовсе не значит, что валютным заемщикам придется продавать квартиры.

Не только банкротство

На самом деле, закон о банкротстве предусматривает не рассматривает банкротство как единственный выход. Это еще возможность пересмотреть условия погашения задолженности в судебном порядке! В декабре 2014 года, когда рубль упал за почти в два раза, банки отказались реструктуризировать валютные кредиты.

Да, такое поведение противоречит всему тому, что мы слышали о работе банков. Дескать, банку всегда выгоднее найти более мягкий вариант погашения кредита, нежели получить заемщика-неплательщика. Но между тем…

Так вот, когда закон заработает, заемщики смогут пересматривать условия погашения кредита через суд. Более того, Максим Плетнев, управляющий партнер юридической компании СМБ-Консалт обращает внимание на то, что как только заемщик обратится о возбуждении дела о банкротстве, на его кредит перестанут начисляться проценты.

Продавать имущество придется лишь тогда, когда финансовый управляющий решит, что вы не можете обслуживать данный кредит. Вырученные средства будут пропорционально распределены между всеми кредиторами (за исключением требований первой очереди, куда относятся, в том числе, налоги и алименты). Даже если средств от продажи вашего имущества будет выручено меньше, долг все равно закроется!

Вообще, рассмотрение дела о банкротстве может, согласно проекту закона, закончится реструктуризацией долгов, реализацией имущества или мировым соглашением (это в том случае, когда кредиторы и заемщики устанут ждать завершения процедуры, которая может растянуться и на пять лет и придут к какому-либо устраивающему всех решению).

Кто и когда возбуждает дело о банкротстве?

Возбуждать дело о банкротстве может сам гражданин, его кредитор или уполномоченный орган, например, налоговая инспекция. При этом размер совокупной задолженности у гражданина должен быть не менее 500 тыс. рублей. А если инициирует кредитор-то 500 тыс. рублей должны задолжать ему. К заявлению о банкротстве прикладываются копии документов о совершавшихся в течение трех лет до даты подачи заявления сделках с недвижимым имуществом, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами и сделках на сумму свыше трехсот тысяч рублей. В депозит суда надо будет внести денежные средства на выплату вознаграждения финансовому управляющему, хотя суд может принять постановить, что финансовый управляющей получит свою оплату после реализации имущества должника.

Пока рассматривается дело о банкротстве, гражданин не может выезжать из страны. После он должен будет несколько лет указывать факт банкротства «по месту требования» (например, при выдаче кредита). А индивидуальные предприниматели несколько лет не смогут участвовать в уставном капитале компаний. Павел Бородкин обращает внимание и на то, что хотя проект закона и предусматривает очищение кредитной истории, пока непонятно, каков будет реальный статус банкрота впоследствии и не окажутся ли банкроты поражены в правах.

Кому поможет данный закон?

Кирилл Кузнецов, управляющий партнер юридического агентства «ЭКВИ» считает, что «первыми путниками на этой тропе, однозначно, будут валютные ипотечники." Ну, а потом банкротами будут объявлять себя просто запутавшиеся в многочисленных долгах граждане. Суммы будут разными — но очень значительная часть будет попадать в категорию от 500 тысяч (нижний предел по закону) до 1 миллиона. Вместе с тем, однозначно, будут и громкие дела о банкротстве серьезных граждан, в которых речь будет идти уже о миллиардах.

Возможно ли злоупотребление данным законом?

Здесь мнение юристов разделились. Андрей Паранич, директор саморегулируемой организации «Микрофинансирование и Развитие» (СРО «МиР») ссылаясь на мировую практику, говорит, что, сам факт принятия данного закона может спровоцировать рост невозврата задолженности. Некоторые вполне платежеспособные заемщики, узнав о существовании такого закона, но, не разобравшись в его тонкостях, могут перестать платить по кредитам и займам, в надежде, что их долги будут прощены. Снижение уровня возвратов — временный эффект. После того, как появится первая судебная практика по банкротству физлиц, и граждане поймут, что процедура банкротства — это не кредитная амнистия, а трудоемкий, долгий и не очень приятный процесс, количество неплатежей нормализуется. Адвокат Максименко Людмила, партнер компании «Найдем Адвоката» уверена, что процесс банкротства настолько сложный и долгий, что проще расплачиваться по кредитам, нежели пытаться зарабатывать с помощью лжебанкротств.

Хотя, возможно, какие-то спланированные аферы будут. Некоторые юристы рассказали мне, что по характеру вопросов от клиентов, пришедших на консультации, они еще год назад чувствовали подготовку почвы для будущих афер. Дело в том, что закон приравнивает права кредитора-банка и кредитора-физического лица. И если суду будет представлен нотариально заверенный договор займа, датированный 2013 годом, когда до закона о банкротстве было еще далеко, вряд ли суд усомнится в его подлинности.

Максим Плетнев говорит, что очень многое будет зависеть от реальной практики применения данного закона. Возможно, придется вспомнить забытые статьи о умышленном доведении до банкротства и о принуждении к банкротству, которые несколько лет «лежали без дела».

Последнее обновление Март 2019

Очевидно для каждого, что банкротство это отчаянный и рискованный шаг в судьбе любого человека. И всякий, кто отважился его совершить, должен давать себе отчет насколько это может повлиять на будущие планы не только его самого, но и близких родственников.

Лишь четко осознавая последствия банкротства физического лица, можно принять верное решение: стоит его осуществлять или нет.

Последствия для должника во время процедуры банкротства

Первые отголоски банкротной процедуры неплательщик может почувствовать еще в ходе ведения дела (см. ). С момента одобрения заявления о несостоятельности (в зависимости от назначения или реструктуризации долгов или реализации имущества) возникают следующие особенности:

В отношении прав на имущество

Приобретение собственности (покупка недвижимости, транспорта, дорогостоящих вещей, ценных бумаг, акций, уставных долей и пр.), сбыт своего имущества (продажа, мена и т.п.) возможно лишь с согласия управляющего, а когда введется реализация имущества, то вообще эти операции проводит финуправляющий лично без участия гражданина;
Полный запрет на дарение своих активов, внесения их в уставный капитал фирм, кооперативов и пр.;
Все регистрационные действия с имуществом (переход права, обременение и пр.) совершает арбитражный управляющий;
Отстранение банкрота от всех операций по банковским счетам , депозитам и вкладам (рублевых, валютных). Эти полномочия осуществляет финуправ, в том числе с правом истребования у должника банковских карточек и их блокировки.

Иные личные права

Право быть поручителем , выступать гарантом, покупать и продавать долги, закладывать вещи допускается с разрешения финансового управляющего;
Запрет на покупку ценных бумаг, долей , акций, паев юр.лиц;
Ограничение на загранпоездки (суды вводят такую меру по своему усмотрению, могут по ходатайству кредиторов). Бывают случаи, когда запрет на выезд за рубеж не вводится;
Запрет на открытие счетов в банках - с момента реализации имущества возможность открывать/закрывать счета в банковских и других кредитно-финансовых учреждениях остается только у финуправа.

По поводу долгов

размер задолженности фиксируется за счет заморозки процентов, штрафов, неустоек, пени и пр.;
дела у судебных приставов останавливаются (кроме некоторых: алименты, причинение вреда здоровью и подобные);
все иски и претензии принимаются в единственный суд - который ведет банкротное дело;
договоры, контракты и соглашения, по которым должнику предоставляют услуги и работы, могут не исполняться по желанию исполнителей (подрядчиков) без учета мнения гражданина;
долги оплачиваются в порядке очередности (определяется законом) по плану реструктуризации, а если суд назначил реализацию, то по мере продажи активов должника.

Что ожидать после банкротства - отрицательные моменты

Результат процедуры и оправдывает свои ожидания и приносит неприятные сюрпризы.

Огромным, хотя и единственным, достоинством всей затеи является полное освобождение от долговых обязательств (см. ). По факту долги списываются под «0» без оглядки на размер оставшейся задолженности. Перед такими кредиторами, обделенными вниманием и рублем, банкрот чист. При этом не важно, участвовал ли кредитор в процедуре, получив скромную компенсацию, или вообще не знал происходящих событиях, не успев даже заикнуться о своих намерениях. Если суд признал процедуру завершенной, то спрашивать с должника более ничего!

А вот негативных последствий будет куда больше. Перечислим их:

Повторность процедуры

подать очередное заявление о несостоятельности можно не ранее чем через 5 лет с момента завершения дела по первому;
при этом, если по делу утверждался план реструктуризации, то следующий раз его можно составлять только спустя 8 лет. Это значит, что следующее банкротство (если оно будет назначено ранее 8 лет (допустим, через 5 лет)) будет неполноценным, без возможности реструктуризации (только продажа имущества).

Необходимость информирование других лиц

если гражданин реструктуризировал свои неуплаты, то в течение 5 лет после погашения задолженности он не имеет права скрывать это обстоятельство (например, заполняя анкету для получения кредита, в соответствующей графе он должен отметить этот факт своей жизни);
если же вводилась распродажа активов, то при получении займов, ссуд и кредитов, эту информацию он должен сообщать ранее, чем назовет свое имя. Да и еще настоять на том, чтобы это было вписано в договор.

Лишение права быть руководителем

3 года после завершения дела нельзя быть ни учредителем, ни руководителем, ни членом правления, совета директор и других правящих органов юр.лиц;
если должник был предпринимателем, то такой срок увеличивается до 5 лет, к тому же, потеряв статус индивидуального предпринимателя, его нельзя вернуть в течение этого срока.

Испорченность кредитной истории

В нее вносятся сведения об основных событиях в период процедуры (принятие заявления, завершение расчетов, освобождение от дальнейших обязательств и пр.).

Какие долги остаются за банкротом, которые нельзя списать

Не стоит заблуждаться, что, завершив банкротное дело, одним махом можно покончить со всеми долгами. Имеются обязательства, от которых нельзя избавиться, даже пройдя через всю процедуру банкротства:

неуплата алиментов;
суммы взыскания за причинение ущерба здоровью, жизни, имуществу;
просрочки по выплате зарплаты, выходных пособий (если должник ИП или работодатель в частном порядке);
компенсация морального вреда;
долги, которые возникли в ходе процедуры, так называемая, текущая задолженность.

Бывает, что и от стандартных недоимок (кредиты, налоги, коммунальные платежи и пр.) после завершения дела нельзя уклониться.

Не обнулится задолженность, если гражданина уличат в нарушениях процедуры банкротства (фиктивное, преднамеренное банкротство, сообщение ложных данных суду, финуправляющему и пр.) или долги были нажиты мошенничеством, обманом, злостным уклонением от их гашения и т.п.

Как отражается банкротство на родственниках

Признание человека финансово несостоятельным - это сугубо индивидуальное событие, однако, происходящее не оставляет в стороне и других лиц. Особо ощутимы отрицательные последствия банкротства физического лица для родственников должника. В первую группу риска входят мужья и жены, потом остальные родные.

Супруг/супруга банкрота

Имущество должника, в котором есть доля супруга, принудительно продается (для погашения долгов), мужу/жене должника полагается лишь денежная компенсация в размере его доли. При этом такой размер не всегда бывает экономически выгодным и справедливым. Ведь, если у супругов имеется общая задолженность или один дает обязательство за другого (поручительство, залог, гарантия и пр.), то из доли супруга гражданина погашаются эти обязательства целиком и лишь остаток средств достается мужу/жене.
Сделки супруга с имуществом могут быть оспорены (по предположению, что это общее имущество, а личное жены/мужа). Возвращенные вещи идут в реализационную массу. Супругу возвращают долевую часть денег, если что-нибудь останется после расчетов с другой стороной отмененной сделки.

Права у мужа/жены гражданина весьма скудны, они лишь вправе участвовать в вопросах порядка реализации активов, а также в судах по сделкам.

Проблемы у прочих родственников

сделки между гражданином и родными, совершенные за год до банкротства, оспариваются управляющим. Практически все они отменяются.
члены семьи физлица, в виду контроля со стороны финуправляющего за бюджетом должника, лишаются комфортного существования. Им приходится привыкать к новой жизни, снижая уровень своих запросов и трат.

Их риски могут зависеть от индивидуальности жизненной ситуации, особенностей взаимоотношений с должником, имущественно-экономических связей пр.

Например , гражданин имел долевую собственность в жилом доме и земельном участке под ним с братом, матерью и сыном. В результате продажи недвижимости в рамках процедуры вместо должника сособственником стал посторонний человек, что может привести к конфликту интересов в пользовании домом и землей и пр. вопросы.

Скрытые угрозы

При банкротстве физических лиц последствия для должника не всегда столь очевидны и предсказуемы. Часто поведение гражданина может стать причиной неприятных неожиданностей. Законами предусмотрена уголовная ответственность для неплательщика:

Преднамеренность

Когда гражданин подводит состояние своих дел под признаки несостоятельности, но при этом он мог бы не допустить этого (ст. 196 Уголовного кодекса РФ).

Пример : гражданин одолжил деньги своему знакомому, но не стал требовать их возврата после истечения договора займа, не обратился в суд о взыскании неуплаты, а также к судебным приставам о принудительном исполнении долга. В итоге, физлицо не имеет возможности расплатиться со своими кредиторами, но смог бы это сделать, если бы истребовал свою задолженность.

Фиктивность

Должник, создав видимость отсутствия финансов, обращается с заявлением в суд для возбуждения процедуры, хотя на самом деле он достаточно состоятелен (ст. 197 УК РФ). Преследуемая цель: получить отсрочку по уплате долгов на время введения процедуры или вовсе списание (прощение) недоимок.

Неправомерность

Махинации с имуществом (утаивание от кредиторов, тайная продажа, умышленное уничтожение и пр.), расчеты с отдельным кредитором в ущерб другим (вне очереди, без соблюдения пропорциональности и т.п.), незаконные противодействия арбитражному управляющему (ст. 195 Уголовного закона).

Преступления считается совершенным, если действия нарушителя причиняют кредиторам ущерб более 1,5 млн. руб.
Если убытки меньше, то могут привлечь к административной ответственности по статьям 14.12., 14.13 КоАП РФ.
Так же к уголовной (ст. 159.1 УК РФ) или административной ответственности (ст. 14.11 КоАП РФ) могу привлечь за факт утаивания от банков и прочих займодавцев информации о банкротных событиях в жизни гражданина.

Как избежать негативных последствий

Миновать правовые последствия банкротства физлица, открыто предусмотренные законом, удастся вряд ли. Поэтому каждый стоящий в преддверии выбора должен взвесить, что для него выгоднее: инициировать процедуру или не затевать эту игру. Это и есть основное правило, как избежать негативных результатов дела о несостоятельности, то есть нужно определиться для самого себя которое из двух зол меньшее.

Что касается скрытых угроз при прохождении процедуры, то следует придерживаться нескольких простых принципов, чтобы не угодить впросак:

Не пытайтесь фальсифицировать документы , подтасовывать обстоятельства (для создания видимости наличия несостоятельности), незаконно манипулировать собственностью (для её увода от кредиторов) и пр. За процедурой следят как кредиторы, так и управляющий. Все они имеют свои интересы, не всегда совпадающие с должником. Поэтому если им дать только повод, то из этого может возникнуть конфликт и большие проблемы;
Не отдавайте приоритет какому-либо из кредиторов , так как ущемленные права других могут привести к попыткам возбуждения в отношении Вас уголовного дела или дела об административном правонарушении;
Не вступайте в сговор с арбитражным управляющим . Некоторые из них (в основном управляющие порядочные и честные люди) склонны к авантюризму и криминалу. Для них это всего лишь очередной заработок, а для Вас серьезный этап в жизни;
Дотошно следите за ведением дела , вникайте во все детали и подробности, участвуйте на всех заседаниях и собраниях. Таким контролем Вы исключите заговоры за Вашей спиной. Пусть Вы не будет понимать значение многих событий, но сам факт Вашего присутствия будет отбивать желание злоупотреблять своим положением, как управляющему, так и отдельному кредитору.

Если у Вас есть вопросы по теме статьи, пожалуйста, не стесняйтесь задавать их в комментариях. Мы обязательно ответим на все ваши вопросы в течение нескольких дней. Однако, внимательно прочитайте все вопросы-ответы к статье, если на подобный вопрос есть подробный ответ, то ваш вопрос опубликован не будет.

Экономический кризис, разразившийся в конце 2014 года, ударил по карману многих россиян. Но в наиболее уязвимом положении оказались люди, обремененные долгосрочными финансовыми обязательствами, в первую очередь – ипотекой. Для многих из них жилищный кредит стал неподъёмным ярмом. Спасением для безнадежных заемщиков может стать закон о банкротстве физических лиц, который вступит в силу с 1 июля 2015 года. В чем особенности этой процедуры и какие перспективы ждут банкрота?

Личное банкротство – в чем суть закона

Законопроект о банкротстве физлиц разрабатывался на протяжении многих лет, и вот в разгар текущего экономического кризиса он наконец-то вступит в силу. По оценкам экспертов, именно сейчас этот документ придется весьма кстати – он актуален минимум для миллиона россиян, прежде всего – валютных ипотечников. Закон №476 предполагает, что отныне гражданин, который не в состоянии справиться со своими кредитными обязательствами, сможет рассчитывать на смягчение условий. Для этого предусмотрено 2 пути:

Финансовое оздоровление

Заемщик получит возможность продлить срок погашение долга до трех лет по замороженной процентной ставке

Личное банкротство

Гражданин будет признан финансово несостоятельным и освобожден от денежного бремени

Теоретически банкротом может стать любой россиянин с долгом больше 500 тысяч рублей и просрочкой по платежам свыше 3 месяцев. Запустить финансовую процедуру может как кредитор, так и сам заемщик, который понимает, что не расплатится в установленные сроки и может обосновать свою финансовую несостоятельность. Сама процедура банкротства будет проходить по аналогии с похожими процессами для компаний, однако дела будут рассматриваться в судах общей юрисдикции по месту регистрации гражданина.

Необходимость ввести законную процедуру личного банкротства граждан назрела в России уже давно. В идеале она поможет перевести в правовое русло отношения кредиторов и «проблемных» заёмщиков, которые при активном участии коллекторов нередко напоминали военные действия. Нормы ФЗ о банкротстве физлиц будут распространяться на банковские кредиты, в то числе при , долги по коммунальным платежам и личные займы между гражданами.

Как личное банкротство поможет избавиться от долгов

Благодаря ФЗ №476 «безнадежные» должники смогут почувствовать почву под ногами. С того момента, как суд признает обоснованность заявления о банкротстве, гражданин будет надежно защищён от нападок кредиторов. Вся активность по взысканию его имущества и начислению штрафов и пени за просрочку платежей будет приостановлена. В помощь потенциальному банкроту будет назначен финансовый управляющий, который оценит состояние счетов гражданина и предложит наиболее разумный вариант выхода из ситуации.

Самый легкий путь, который предусмотрен законом, - это реструктуризация просроченной суммы. Она позволит гражданину обрести финансовую свободу без «потери лица», имущества и кредитной истории. Если суд удостоверится, что заемщик имеет постоянный доход и при более щадящих условиях в состоянии рассчитаться самостоятельно, для него разработают особую схему выплат. Причем, по нормам ФЗ, Фемида будет на стороне должника: он сможет сам предложить удобный план расчёта на срок до трех лет, а кредитору останется лишь смириться с обозначенными условиями.

Собственно банкротство – это более серьезный процесс, предусмотренный для россиян, которые провалились в слишком глубокую долговую яму. Если управляющий придет к выводу, что постепенные выплаты в рамках реструктуризации невозможны, заемщика ждут торги. Его имущество пустят с молотка, чтобы хотя бы частично покрыть сумму займа. В перспективе это сулит полную свободу от всех финансовых обязательств, однако статус банкрота вряд ли покажется многим привлекательным. Он будет зафиксирован в кредитной истории гражданина и фактически двери банков закроются перед человеком минимум на 5 лет. Кроме того, в течение трех лет банкрот не сможет занимать руководящие должности в компаниях, а во время исполнительного производства - выезжать за границу.

Банкротство и ипотека – кто останется без жилья

Распродажа личного имущества – достаточно болезненный процесс. Однако финансовый управляющий будет заботиться, чтобы кредиторы не обобрали человека до нитки. Неприкосновенными останутся личные вещи (за исключением драгоценностей и антиквариата), мебель, бытовая техника на сумму до 30 тысяч рублей, а, главное, единственное жилье должника, независимо от его площади и характеристик. Однако, к сожалению, это правило не распространяется на ипотечные квартиры.

Для квадратных метров, которые находятся в залоге у банка, предусмотрена особая схема. В данном случае закон защищает интересы кредиторов: ипотечная недвижимость банкрота неминуемо попадет на торги, даже если это единственное жильё семьи с маленькими детьми. Впрочем, в этом случае некоторая надежда есть на защиту органов опеки, которые не согласятся на ухудшение условий проживания несовершеннолетних и станут на сторону должника. Единственное, что призвано гарантированно утешить заемщика в подобной ситуации: после банкротства кредитный кошмар закончится. Все его долги будут аннулированы вне зависимости от того, хватило ли вырученных от средств для погашения полной суммы займа, а о новых кредитах в ближайшие годы можно забыть.

На данный момент, по оценкам экспертов рынка недвижимости, от 1 до 3% из 3,5 млн российских ипотечников имеют просрочку по кредиту более 90 дней, а значит, потенциально находятся в группе риска. Как правило, большинство проблемных заемщиков стараются обойтись «малой кровью» и любой ценой избежать потери квартиры. Еще до вступления в силу ФЗ о банкротстве физлиц некоторые граждане начали обращаться в банки с просьбами о реструктуризации долга. Если прежде кредитные организации не всегда шли навстречу клиентам, в будущем им будет сложнее «выкручивать руки» отчаявшимся должникам и навязывать невыгодные условия.

В самом тяжелом положении по прежнему остаются валютные заемщики, чья ипотека в считанные месяцы подорожала вдвое. В сложившихся обстоятельствах более 5 тысяч россиян уже не в состоянии нести подобное непосильное бремя. Не исключено, что многие обладатели долларовой ипотеки будут считать дни до 1 июля, ведь вступление в силу ФЗ о банкротстве физлиц обещает им как минимум долгожданную передышку и освобождение от пени и штрафов за просрочку по кредиту.

Банкротство по ипотеке подразумевает определенный ход процедуры. В этом материале мы расскажем о нюансах такого судебного процесса.

Права и обязанности ипотечных заемщиков

«Квартирный вопрос испортил москвичей». Прав был Михаил Булгаков, только он не уточнил, в чем именно состоит эта «порча».

Мечта о собственном жилье, мечта, которая, казалось бы, приобретает реальные очертания с приобретением ипотечной квартиры, вводит многих в заблуждение. Заблуждение о праве собственности на эту квартиру.

Понятие «собственность» подразумевает наличие совокупности прав:

· владеть,

· пользоваться,

· распоряжаться.

Приобретая жилье в залог, заемщик соглашается тем самым на ограниченное право собственности. Банк предоставляет только возможность пользоваться и владеть. Распоряжаться же имуществом заемщик не вправе: жилье принадлежит залогодержателю.

Как происходит взыскание долга по ипотеке без банкротства

В случае хотя бы одной просрочки при взыскании долга по ипотеке банк реализовывает залоговую квартиру через суд. Стоимость для жилья утверждается судом по оценке истца-кредитора.

Комментарии эксперта

Денис Казарменно

Банк заявляет цену значительно ниже рыночной, чтобы забрать через исполнительное производство квартиру, а оставшуюся непогашенной сумму долга взыскать с заемщика. Таким образом, должник остается и без имущества, и с долговыми обязательствами.

В похожей ситуации была наша клиентка Раиса Юшаева. Она не справилась с валютной ипотекой. Подробнее с ее делом можно ознакомиться в разделе сайта «Кейсы ».

Способы сохранения ипотечной квартиры при банкротстве

В ходе банкротства физических лиц с ипотекой обойти реализацию залогового имущества нельзя. Многие заблуждаются, думая, что единственная квартира при банкротстве с ипотекой остается неприкосновенной. Даже если в собственности у должника иной недвижимости не числится, такая квартира будет продана с торгов. На нее правило «единственного жилья у банкрота» не распространяется. Наличие прописанных в залоговой жилье несовершеннолетних детей и факт оплаты взноса за ипотеку из средств материнского капитала также не учитывается.

Однако, вступая в процедуру банкротства, не стоит «прощаться» с залоговой недвижимостью. Сохранение такого имущества возможно. Судебная практика по банкротству с ипотекой это подтверждает. Способы проверены не единожды. Разберем детально каждый из них.

I. В процедуре банкротства кредиторы истребуют погашения долга посредством становления в соответствующий реестр. При этом законом устанавливается для этого строго два месяца.

Комментарии эксперта

Денис Казарменно

арбитражный управляющий компании План «Б»

Если банк пропускает сроки, то статус залогового кредитора им утрачивается, а ипотечное жилье приобретает в последующем уже как единственное жилье банкрота, которое нельзя реализовывать в ходе процедуры реализации имущества. Подобные случаи встречаются в судебной практике, но всецело полагаться на «господина Великого случая» все же не стоит.

II. Другой способ сохранения в собственности должника залогового имущества, когда осуществляется банкротство физического лица при ипотеке, связан с его выкупом. По этому сценарию должник может приобрести свое жилье за цену, вдвое ниже рыночной.

Наличие у физического лица ипотеки определяет следующий ход процедуры банкротства:

· С момента объявления судом должника банкротом все начисления процентов и иных штрафных санкций прекращаются.

· В отношении банкрота вводится одна из процедур банкротства – реструктуризация долга или реализация имущества.

Возможно ли банкротство физических лиц, если квартира в ипотеке — этот вопрос актуален для немалого числа заёмщиков. Несмотря на то, что на законодательном уровне у кредиторов нет препятствий на обращение недвижимости должника, способы сохранить её при банкротстве всё-таки существуют. Но при этом должник не только обязан учитывать множество факторов, но и активно взаимодействовать с финансовой организацией.

Нюансы банкротства физических лиц при ипотеке

Закон о банкротстве граждан предусматривает реализацию всего движимого и недвижимого имущества должника для формирования конкурсной массы, направляемой на оплату задолженностей. Исключение составляет только единственное жильё, а также транспорт и оборудование, являющиеся источниками дохода.

Исходя из положений части 1 ст. 446 ГК РФ, квартира, в которой проживает должник с семьёй, не подлежит реализации в счёт погашения задолженности перед финансовыми организациями.

Но подобная практика не относится к объектам ипотечных займов. Из положений Закона об ипотечном кредитовании (ФЗ №50) следует, что банк имеет право взыскать заложенную по ипотечному договору недвижимость, даже если фактически она — единственное жильё должника. Этот нюанс гражданам необходимо обязательно учитывать при запуске процедуры банкротства.

Но в ряде случаев банк не имеет права забирать недвижимость, даже если квартира в ипотеке:

Остаточная сумма задолженности меньше 5% от стоимости жилья.
Просрочка по займу составляет менее 3 месяцев.
На жилплощади проживают несовершеннолетние дети.

Последний случай является одним из наиболее доступных вариантов, как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве. Ведь пока ребёнку не исполнится 18 лет, никто не оставит его без постоянного местожительства — органы опеки при необходимости встанут на защиту детей.

Немалую часть заёмщиков также интересует вопрос, могут ли забрать квартиру, если по другим кредитам сложилась негативная ситуация, но просрочек по ипотеке нет. Для начала следует подробнее разобраться, что представляет собой банкротство физических лиц. Стоит отметить, что инициализировать эту процедуру можно при общей сумме задолженности свыше 500 тысяч рублей, либо при меньшей сумме при наличии на то веских оснований (потеря работы, болезнь и т.д.).

Банкротством является признание физического лица финансово несостоятельным, то есть неспособным исполнять взятые долговые обязательства. Предусмотрено только полное банкротство физ лиц — по отношению ко всем долгам, включая задолженности по уплате налогов.

Из этого следует, запущенная по потребительским или автокредитам процедура автоматически инициируется и в отношении ипотеки. При этом выдавший ипотечный займ банк будет включен в общий реестр кредиторов, вне зависимости от наличия просрочек по договору и т. д. Основная часть вырученных от реализации залогового жилья средств - это 80%, пойдет в счет закрытия договора ипотеки, а остальная сумма будет распределена между другими кредиторами.

Банк не ставит перед собой цели забрать у должника недвижимость — он заинтересован только в соблюдении заёмщиком договора и возврате кредита. Но если заёмщик объявит себя банкротом, то другого варианта развития событий просто не существует.

Даже при отсутствии долгов по ипотечному займу расстаться с квартирой всё-таки придется. Но за счет малолетних детей можно отсрочить реализацию залогового жилья. Но добиться отсрочки довольно хлопотно, и часто нужно привлекать к этому как органы опеки, так и профессиональных юристов.

Бесплатная консультация

Что делать, если оформлена валютная ипотека

Неустойчивый курс сделал ипотечное кредитование в долларах весьма невыгодным для граждан РФ. Об этом свидетельствуют многочисленные негативные отзывы попавших в валютный капкан заёмщиков. Рост иностранной валюты часто приводит к тому, что с очередным платежом итоговая сумма задолженности только увеличивается.

В этом случае гражданин поможет сделать более выгодным валютный кредит рефинансирование. Оно может быть проведено в этом же банке или в другой финансовой организации.

Кроме этого, заёмщик может поступить следующим образом:

подать заявления на реструктуризацию кредита;
договорится с банком о самостоятельной продаже квартиры с последующим погашением долга;
объявить себя банкротом.

Нередко банкротство оказывается значительно выгоднее — ведь стоимость валютного кредита может в несколько раз превышать цену недвижимости. Тем более что предусмотрен вариант ускоренного проведения процедуры. С начала 2017 года её стоимость составляет 300 рублей за госпошлину и 25 000 рублей, направляемых на вознаграждение финансового управляющего , которые зачисляются на депозит суда.

Если просто перестать платить кредит, то сумма долга будет увеличиваться за счёт штрафных санкций, а с жильём в любом случае придётся расстаться. Но при этом кредитная история заёмщика будет испорчена, что в дальнейшем усложнит получение займов.

Важно знать, что ипотека после банкротства физического лица — вещь вполне реальная. Наличие у потенциального заёмщика статуса банкрота отпугивает банки гораздо меньше, нежели испорченная кредитная история. И в будущем можно рассчитывать на получение ипотечного кредита, но часто его условия будет несколько отличаться от предлагаемых простым заёмщикам.

Провести процедуру банкротства самостоятельно, избежав множества ошибок, довольно затруднительно. Лучшим выходом из ситуации станет обращение к кредитному юристу — специалисту, отлично знающему все тонкости ипотечного кредитования и процедуры объявления граждан банкротами.

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Бесплатная консультация

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц