Гражданский кодекс, N 51-ФЗ | ст. 335 ГК РФ

Статья 335 ГК РФ. Залогодатель (действующая редакция)

1. Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо.

В случае, когда залогодателем является третье лицо, к отношениям между залогодателем, должником и залогодержателем применяются правила статей 364 - 367 настоящего Кодекса, если законом или соглашением между соответствующими лицами не предусмотрено иное.

2. Право передачи вещи в залог принадлежит собственнику вещи. Лицо, имеющее иное вещное право, может передавать вещь в залог в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Если вещь передана в залог залогодержателю лицом, которое не являлось ее собственником или иным образом не было надлежаще управомочено распоряжаться имуществом, о чем залогодержатель не знал и не должен был знать (добросовестный залогодержатель), собственник заложенного имущества имеет права и несет обязанности залогодателя, предусмотренные настоящим Кодексом, другими законами и договором залога.

Правила, предусмотренные абзацем вторым настоящего пункта, не применяются, если вещь, переданная в залог, была утеряна до этого собственником или лицом, которому вещь была передана собственником во владение, либо была похищена у того или другого, либо выбыла из их владения иным путем помимо их воли.

3. Если предметом залога является имущество, на отчуждение которого требуется согласие или разрешение другого лица либо уполномоченного органа, такое же согласие или такое же разрешение необходимо для передачи этого имущества в залог, за исключением случаев, когда залог возникает в силу закона.

4. В случае, если имущество залогодателя, являющееся предметом залога, перешло в порядке правопреемства к нескольким лицам, каждый из правопреемников (приобретателей имущества) несет вытекающие из залога последствия неисполнения обеспеченного залогом обязательства соразмерно перешедшей к нему части указанного имущества. Если предмет залога неделим или по иным основаниям остается в общей собственности правопреемников, они становятся солидарными созалогодателями.

• BB-код
• Текст

URL документа [скопировать ]

Комментарий к ст. 335 ГК РФ

1. Залогодержатель - это лицо, которому предоставляется имущество в залог. Он выступает как кредитор по залоговому обязательству.

Залогодатель - это лицо, которое передает в залог имущество, включая вещи и имущественные права (см. комментарий к ст. 336 ГК РФ).

В качестве залогодателя может выступать:

1) должник;

2) третье лицо.

Установлено, что применяются положения о поручительстве между залогодателем, должником и залогодержателем (ст. ст. 364 - 367 ГК РФ), если залогодателем является третье лицо, если законом или соглашением между соответствующими лицами не предусмотрено иное. Указанные статьи предусматривают:

а) право поручителя на возражения против требования кредитора (ст. 364 ГК РФ);

б) права поручителя, исполнившего обязательство (ст. 365 ГК РФ);

в) обязанность должника известить поручителя об исполнении обязательства (ст. 366 ГК РФ);

г) основания прекращения поручительства (ст. 367 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 73 НК РФ залог имущества оформляется договором между налоговым органом и залогодателем. При этом залогодателем может быть как сам налогоплательщик или плательщик сбора, так и третье лицо.

Если залогодатель не выступает как должник, которым является третье лицо, то залогодержатель вправе удовлетворить свое требование к залогодателю в сумме, ограниченной предметом залога. В случае недостаточности стоимости предмета залога для удовлетворения залогодателем требования залогодержателя требование можно предъявить к должнику, которое подлежит удовлетворению за счет иного имущества в общем порядке (см. комментарий к п. 3 ст. 334 ГК РФ). Судебная практика придерживается этой позиции. Так, при недостаточности вырученных средств для покрытия требований кредитора (залогодержателя) последний имеет право, при отсутствии иного указания в законе или договоре, получить недостающую сумму из прочего имущества должника (п. 5 ст. 350 ГК РФ). Если залогодателем выступает третье лицо, не являющееся должником по основному договору, его обязательства перед залогодержателем не могут превышать сумму, вырученную от реализации заложенного имущества (п. 7 информационного письма Президиума ВАС РФ от 15.01.1998 N 26).

2. В залог имущество может быть передано следующими лицами:

1) собственником;

2) управомоченным лицом, обладающим вещными правами на имущество, и в случаях, установленных ГК РФ.

Собственник вправе распоряжаться по своему усмотрению, совершать в отношении принадлежащего ему имущества любые действия, не противоречащие закону и иным правовым актам и не нарушающие права и охраняемые законом интересы других лиц, в том числе отчуждать свое имущество в собственность другим лицам, передавать им, оставаясь собственником, права владения, пользования и распоряжения имуществом, отдавать имущество в залог и обременять его другими способами, распоряжаться им иным образом (п. 2 ст. 209 ГК РФ).

Собственник вещи вправе передать ее в залог (п. 2 комментируемой статьи). Право собственности является вещным правом, поскольку соответствует ряду признаков (абсолютность права, индивидуально-определенная вещь, пользование вещью).

В судебной практике рассматривалось дело по обеспечению исполнения договора денежного займа как основного обязательства договором залога простых векселей, выданных самим кредитором в качестве векселедателя (п. 8 информационного письма Президиума ВАС РФ от 21.01.2002 N 67). Права залогодателя на эти ценные бумаги основывались на непрерывном ряде индоссаментов. На имя залогодержателя был совершен бланковый индоссамент. Залогодержателю предоставлялось право самостоятельно реализовать права по переданным ему векселям при неисполнении обеспеченного обязательства. Суд указал на отсутствие оснований к применению ст. 413 ГК РФ о прекращении обязательства по векселям совпадением должника и кредитора в одном лице, отметив, что передача прав по векселю одному из должников (в том числе и векселедателю простого векселя) не исключает возможности дальнейшего перехода прав по векселю к другим лицам. При передаче прав по векселю обязанным по нему лицам прекращения обязательств по нему, помимо воли самого должника, не происходит. В соответствии со ст. 11 Положения о простом и переводном векселе (утв. Постановлением ЦИК и СНК СССР от 07.08.1937 N 104/1341) индоссамент может быть совершен в пользу плательщика независимо от того, акцептовал ли он вексель или нет, либо в пользу векселедателя, либо в пользу всякого другого обязанного по векселю лица. Эти лица могут в свою очередь индоссировать векселя.

В качестве управомоченного лица может выступать унитарное предприятие, основанное на праве хозяйственного ведения имуществом. Такое предприятие вправе самостоятельно отдавать в залог движимое имущество за исключениями, установленными законом или иными правовыми актами (например, п. 3 ст. 18 ФЗ от 14.11.2002 N 161-ФЗ "О государственных и муниципальных унитарных предприятиях"), а недвижимое имущество - с согласия собственника предприятия (п. 2 ст. 295 ГК РФ). Согласно ст. 18 ФЗ от 14.11.2002 N 161-ФЗ "О государственных и муниципальных унитарных предприятиях" государственное или муниципальное предприятие распоряжается движимым имуществом, принадлежащим ему на праве хозяйственного ведения, самостоятельно, за исключением случаев, установленных указанным законом, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами (п. 1 ст. 18). Недвижимое имущество государственное или муниципальное предприятие отдавать в залог не вправе без согласия собственника имущества государственного или муниципального предприятия (п. 2 ст. 18 ФЗ от 14.11.2002 N 161-ФЗ "О государственных и муниципальных унитарных предприятиях").

Полагая решение и предписание антимонопольного органа незаконными, администрация обратилась в арбитражный суд. Признавая незаконными ненормативные акты антимонопольного органа суды, руководствуясь положениями статей 4, 15 Закона о защите конкуренции статей 335 , 336 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 1, 2, 5 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», исходили из недоказанности влияния названных актов и действий администрации на состояние конкуренции на рынке жилищного строительства города Иркутска...

Решение Верховного суда: Определение N 309-ЭС16-18583, Судебная коллегия по экономическим спорам, кассация

Разрешая спор, суды первой и апелляционной инстанции, оценив представленные доказательства по правилам статей 65, 71 и 168 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации и руководствуясь положениями статей 168 и 335 Гражданского кодекса Российской Федерации, установили, что общество передало банку имущество по оспариваемому договору в залог в условиях отсутствиях у него полномочий собственника, которые в действительности принадлежат компании...

+Еще...

ЗАЛОГ ИМУЩЕСТВА ТРЕТЬЕГО ЛИЦА КАК СПОСОБ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ

Для стимулирования должника к надлежащему и своевременному исполнению обязательств, а также в целях предотвращения либо уменьшения размера негативных последствий, которые могут наступить в случае нарушения должником своих обязанностей, обязательство может быть обеспечено одним из способов, предусмотренных Гражданским кодексом Республики Беларусь (далее - Гражданский кодекс), законодательством или соглашением сторон.

Залог, поручительство, гарантия повышают для банка (кредитора) вероятность удовлетворения его требования в случае нарушения должником обеспеченного такими способами обязательства. Одним из наиболее распространенных способов обеспечения обязательств является залог. Относительно недавно, но уже достаточно прочно в банковскую практику вошел и такой вид залога, как залог имущества третьего лица (не являющегося должником в обеспечиваемом обязательстве). Рассмотрим, что следует учесть банку при заключении такого договора залога.

Преимущества и недостатки залога имущества третьего лица по отношению к другим способам обеспечения обязательств

В соответствии с п.1 ст.316 Гражданского кодекса залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо. В этом случае третье лицо, не являющееся стороной обеспечиваемого обязательства, передает в залог банку (кредитору) принадлежащее такому третьему лицу на праве собственности (хозяйственного ведения) имущество в обеспечение обязательств должника по основному обязательству. Такое обеспечение имеет определенное сходство с обеспечением обязательства поручительством, гарантией, т.е. такими способами, в которых обеспечение предоставляется не самим должником, а иным (третьим) лицом.

Залог представляет собой один из способов обеспечения исполнения обязательств, сущность которого заключается в том, что кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

В этом смысле залог обладает определенными преимуществами, в т.ч. и залог имущества третьего лица. Во-первых, договор залога имущества обеспечивает (предполагает) наличие и сохранность переданного в залог имущества к моменту наступления срока исполнения должником обеспеченного залогом основного обязательства и возможность за его счет удовлетворить требования банка (залогодержателя). Во-вторых, залог имущества обеспечивает кредитору (залогодержателю) возможность удовлетворить свои требования за счет предмета залога преимущественно перед другими кредиторами. В-третьих, реальная возможность утраты имущества является определенным стимулом для залогодателя по оказанию воздействия на должника с целью исполнения им своих обязательств надлежащим образом и в установленный срок.

В то же время залог имущества третьего лица как способ обеспечения обязательств в некоторой степени уступает таким способам обеспечения, как поручительство (банковская гарантия). Дело в том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником основного обязательства залогодатель (третье лицо) отвечает только тем имуществом, которое передано в залог, и только в размере стоимости такого имущества. На иное имущество залогодателя (третьего лица), не переданное в залог, обращение взыскания по долгам основного должника невозможно. В отличие от залога имущества третьего лица поручитель отвечает в рамках договора поручительства всем своим имуществом, на которое может быть обращено взыскание, что, безусловно, в большей степени защищает интересы банка (кредитора).

Риски, возникающие при заключении договора залога

В соответствии с пп. , 3 ст.316 Гражданского кодекса третье лицо вправе передать в залог банку (кредитору) имущество, включая имущественные права (требования), которое принадлежит ему на праве собственности (хозяйственного ведения). Правила Гражданского кодекса о предмете залога, форме договора залога, правах и обязанностях сторон договора залога в равной степени применяются для регулирования отношений по залогу имущества третьего лица.

Пунктом 1 ст.320 Гражданского кодекса установлено, что в договоре залога должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Без указания данных существенных условий договор залога не будет считаться заключенным и право залога не возникает.

Вышеуказанные требования к определению существенных условий договора залога являются общими для всех договоров залога, но именно при залоге имущества третьего лица особое внимание следует обращать на описание в договоре существа, размера и срока исполнения обеспечиваемого залогом обязательства. У белорусских и российских юристов существует мнение, в т.ч. подкрепленное в Российской Федерации судебной практикой, что в том случае, когда залогодателем является сам должник в основном обязательстве, условия о существе, условиях и сроках исполнения обязательства, обеспеченного залогом, признается согласованным, если в договоре залога имеется отсылка к договору, регулирующему основное обязательство и содержащему соответствующие условия. Такое разъяснение, например, содержится в п.43 постановления Пленумов Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 № 6/8. Основано такое утверждение на том, что стороны договора залога (залогодатель и залогодержатель) являются и сторонами в договоре, исполнение обязательств по которому обеспечивается залогом, т.е. они при заключении основного обязательства определили все условия такого обязательства, включая его существо, размер и сроки. При этих обстоятельствах отсылка к ранее согласованным условиям основного обязательства признается достаточной, чтобы признать существенные условия договора залога о существе обеспечиваемого залогом обязательства, условиях и сроке его исполнения согласованными.

В рассматриваемом нами случае, когда в качестве залогодателя выступает третье лицо, не являющееся стороной обеспечиваемого обязательства и, соответственно, не имеющее представления об условиях такого обязательства, отсылка в тексте договора залога к основному обязательству, им обеспечиваемому, не может быть признана достаточным выражением воли залогодателя - третьего лица отвечать в соответствии с условиями такого обязательства. Следовательно, отсутствие в договоре залога существенных условий о существе основного обязательства, его размерах и сроке его исполнения с высокой долей вероятности повлечет признание договора залога незаключенным. Во избежание подобных рисков в договоре залога следует кроме ссылки на договор, исполнение обязательств по которому обеспечивается залогом, в обязательном порядке описывать существо, размер и сроки обеспечиваемого обязательства (например, сумму кредита, сроки его возврата, размер и сроки уплаты процентов за пользование кредитом и т.п.).

Оценка залога имущества третьего лица

До оформления договора залога имущества третьего лица такое имущество оценивается в соответствии с законодательством. Так, подп.21.2 п.21 Положения об оценке стоимости объектов гражданских прав в Республике Беларусь, утвержденного Указом Президента РБ от 13.10.2006 № 615 «Об оценочной деятельности в Республике Беларусь», установлено, что проведение оценки стоимости объектов оценки является обязательным при предоставлении в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору (за исключением межбанковского кредитного договора) залога имущества, кроме денежных средств. Постановлением Совета Министров РБ от 24.05.2007 № 669 «О некоторых вопросах применения Указа Президента Республики Беларусь от 13 октября 2006 г. № 615» определено, что оценка имущества, передаваемого в залог в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, является обязательной и может быть внутренней либо независимой.

Проверка финансового состояния залогодателя - третьего лица

Несмотря на то, что ни Инструкцией о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления Нацбанка РБ от 30.12.2003 № 226, ни иным законодательством не установлено требование об обязательной проверке правоспособности, полномочий должностных лиц залогодателя - третьего лица, его платежеспособности, как правило, банки осуществляют в соответствии с их локальными нормативными правовыми актами проверку правоспособности и полномочий должностных лиц залогодателя - третьего лица. В то же время полагаем, что существенное внимание при заключении договора залога имущества третьего лица банк должен обратить и на финансовое состояние залогодателя - третьего лица. Это вызвано тем, что залог имущества всего лишь предоставляет залогодержателю преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет предмета залога, но не лишает права других кредиторов третьего лица (залогодателя) обращать взыскание на такое имущество по иным обязательствам третьего лица, в т.ч. имеющим более высокую очередность удовлетворения требований. Так, в соответствии с п.2 постановления Президиума Высшего Хозяйственного Суда РБ от 04.04.2007 № 26 «О некоторых вопросах обращения взыскания на заложенное имущество» (далее - постановление № 26) нахождение имущества в залоге не препятствует другим кредиторам, кроме залогодержателя, заявлять требование об обращении взыскания на такое имущество, если у должника отсутствует иное имущество для удовлетворения требований кредиторов. Плохое финансовое состояние залогодателя - третьего лица может вызвать и иные неблагоприятные последствия (банкротство и т.д.), лишающие либо существенно затрудняющие для банка получение удовлетворения из стоимости заложенного имущества. Для уменьшения подобных рисков и защиты своих интересов банку следует также в договорах предусматривать право требовать досрочного исполнения обязательств по основному договору (досрочное взыскание кредита и т.п.) в случае утраты залогодателем - третьим лицом предмета залога, наложения на него ареста либо обращения взыскания по обязательствам иных лиц и т.п. В отношении кредитного договора право банка-кредитодателя на досрочное истребование кредита также предусмотрено ст.766 Гражданского кодекса в случае утраты обеспечения или ухудшения его условий.

Ответственность залогодателя - третьего лица

В случае, когда исполнение обязательства обеспечивается договором поручительства или договором гарантии, взыскание задолженности производится в рамках соответственно солидарной или субсидиарной ответственности. При заключении договора залога имущества третьего лица следует учитывать, что специальными нормами законодательства о залоге вопрос о виде (форме) ответственности залогодателя - третьего лица прямо не урегулирован.

В соответствии с п.1 ст.303 Гражданского кодекса солидарная обязанность (ответственность) возникает, если солидарность обязанности (ответственности) предусмотрена договором или установлена законодательством. На основании данной нормы Гражданского кодекса , по мнению Высшего Хозяйственного Суда РБ, изложенному в постановлении № 26, в случае, если договором залога не установлена солидарная ответственность, залогодатель - третье лицо несет субсидиарную ответственность. В таком случае согласно ст.370 Гражданского кодекса обращение взыскания на имущество, переданное в залог третьим лицом, может быть осуществлено после предъявления требования должнику по основному обязательству, и только при отказе основного должника от удовлетворения требования банка (кредитора), в т.ч. ввиду недостаточности или отсутствия имущества, или ненаправлении банку (кредитору) в разумный срок ответа на предъявленное требование. При этом банк (кредитор) не вправе требовать удовлетворения своего требования к основному должнику от залогодателя, несущего субсидиарную ответственность, если такое требование может быть удовлетворено путем зачета встречного требования к основному должнику либо бесспорного взыскания средств с основного должника (п.2 ст.370 Гражданского кодекса). В случае, если договором залога, заключенным с третьим лицом, предусмотрена его солидарная ответственность, банк (кредитор) в силу ст.304 Гражданского кодекса вправе требовать исполнения как от должника и залогодателя - третьего лица совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. В таком случае для обращения взыскания на имущество, заложенное лицом, не являющимся должником по основному обязательству, банк должен подтвердить в суде факт неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником обязательства, обеспеченного залогом.

Таким образом, при заключении договора залога с третьим лицом, не являющимся должником в основном обязательстве, в договоре залога следует указывать, что залогодатель несет солидарную ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником основного обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество

Согласно ст.329 Гражданского кодекса взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Обращение взыскания на имущество, переданное в залог третьим лицом, осуществляется по общим правилам гражданского и гражданско-процессуального законодательства, как в судебном, так и внесудебном порядке.

Следует учитывать, что исходя из существа такого обеспечения, как залог имущества третьего лица, в процессе работы по взысканию задолженности невозможно принятие имущества залогодателя - третьего лица в отступное, поскольку залогодатель (собственник имущества) не является должником по основному обязательству. Кроме того, исходя из буквального смысла ст.220 Хозяйственного процессуального кодекса РБ невозможно обращение взыскания на заложенное третьим лицом имущество в порядке приказного производства.

При обращении взыскания на заложенное третьим лицом имущество такое лицо вправе в любое время до продажи предмета залога прекратить обращение на него взыскания и реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение по которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно (п.7 ст.331 Гражданского кодекса).

В соответствии с п.3 ст.358 Гражданского кодекса к залогодателю, не являющемуся должником по обеспеченному залогом обязательству, исполнившему обязательство за должника, переходят права кредитора по обязательству на основании акта законодательства вследствие такого исполнения обязательства должника.

Таким образом, при оформлении в качестве обеспечения обязательств залога имущества третьего лица следует учитывать существо и особенности такого обеспечения, с тем чтобы обеспечить надежность такого обеспечения и надлежащую защиту интересов банка. В то же время надо отметить, что в большей степени при выборе способа обеспечения с участием третьего лица интересы банка защищает оформление поручительства, обеспеченного залогом имущества поручителя, либо «параллельное» оформление поручительства и залога имущества третьего лица.

16.04.2008 г.

Кирилл Шубов, юрист

Журнал «Главный Бухгалтер. Банковская деятельность» № 2, 2008 г.

От редакции: В Хозяйственный процессуальный кодекс РБ от 15.12.1998 № 219-3 на основании Закона РБ от 08.07.2008 № 395-З внесены изменения и дополнения.

С 1 ноября 2008 г. в Указ Президента РБ от 13.10.2006 № 615 «Об оценочной деятельности в Республике Беларусь» на основании Указа Президента РБ от 06.10.2008 № 543 внесены изменения и дополнения.

Залогодатель и залогодержатель – это разные лица. Каждое из них участвует в кредитовании, но с разных сторон. Следует учитывать, что в зависимости от особенностей займа они могут вообще отсутствовать, если никакой объект в залог передавать не планируется. То есть при обычных потребительских займах их может и не быть, а вот при оформлении ипотеки или кредита на покупку автомобиля будут с огромной долей вероятности.

Что такое залогодатель

Это такое лицо, которое предоставляет какую-то свою собственность (обычно недвижимость или технику) в качестве обеспечения по какому-либо кредиту. В некоторых случаях объект кредитования и залога – это одно и то же. Например, можно взять ипотечный кредит на приобретение дома и сразу после оформления права собственности передать его в качестве залога.

Чаще всего заемщик и залогодатель – это одно и то же лицо, но так бывает не всегда. Законодательство предполагает возможность предоставить свою собственность в качестве обеспечения кредита для другого лица.

Например, один человек может предложить свой дом в виде залога для получения кредита другим человеком. Подобная практика помогает обзаводиться собственным жильем многим молодым людям. Родители выступают в роли залогодателя, а кредит оплачивает уже сам заемщик. При отсутствии какого-либо объекта в собственности других вариантов практически и не существует.

Что такое залогодержатель

Залогодержатель – это кредитор, то есть лицо, которое дает деньги в долг. Он получает условное право на объект залога, которое становится фактическим в случае наступления определенных условий. Например, в случае с ипотекой, если заемщик отказывается оплачивать кредит, то залогодержатель имеет право буквально «отобрать» дом или квартиру и продать их, получив обратно затраченные на кредит деньги.

В отличие от залогодателя, залогодержателем может быть только и исключительно кредитор.

Например, если банк решает уступить свое право на залог другому человеку или компании, то он может это сделать только вместе с передачей права на кредит, и наоборот. Этой особенностью банки пользуются при необходимости «выбить» деньги из должника. Они просто продают свои права коллекторской конторе за заранее меньшую сумму, чем долг. Это позволяет хоть как-то компенсировать понесенные затраты. К подобной схеме банки обращаются редко, только в тех случаях, когда они уверены, что другим способом вернуть свое они не смогут ни при каких условиях.

Обязанности и права залогодателя

• Залогодатель имеет право предоставить свою собственность в качестве обеспечения сразу по нескольким кредитным договорам. Обычно это становится возможным только в том случае, если стоимость объекта значительно превосходит запрашиваемые в долг суммы. Главное правило – сразу же предупреждать предыдущих залогодержателей о подобной операции. Разумеется, каждый последующий залогодержатель также обязан быть предупрежден о том, что объект уже в залоге, а также о том, какую сумму он обеспечивает.
• Каждый залогодатель обязан всеми доступными ему силами и возможностями защищать право собственности на объект обеспечения кредита.

Если возникает ситуация, при которой другие лица требуют от залогодателя выполнить какие-либо действия, способные повлечь за собой уменьшение стоимости объекта кредита, он обязан этому противодействовать и сразу сообщить об этом всем залогодержателям.

• Залогодатель несет полную ответственность за сохранность своей собственности.
• В соответствии с действующим законодательством и условиями договора, залогодатель обязан за свой счет страховать объект обеспечения кредита на оговоренную в договоре сумму (чаще всего – на сумму кредита).
• Залогодатель сохраняет за собой полное право на объект обеспечения до момента возникновения просрочки и может распоряжаться им, до определенных пределов, по собственному разумению. Например, сдавать в аренду. Все подобные нюансы обязаны быть отражены в договоре залога с банком, так как в противном случае финансовая организация может потребовать преждевременного погашения кредита.
• Объект обеспечения может фигурировать в завещании. Более того, если банк каким-то образом описывает в договоре тот факт, что эти действия запрещены, то такой документ теряет свою силу.
• Если залог уже находится на стадии реализации, даже на самых заключительных этапах, вплоть до момента вхождения в право собственности другого лица, залогодатель имеет право остановить всю процедуру, погасив существующую задолженность в полном объеме.

Обязанности и права залогодержателя

• Если залогодержатель пользуется объектом залога, то он в обязательном порядке обязан предоставлять подробный отчет о совершенной деятельности. Вся полученная таким образом прибыль направляется на погашение существующей задолженности.
• Залогодержатель может потребовать заменить объект залога или предоставить дополнительное обеспечение, если по каким-то причинам его стоимость существенно упала в цене или объекту угрожает ликвидация.
• В случае нарушения условий договора залогодержатель имеет право на получение объекта в личную собственность. С этого момента он получит все те же права/обязанности, что и залогодатель ранее.

• Залогодержатель имеет право требовать досрочного погашения кредита в самых разных условиях. Например, если объект обеспечения перестал быть в собственности залогодателя и так далее. Все подобные нюансы описываются в договоре.
• Залогодержатель теряет все свои права и обязанности касательно объекта залога с момента полного выполнения заемщиком своих обязательств, то есть погашения кредита.
• Залогодержатель получает возможность передать свои права на объект обеспечения другим лицам, но только при условии уступки также и самого права на кредит.
• Если в качестве залога используются товары в обороте, то залогодержатель не получает в собственность какие-то определенные объекты, а лишь запасы на складе в определенном объеме. Например, если товарами такого типа являются продукты питания, то логично, что долго лежать на складе они не будут. Но оборот должен быть поставлен так, чтобы постоянно в наличии был объем товаров на строго определенную договором сумму или выше.

Залогодатель и залогодержатель – это стороны договора, и согласно ему, они могут в любой момент потребовать проведения проверки сохранности и условий содержания объекта обеспечения.

Большинство банков проводят выездные проверки в соответствии с внутренним графиком по предварительному согласованию с клиентом, однако в случае возникновения проблем они могут сделать и внеплановый выезд или даже проверять объект ежемесячно или ежедневно. Последнее имеет смысл в случае с проблемными должниками, способными в короткий срок резко уменьшить стоимость залога или вообще вывести его. Например, если в залоге сравнительно компактное оборудование, его можно демонтировать и спрятать, чего банк постарается не допустить.

Несколько собственников и другие проблемы

При оформлении кредита с залогами нередко возникают многочисленные проблемы, которые становятся серьезными препятствием на пути получения денег. Например, квартира может принадлежать на равных правах нескольким собственникам. В такой ситуации потребуется нотариальное согласие каждого из них на передачу помещения в залог. В противном случае банк получает право только на его небольшую часть и реализовать ее в дальнейшем становится если не невозможно, то крайне сложно. Также проблемой считается перепланировка, радикально отличающаяся от существующего техплана, наличие на территории земельного участка не указанных на плане построек и так далее.

Выводы

Как следует из всего указанного выше, залогодатель и залогодержатель – это разные лица, у каждого из них есть свои определенные права и обязанности, соблюдение которых обязательно в соответствии со всем, что указано в договоре.

Взаимоотношения двух таких лиц могут принимать самую разную форму, однако в большинстве случаев обе стороны заинтересованы в строгом соблюдении правил, условий и законодательства, так что проблемы возникают только с неблагонадежными личностями, которые в дальнейшем скорее всего не смогут больше получить никакой кредит как в этом банке, так и в любом другом.

Субъектами залогового правоотношения являются залогодатель и залогодержатель. Залогодатель - это лицо, предоставившее имущество в залог. Залогодержатель - это лицо, принявшее имущество в залог. В качестве залогодателей и залогодержателей могут выступать как юридические, так и физические лица.

1ВВС РФ 1992 №23 Ст 1239

2 Следует заметить, что до этого российское законодательство давало иное определение твердого залога Так, в соответствии с п 2 ст 49 Закона о залоге по соглашению залогодержателя с залогодателем "предмет заклада может быть оставлен у залогодателя под замком и печатью залогодержателя (твердый залог)" Индивидуально-определенная вещь может быть оставлена у залогодателя с наложением знаков, свидетельствующих о закладе

Личность кредитора и залогодержателя совпадает во всех случаях, т. е. залогодержателем может быть только сам кредитор. Залогодателем в соответствии с законом может быть как сам должник, так и третье лицо (п. 1 ст. 335 ГК). В случаях, когда предметом залога является имущество третьего лица, это лицо должно совершать сделку залога не от имени должника, а от собственного имени. Отношения между третьим лицом - залогодателем и должником по основному обязательству не являются залоговыми, права и обязанности, возникающие между ними, не входят в содержание залогового правоотношения. Между должником по основному обязательству и третьим лицом, заложившим свое имущество в обеспечение этого обязательства, может быть заключен договор, определяющий права третьего лица на получение возмещения в случае обращения взыскания на заложенное имущество. При отсутствии подобного договора третье лицо - залогодатель в случае обращения взыскания на заложенное имущество вправе требовать от должника возмещения убытков по правилам о неосновательном обогащении.

Но следует также иметь в виду, что третье лицо - залогодатель, во избежание наложения взыскания на заложенное имущество, может исполнить за должника обеспечиваемое обязательство. В этом случае к третьему лицу-залогодателю перейдут в силу указания закона (ст. 387 ГК) права кредитора по обеспечиваемому обязательству.

Передача имущества в залог представляет собой акт распоряжения имуществом. Поэтому залогодателем может быть в первую очередь собственник имущества (п. 2 ст. 335 ГК). В некоторых случаях собственнику, желающему передать свое имущество в залог, необходимо учитывать особые требования закона, определяющие пределы и порядок осуществления права собственности. Например, для совершения сделки залога недвижимого имущества, принадлежащего супругам на праве общей совместной собственности, необходимо получить нотариально удостоверенное согласие другого супруга (п. 3 ст. 35 СК)1.

Залогодателем может быть лицо, которому имущество принадлежит на праве хозяйственного ведения2 (п. 2 ст. 335 ГК). Такойсубъект может заложить движимое имущество без согласия собственника, а недвижимое имущество - только с его согласия (п. 2 ст. 295 ГК).

1 СЗ РФ 1996 № 1 Ст 16

2 В действующем законодательстве, и частности в п 1 ст 298 ГК, содержатся предписания, которые породили дискуссию о том, могут ли выступать в роли залогодателей учреждения, занимающиеся в установленном законом порядке коммерческой деятельностью Подробнее об этом см Гонгало Б М Указ соч С 79-82

Залогодателем права может быть только лицо, которому принадлежит закладываемое право. Залог права аренды или иного права на чужую вещь не допускается без согласия ее собственника или лица, имеющего на нее право хозяйственного ведения, если законом или договором запрещено отчуждение этого права без согласия указанных лиц (п. 3 ст. 335 ГК).

В тех случаях, когда залогодателем является сам должник по основному (обеспечиваемому) обязательству и когда суммы, вырученной при реализации заложенного имущества, недостаточно для покрытия требования залогодержателя, при отсутствии иного указания в законе или договоре залогодержатель имеет право получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге (п. 5 ст. 350 ГК). Данное право кредитора-залогодержателя объясняется тем, что залогодатель остается должником по основному обязательству (за залогодателем сохраняется личное обязательство).

В тех случаях, когда залогодателем является третье лицо, т. е. лицо, лично не обязанное кредитору-залогодержателю по основному обязательству, и когда залогодержатель не может полностью удовлетворить свои требования, обеспеченные залогом, за счет стоимости предмета залога, он не может требовать обращения взыскания на иное имущество залогодателя. Требование кредитора-залогодержателя к залогодателю, не являющемуся должником по основному обязательству, ограничивается суммой, вырученной от реализации предмета залога, так как залогодатель не имеет личных обязательств перед залогодержателем. В подобных случаях принято говорить об ответственности заложенного имущества.

На одно и то же имущество права залогодержателя могут принадлежать нескольким лицам. Такая ситуация чаще всего возникает из-за того, что заложенное имущество может быть передано в залог повторно (в третий раз и т. д.) Такое явление именуется последующим залогом или перезалогом. Согласно п. 1 ст. 342 ГК, если имущество, находящееся в залоге, становится предметом еще одного залога в обеспечение других требований (последующий залог), требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости этого имущества после требований предшествующих залогодержателей. В приведенной норме получил отражение один из основополагающих принципов залогового права - принцип старшинства, в соответствии с которым право предшествующего залогодержателя на заложенное имущество считается старшим, имеющим преимущество по отношению к правам последующих залогодержателей на эту вещь. При последующем залоге недвижимости (ипотеке) очередность залогодержателей устанавливается на основании данных единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним о моменте возникновения ипотеки, определяемом в соответствии с правилами п. 5, 6 ст. 20 Закона об ипотеке.

Поскольку наличие или отсутствие залогодержателей предшествующей очереди имеет для залогодержателя принципиальное значение, закон требует от залогодателя (п. 3 ст. 342 ГК) сообщать каждому последующему залогодержателю предусмотренные п. 1 ст. 339 ГК сведения обо всех существующих залогах данного имущества. За убытки, причиненные залогодержателям невыполнением этой обязанности, отвечает залогодатель. Согласно п. 2 ст. 342 ГК последующий залог допускается, если он не запрещен предшествующими договорами о залоге.

Закон предусматривает неблагоприятные последствия в случае нарушения залогодателем правил о последующем залоге. В соответствии с п. 2 ст. 351 ГК залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога. Иные последствия предусмотрены для случаев нарушения правил в последующей ипотеке. Закон об ипотеке в п. 3 ст. 43 устанавливает, что последующий договор об ипотеке, заключенный несмотря на запрещение, установленное предшествующим договором об ипотеке, может быть признан судом недействительным по иску залогодержателя по предшествующему договору независимо от того, знал ли залогодержатель по последующему договору о таком запрещении.

От последующих залогодержателей необходимо отличать совместных залогодержателей. Совместные залогодержатели - это лица, имеющие долю в праве залога на известное имущество. Например, к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора (п. 1 ст. 365 ГК). Следовательно, если лицо, ручавшееся перед кредитором за исполнение должником основного обязательства, в какой-либо части исполнит за должника данное обязательство, то в этой части к нему в силу указания закона перейдет соответствующая доля в праве залога, первоначально принадлежавшем в полном объеме

кредитору как залогодержателю. В этом случае будет иметь место множественность лиц на стороне залогодержателя. Совместные залогодержатели представляют одну сторону в залоговом правоотношении. Никто из них не имеет права старшинства. Исходя из существа залогового права, все требования по отношению к заложенному имуществу они могут реализовать только совместными, согласованными и одновременными действиями. Требования совместных залогодержателей подлежат удовлетворению пропорционально их доле в праве залога.

Суть залога заключается в том, что залогодержатель в случае неисполнения должником своих обязательств получает возможность удовлетворить свои требования за счет заложенного имущества, обратив на него взыскание, преимущественно перед другими кредиторами (п. 1 ст. 334 ГК РФ). Но не всякое неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства со стороны должника предоставляет залогодержателю такое право. Для этого требуется, чтобы обязательство было нарушено должником по обстоятельствам, за которые последний несет ответственность.
Залог, являясь одним из способов обеспечения исполнения обязательства, выступает в роли акцессорного (дополнительного к основному) обязательства. Однако залогу присущи отдельные элементы не обязательственного, а вещно-правового характера. Можно выделить следующие черты, позволяющие рассматривать залог в качестве вещно-правового способа обеспечения исполнения обязательств:

• во-первых, объектом залоговых сделок, как и объектом вещных прав, является имущество;
• во-вторых, для залога характерно свойство вещных прав - право следования: залог сохраняет силу на все время действия основного обязательства, даже если изменился субъект права собственности (либо иного вещного права) на предмет залога, то есть право следует за вещью;
• в-третьих, залогодержатель, равно как и собственник, вправе прибегнуть к вещно-правовым способам защиты своего права (при нарушении правомочий владения и пользования - виндикация, при нарушении права пользования - негаторный иск).

В зависимости от предмета залога можно выделить следующие его виды:

• залог недвижимого имущества;
• залог движимого имущества;
• залог прав.

Каждый из этих видов залога на сегодняшний день регулируется различными правовыми актами. К залогу недвижимого имущества применяются нормы ФЗ РФ «Об ипотеке», принятого Государственной думой 24 июня 1997 года10. Нормы ГК РФ и Закона РФ «О залоге»11 к данным правоотношениям применяются в части, не противоречащей ФЗ «Об ипотеке». Для остальных видов залога базовым правовым документом является ГК РФ, однако «несмотря на бесспорные преимущества ГК РФ в регулировании вопросов, связанных с залогом, институт залога прав не получил должного подробного освещения, в результате чего базовым правовым источником в этом смысле остается раздел V Закона «О залоге»12.
Российское законодательство предусматривает два основания возникновения права залога - закон и договор (ст. 334 ГК РФ и ст. 1 Закона РФ «Об ипотеке»). Причем залог возникает на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге (п. 3 ст. 334 ГК РФ).
Возникновение права залога закон связывает с моментом заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое подлежит передаче залогодержателю, - с момента передачи этого имущества (реальная сделка), если иное не предусмотрено договором о залоге (ст. 341 ГК РФ).
Для возникновения залогового правоотношения по поводу недвижимости одного только заключения договора о залоге недостаточно. Закон РФ «Об ипотеке» в качестве основания возникновения залогового правоотношения по поводу недвижимости предусматривает наличие юридического состава, то есть связанной системы юридических фактов. Такую систему составляют заключение договора в письменной форме, нотариальное удостоверение договора и государственная регистрация залога. Договор залога недвижимости считается заключенным с момента его государственной регистрации. Конкретное содержание юридического состава зависит от предмета залога и от формы основного договора, в обеспечение которого устанавливается залог.
Участники (субъекты) залоговых правоотношений, их права и обязанности
Сторонами залогового правоотношения являются:
- залогодатель - лицо, которое передает свое имущество в залог;
13 Шершеневич Г. Учебник русского гражданского права (по изданию 1907 г.). М., 1995. С. 243.

• залогодержатель - лицо, принимающее в залог имущество залогодателя с целью обеспечения исполнения обязательства.

Залогодателем, согласно закону (п. 1 ст. 335 ГК РФ), может быть как сам должник по основному обязательству, так и третье лицо. Характер отношений третьего лица, обременившего свое имущество залогом в обеспечение исполнения основного обязательства, и должника основного обязательства абсолютно не влияет на права кредитора основного обязательства в отношении заложенного третьим лицом имущества.
Требования, которые закон предъявляет к залогодателю, могут быть подразделены на общие и специальные. Общие - для того, чтобы быть залогодателем в частности и субъектом гражданского правоотношения вообще, гражданин и организация должны быть право- и дееспособными (правосубъектными). Для физического лица (гражданина) гражданская дееспособность возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия, то есть по достижении 18-летнего возраста (п. 1 ст. 21 ГК РФ). Однако иногда гражданская дееспособность может наступить для гражданина и раньше, чем он достигнет 18-летнего возраста:

• орган опеки и попечительства либо суд может объявить гражданина, достигшего 16 лет, полностью дееспособным (эмансипация), если такой гражданин работает по трудовому договору (по контракту) или с согласия родителей, усыновителей или попечителя занимается предпринимательской деятельностью (п. 1 ст. 21 ГК РФ);
• гражданин, не достигший 18 лет, становится полностью дееспособным, если он в установленном законом порядке вступает в брак до достижения им 18 лет (п. 2 ст. 21 ГК РФ).

Следовательно, эмансипированные, вступившие в законный брак несовершеннолетние граждане, а также граждане, достигшие 18 лет, могут свободно вступать в залоговые правоотношения, то есть закладывать свое имущество (быть залогодателями).
Несовершеннолетний гражданин в возрасте от 14 до 18 лет может быть надлежащим залогодателем при условии, что он закладывает свое имущество с согласия родителей, усыновителей или попечителя (п. 1 ст. 175 ГК РФ). Без согласия со стороны родителей, усыновителей или попечителя данной категорией граждан могут быть совершены сделки, обременяющие залогом их заработок, стипендию, иной доход, вклад в кредитном учреждении, - такая залоговая сделка признается действительной (п. 2 ст. 26 ГК РФ).
Организация может быть залогодателем в том случае, если она является юридическим лицом. Юридическое лицо становится праводееспособным с момента его создания и до момента завершения его ликвидации. Момент создания юридического лица - это момент его государственной регистрации (п. 2 ст. 51 ГК РФ). Момент завершения ликвидации юридического лица - это момент внесения об этом записи в единый государственный реестр юридических лиц (п. 8 ст. 63 ГК РФ).
Требования, предъявляемые к залогодателю и касающиеся характера его прав на объект гражданских прав, обременяемый залогом (специальные требования), сформулированы в п. 2 ст. 335 ГК РФ: «Залогодателем вещи может быть ее собственник либо лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения». Данное требование закона, предъявляемое к залогодателю, есть логичное следствие того положения, что залог (обременение залогом) - это способ распоряжения имуществом. Применительно к залогу закон особо подчеркивает, что не каждый субъект вещных прав может быть залогодателем, а лишь субъект права собственности и субъект права хозяйственного ведения. Эта аксиома залогового права очень важна для практического применения.
Поскольку залогодателем может быть только собственник или субъект иного вещного права, то при передаче иму-

1. Гуляев А. Русское гражданское право. Киев, 1907. С. 175.
2. См.: Свириденко О. Правовое регулирование залога и его реализация в банковском кредитовании // Хозяйство и право. 1998. № 7. С. 75.

щества в залог несобственником залоговая сделка должна быть признана недействительной. С целью избежать такого неприятного последствия, залогодержателю следует удостовериться в наличии у залогодателя права собственности на передаваемое в залог имущество.
Залогодателем, как указано выше, может быть субъект права хозяйственного ведения. В соответствии со ст. 294 ГК РФ имущество может принадлежать на праве хозяйственного ведения только государственным и муниципальным унитарным предприятиям. Содержание права хозяйственного ведения раскрывается через правомочия владения, пользования и распоряжения имуществом. Однако данные правомочия используются субъектом права хозяйственного ведения не по своему усмотрению (как субъектом права собственности), а в пределах, определяемых в соответствии с ГК РФ (ст. 294). Пределы владения, пользования, распоряжения четко определены для субъекта хозяйственного ведения: «предприятие не вправе продавать принадлежащее ему на праве хозяйственного ведения недвижимое имущество, сдавать его в аренду, отдавать в залог, вносить в качестве вклада в уставной (складочный) капитал хозяйственных обществ и товариществ или иным способом распоряжаться этим имуществом без согласия собственника» (п. 2 ст. 295 ГК РФ). Всем остальным (то есть движимым) имуществом, принадлежащим предприятию на праве хозяйственного ведения, оно распоряжается самостоятельно, за исключением случаев, установленных законом или иными правовыми актами (п. 2 ст. 295 ГК РФ). Данные особенности по распоряжению имуществом, принадлежащем залогодателю на праве хозяйственного ведения, должны учитываться залогодержателем при заключении договора залога.
Залогодержатель - это всегда кредитор основного обязательства. Данное правило вытекает из самого смысла залога как способа обеспечения исполнения обязательства. Надлежащее исполнение обязательства имеет, прежде всего, значение для кредитора (управомоченного субъекта) этого основного обязательства и ни для кого больше. Кроме того, на совпадение кредиторов основного и акцессорного обязательств в одном лице указывает и норма ч. 2 ст. 355 ГК РФ, в соответствии с которой «уступка залогодержателем своих прав по договору о залоге другому лицу действительна, если тому же лицу уступлены права требования к должнику по основному обязательству, обеспеченному залогом». Залогодержатель - лицо, которое приняло в залог имущество залогодателя в целях обеспечения основного обязательства. Таким образом, залогодержателя можно определить, как «лицо, принимающее чужую вещь в залог своего права требования»13.
Содержание договора о залоге составляет обязанность залогодателя передать, а залогодержателя принять какую-либо вещь, имущество, имущественное право (пользования или требования, заключенное в ценной бумаге) в обеспечение исполнения должником принятых на себя обязанностей по основному обязательству. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником основного обязательства, у залогодержателя-кредитора возникает право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.
Данные основные права залогодержателя и обязанности залогодателя составляют сущность залога, его гражданско- правовую природу. Если же стороны какого-либо обязательства (займа, ссуды и т.д.) предусмотрят в договоре между собой иную конструкцию обеспечения исполнения основного обязательства, нормы залога к такому средству обеспечения исполнения обязательства применены быть не могут. В настоящее время кредитными учреждениями практикуется так называемый «фактический залог», который залогом по своей правовой сути не является: одновременно с заключением кредитного договора заключают с заемщиком сделку купли-продажи его жилья (квартиры). Формальным его владельцем становится либо кредитор (например, банк), либо кто-нибудь из его сотрудников. После этого с заемщиком заключается договор жилищного найма, и он продолжает жить в своей квартире до истечения срока кредитного договора. Если кредит возвращается вовремя, договор купли-продажи расторгается и заемщик получает свое жилье обратно, если нет - кредитор может распорядиться квартирой по собственному усмотрению, например, продать ее. В данном случае фактический залог, условия которого следуют из двух заключаемых договоров, помогает банку обеспечить возврат выданного кредита в срок и избежать в случае нарушения обязательства заемщиком судебных процедур и судебных издержек.
Нельзя не отметить, что конструкция «фактического залога» в современном российском праве сходна с залогообразным институтом римского права - фидуцией14. Там должник также передавал закладываемую вещь кредитору в его полную собственность (посредством манципации), чтобы по уплате долга вещь была реманципирована. Если долг не будет уплачен, кредитор делается окончательным собственником вещи. Если долг будет уплачен, но кредитор вещи вернуть не пожелает, то должник каких-либо средств исковой защиты в данной ситуации не имеет. Сходство фидуции и «фактического залога» и в бесправном положении должника, и в причинах, в силу которых возник данный правовой институт.
Причины кроются в нестабильности современной экономической системы России, несовершенстве правовой базы, неразвитости системы регистрации прав на недвижимость и сделок с ней, неуклюжести современной российской судебной системы и института исполнения судебных решений. Видимо, наше государство, строящее «рыночную экономику», не станет исключением из правила, которое сформулировал российский цивилист прошлого века А.М. Гуляев: «Залоговому праву везде пришлось пережить те стадии, через которые прошло римское залоговое право: прежде чем вылиться в форму ипотеки, залоговое право прошло через формы fiducia и pignus»15. И хотя законодательно закрепленный залог имеет совершенно иную конструкцию, чем «фактический», более широкое использование последнего на практике красноречиво свидетельствует о реальном состоянии экономики и правовой базы страны.
Нормы Закона РФ «Об ипотеке» несколько изменили описанную выше ситуацию, предусмотрев для залогодателя и залогодержателя возможность договориться о приобретении заложенного имущества залогодержателем для себя или для третьих лиц с зачетом в счет покупной цены требований залогодержателя к должнику, обеспеченных ипотекой (ч. 2 п. 3 ст. 55 Закона). Однако эта норма неприменима к ипотеке земельного участка.
Такой переход права собственности от залогодателя к залогодержателю кардинально отличается от описанной выше схемы, в силу которой имело место скорее отступное, предусмотренное ст. 409 ГК, а не реализация прав залогодержателя16.
Залогодержатель при возникновении оснований обращения взыскания на предмет залога вправе получить удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества (предмета залога), независимо от того, в чью пользу (залогодателя или залогодержателя) оно было застраховано. Исключение из этого правила наступает при ситуации, когда утрата или повреждение заложенного имущества произошли по причинам, за которые залогодатель несет ответственность (п. 1 ст. 334 ГК РФ). Из этого правила следует обязанность сторон залоговой сделки страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения (п. 1 ст. 343 ГК РФ).
Данная обязанность возлагается на ту сторону залоговой сделки, у которой находится предмет залога. Таким образом, при закладе страхователем выступает залогодержатель, при собственно залоге страхователем будет залогодатель. Если полная стоимость заложенного имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, страхование имущества производится на сумму не ниже размера, обеспечиваемого залогом требования. Независимо от того, кто является страхователем заложенного имущества, плательщиком страховых премий всегда должен быть залогодатель. В соответствии со ст. 343 ГК РФ стороны вправе своим соглашением вообще отказаться от страхования заложенного имущества. Если в договоре между сторонами отсутствует условие о страховании заложенного имущества, данная обязанность считается возникшей для той стороны залоговой сделки, которой передан и у которой находится во владении предмет залога.
На сторону залоговой сделки, владеющую предметом залога, закон возлагает и такие обязанности, как:

• обязанность принятия мер, необходимых для обеспечения сохранности заложенного имущества, в том числе для защиты его от посягательств и требований со стороны третьих лиц (п. 1 ст. 343 ГК РФ);
• обязанность немедленного уведомления другой стороны о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества (п. 1 ст. 343 ГК РФ).

Нормы Кодекса, предусматривающие данные обязанности, могут быть изменены соглашением сторон.
Правовые последствия гибели (утраты) или повреждения заложенного имущества различаются в зависимости от того:

1. По каким причинам погибло (утрачено) или было повреждено заложенное имущество:

• вследствие случайной гибели (случайного повреждения);
• вследствие обстоятельств, которые можно вменить в вину какой-либо из сторон залоговой сделки.

1. У кого из сторон залога находилось заложенное имущество в момент его повреждения или гибели.

В соответствии с п. 1 ст. 344 ГК РФ риск случайной гибели или случайного повреждения заложенного имущества несет залогодатель, если иное не предусмотрено договором о залоге. Данное правило будет действовать даже тогда, когда предмет залога находится у залогодержателя, если иное не предусмотрено договором о залоге. Риск случайной гибели или случайного повреждения - это риск наступления обстоятельств, которые невозможно предвидеть, то есть обстоятельств случайного, в т. ч. стихийного характера, обстоятельств непреодолимой силы, не подконтрольных сознанию и воле человека.
Залогодатель в данном случае вправе в разумный срок восстановить предмет залога или заменить его другим равноценным имуществом, если сторонами залога в договоре между собой не предусмотрено иное (п. 2 ст. 345 ГК РФ). Однако если залогодатель не воспользуется данным правом, залогодержатель может потребовать от залогодателя или от должника основного обязательства (если должник и залогодатель не совпадают в одном лице) досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства (п. 1 ст. 351 ГК РФ).
Если же несохранность предмета залога в виде его гибели или повреждения наступила по вине залогодателя, у залогодержателя сразу же возникает право потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства (п. 2 ст. 351 ГК РФ). Однако замена или восстановление предмета залога залогодателем возможны и в этом случае, но только с согласия залогодержателя (п. 1 ст. 345 ГК РФ).
Если требование залогодержателя о досрочном исполнении обеспеченного залогом обязательства не будет залогодателем исполнено, залогодержатель вправе досрочно обратить взыскание на заложенное имущество (п. 2 ст. 351 ГК РФ).
Залогодержатель несет ответственность за гибель или повреждение заложенного имущества, переданного ему в залог. Вина закладодержателя в несохранности переданного ему в залог (заклад) имущества презюмируется. Залогодатель в данном случае не обязан доказывать вину залогодержателя в гибели или повреждении переданного ему имущества. Однако залогодержатель может доказывать отсутствие своей вины в необеспечении сохранности предмета залога по правилам, установленным ст. 401 ГК РФ. Если залогодержатель не сможет доказать отсутствие своей вины, он обязан возместить залогодателю убытки в размере стоимости заложенного имущества (реальный ущерб). Размер убытков определяется:

• при утрате (виновной гибели) заложенного имущества - в размере его действительной стоимости;
• при повреждении имущества - в размере суммы, на которую эта стоимость понизилась.

Если же предмет залога поврежден настолько, что не может быть использован по прямому назначению, залогодатель вправе от него отказаться и потребовать возмещения за его утрату, размер которого равен размеру действительной стоимости заложенного имущества. При этом размер суммы, в которую был оценен предмет залога при передаче его залогодержателю, значения не имеет для определения размера реального ущерба, так как залоговая стоимость имущества, как правило, ниже его реальной стоимости.
Залогодатель вправе зачесть требование к залогодержателю о возмещении убытков, причиненных утратой или повреждением предмета залога, в погашение обязательства, обеспеченного залогом (п. 2 ст. 344 ГК РФ).
Стороны вправе предусмотреть в договоре ответственность закладодержателя в форме возмещения иных убытков, причиненных утратой или повреждением предмета залога (п. 2 ст. 344 ГК РФ). Иные убытки, очевидно, - это неполученные доходы, которые залогодатель получил бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы принадлежащий ему на праве собственности или хозяйственного ведения предмет залога не был бы по вине закладодержателя поврежден или утрачен (п. 2 ст. 15 ГК РФ).
Залогодатель или залогодержатель вправе проверять по документам и фактически наличие, количество, состояние и условия хранения заложенного имущества, находящегося у другой стороны (п. 2 ст. 343 ГК РФ).
Залогодатель, у которого остается предмет залога, вправе пользоваться им, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога (п. 1 ст. 346 ГК РФ). Залогодержатель вправе пользоваться переданным ему предметом залога лишь в случаях, предусмотренных договором, регулярно представляя залогодателю отчет о пользовании (п. 3 ст. 346 ГК РФ).
Залогодатель вправе распорядиться предметом залога (сдать в аренду, продать, подарить) только с предварительного согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога (п. 2 ст. 346 ГК РФ). Право завещать свое имущество по своему усмотрению является неотчуждаемым личным правом гражданина, и «соглашение, ограничивающее право залогодателя завещать заложенное имущество, ничтожно» (п. 2 ст. 346 ГК РФ).